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原標(biāo)題：車險(xiǎn)綜改進(jìn)行時(shí)！部分地區(qū)賠付率超80% 市場發(fā)出什么信號(hào)？

事關(guān)上億車主和8000億車險(xiǎn)市場的車險(xiǎn)綜合改革已于9月19日正式開啟。

截至目前，綜改已過去一周有余，車險(xiǎn)市場發(fā)生了哪些變化？

保費(fèi)有降也有增

9月19日凌晨，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)上海總部成功出具上海保險(xiǎn)業(yè)第一張車險(xiǎn)新產(chǎn)品保單。

作為老客戶的賈先生因駕駛習(xí)慣良好，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元。其中，商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元。

因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

賈先生的情況并非個(gè)例。據(jù)了解，由于保費(fèi)有所下降，很多車主表示將會(huì)考慮加大第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額，更好地保障自身利益。

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解到，此次車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，保費(fèi)浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步加大，無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，連續(xù)多年安全行車的客戶受益最大，對(duì)于偶然發(fā)生的小事故也降低了費(fèi)率上調(diào)的幅度。

以全國車險(xiǎn)賠付率最高、費(fèi)用率最低、車險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)最貼近車險(xiǎn)綜合改革目標(biāo)的寧波地區(qū)為例，綜合改革落地首日，寧波市交強(qiáng)險(xiǎn)出單6381筆，商業(yè)險(xiǎn)出單6203筆，簽單保費(fèi)2031萬元，商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)2500元左右，較改革前下降明顯。

然而，并非所有個(gè)體的車險(xiǎn)保費(fèi)都出現(xiàn)下降情況。業(yè)內(nèi)人士稱，由于基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，車型劃分更加細(xì)化，所以部分車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或存在上漲情況。

此外，由于車險(xiǎn)綜合改革加大了對(duì)車主權(quán)益的保障，擴(kuò)大了車損險(xiǎn)范圍，將此前以附加險(xiǎn)形式存在玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、制定修理廠險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)、無法找到第三方特約險(xiǎn)等7個(gè)險(xiǎn)種，全部納入車損險(xiǎn)保障范圍，所以對(duì)于車險(xiǎn)改革前沒有購買該部分險(xiǎn)種的車輛來說，保費(fèi)會(huì)有小幅的提升。

“陣痛”過后，明天會(huì)更好嗎？

根據(jù)此前的預(yù)測，短期來看，車險(xiǎn)綜改后可能出現(xiàn)市場價(jià)格競爭加劇、綜合成本率上升、部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，導(dǎo)致承保虧損。改革后，行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件。

以上述寧波地區(qū)為例，根據(jù)測算，改革后，寧波的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率將達(dá)到106%，車險(xiǎn)整體賠付率超過80%。

這意味著如果行業(yè)要保持盈虧平衡，那么總體車險(xiǎn)費(fèi)用率要壓降到20%，較寧波目前的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率還要下降6個(gè)百分點(diǎn)，比預(yù)期的全國車險(xiǎn)附加費(fèi)用率要低5%。

不過，低谷是暫時(shí)的，變革中也蘊(yùn)藏著機(jī)遇：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡化，自主定價(jià)逐步放開，走出費(fèi)率低價(jià)競爭怪圈，聚焦專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展路線，產(chǎn)品更加豐富多元等等。

各地銀保監(jiān)局針對(duì)不同地區(qū)情況特點(diǎn)，采取有效措施，加快落實(shí)車險(xiǎn)綜合改革步伐。江蘇銀保監(jiān)局表示，將進(jìn)一步加大市場監(jiān)測力度，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)優(yōu)化考核、調(diào)整結(jié)構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營，切實(shí)將本次改革保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的初衷落到實(shí)處。廣西銀保監(jiān)局圍繞推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理等分別制訂相關(guān)制度，并積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度。大連銀保監(jiān)局將重點(diǎn)完善車險(xiǎn)費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。

此外，車險(xiǎn)綜改也將為車險(xiǎn)市場創(chuàng)新提供內(nèi)生動(dòng)力。里程保險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展將使未來的車險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元。其中，新能源汽車保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀檐囯U(xiǎn)的重要細(xì)分市場。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國新能源汽車保有量已接近400萬輛，新能源汽車保險(xiǎn)市場仍充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)。