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9月21日，為進(jìn)一步強(qiáng)化融資性信用保險(xiǎn)和融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“融資性信保業(yè)務(wù)”)操作規(guī)范，夯實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩個(gè)指引”)。

本次發(fā)布的融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷(xiāo)售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細(xì)化要求；《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細(xì)化要求。

“今年以來(lái)，監(jiān)管多次出臺(tái)新規(guī)細(xì)則防范融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，看似對(duì)這一行業(yè)的大洗盤(pán)，更多的是通過(guò)規(guī)范行業(yè)，來(lái)推動(dòng)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，在普惠金融進(jìn)程中發(fā)揮更大的作用。”北京一家保險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者表示，對(duì)于從去年以來(lái)持續(xù)陷入爭(zhēng)議的信保業(yè)務(wù)，未來(lái)或?qū)⒃诒O(jiān)管新規(guī)下迎來(lái)“第二春”。

再為融資性信保業(yè)務(wù)立規(guī)矩

具體來(lái)看兩大指引主要內(nèi)容，一是強(qiáng)化銷(xiāo)售環(huán)節(jié)透明性。明確銷(xiāo)售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷(xiāo)售可回溯機(jī)制，如線(xiàn)下承保要“雙錄”，線(xiàn)上承保要留存電子銷(xiāo)售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風(fēng)險(xiǎn)提示。

二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核獨(dú)立性。明確核保政策、客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、欺詐管理內(nèi)容；明確抵質(zhì)押物分類(lèi)、評(píng)估等標(biāo)準(zhǔn)和管理要求；明確系統(tǒng)功能具體內(nèi)容以及信息安全性要求。

三是強(qiáng)化合作方管理。明確銷(xiāo)售代理機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押評(píng)估第三方、追償機(jī)構(gòu)等合作方的合作要求和管理要求，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

四是建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。將保后監(jiān)控分為個(gè)體監(jiān)控和整體監(jiān)控兩大方面，明確個(gè)體監(jiān)控的方式和具體內(nèi)容，以及保后監(jiān)控的指標(biāo)要求；明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的分類(lèi)、等級(jí)、措施等標(biāo)準(zhǔn)，以及保后監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能設(shè)置要求等內(nèi)容。

五是明確追償方式及管理要求。明確催收禁止情形；明確追償機(jī)構(gòu)合作要求和委外追償?shù)墓芾韮?nèi)容；明確追償款財(cái)務(wù)確認(rèn)要求，確保財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

六是明確理賠投訴流程及標(biāo)準(zhǔn)。明確投訴處理分級(jí)管理機(jī)制要求，以及投訴處理時(shí)限、投訴回訪(fǎng)、投訴復(fù)核、投訴建檔等要求，確保消費(fèi)者投訴得到有效回應(yīng)。

對(duì)于“兩個(gè)指引”，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，其具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點(diǎn)，能夠引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、提升管控能力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)具有重要指導(dǎo)意義。“一個(gè)《辦法》兩個(gè)指引”的先后出臺(tái)，有助于實(shí)現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施監(jiān)管有抓手”的目的，有助于進(jìn)一步促進(jìn)融資性信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

練好“內(nèi)功”發(fā)揮更大普惠價(jià)值

事實(shí)上，早在2017年，原保監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》；今年，銀保監(jiān)會(huì)再次就信保業(yè)務(wù)下發(fā)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。

連續(xù)不斷的監(jiān)管文件，在經(jīng)營(yíng)條件、承保類(lèi)型、禁止行為、承保限額等方面對(duì)信保業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控等方面發(fā)揮了積極作用。

“未來(lái)，保險(xiǎn)公司會(huì)更加審慎地審核融資性信保業(yè)務(wù)，盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)前置，建立一套明確、精細(xì)化管理的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和額度管理等。”上述保險(xiǎn)公司人士指出。

同時(shí)，值得注意的是，在本次“兩個(gè)指引”指出，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸(借)款利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。這一“利率上限”不由得讓人聯(lián)想起此前民間借貸利率“新紅線(xiàn)”15.4%。

對(duì)此，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)指出，新出臺(tái)的司法上限是用來(lái)約束民間借貸的。“民間借貸利率新規(guī)”中也提及：經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

而另一方面，在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，今年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的出爐，也為一直爭(zhēng)議不斷的信保業(yè)務(wù)“驗(yàn)明正身”。其中第五十五條指出，“商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。”其中第五十一條規(guī)定明確，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該條肯定了信用保證保險(xiǎn)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供增信服務(wù)的合規(guī)性。這是監(jiān)管再次給“信用保證險(xiǎn)+銀行網(wǎng)貸”的合作模式進(jìn)行了正名，并且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費(fèi)用的合理性。

實(shí)際上，信用保證保險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一款風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要工具。“保險(xiǎn)公司是整個(gè)信貸鏈路里面一個(gè)必要的存在。”一位保險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，信用保證險(xiǎn)可以對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)跟風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)瑸榻杩钊诉M(jìn)行信用背書(shū)。

“信保業(yè)務(wù)作為一個(gè)有技術(shù)含量的險(xiǎn)種，跟普通的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不同，需要保險(xiǎn)公司從普惠金融行業(yè)的角度提升經(jīng)營(yíng)理念和相關(guān)的風(fēng)控技術(shù)。”上海一位多年從事信保業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，雖然行業(yè)中出現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善的情況，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)的價(jià)值。事實(shí)上，任何一個(gè)金融工具都是中性的，做的好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。”

我國(guó)經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)方式正處在“由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)”的深度轉(zhuǎn)型階段，信用保證保險(xiǎn)的“保障、 增信及融資”的金融屬性將助力消費(fèi)者更易獲得信貸產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司借助于科技發(fā)展紅利， 能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更為便捷、快速、小額的信用借貸服務(wù)，信貸的獲得手段更為便捷。

上述負(fù)責(zé)人表示，隨著今年信保行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范逐步落地，行業(yè)也更為規(guī)范。“信保業(yè)務(wù)本身有市場(chǎng)培育的過(guò)程，保險(xiǎn)公司也有自身能力建設(shè)的過(guò)程。但沒(méi)有能力的時(shí)候不能冒進(jìn)擴(kuò)大規(guī)模，現(xiàn)在大家應(yīng)該更加理智。”

相信未來(lái)信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)在監(jiān)管的指引之下，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，發(fā)揮增信屬性，有望助力金融普惠、助力我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，同時(shí)信保業(yè)務(wù)也迎來(lái)行業(yè)規(guī)范后的“第二春”。