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“雙11”沖動(dòng)之下“剁手”后悔了怎么辦?拿到快遞后發(fā)現(xiàn)“圖案僅供參考”又該怎么辦?此時(shí)，正是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)大展身手的好時(shí)機(jī)。為了彌補(bǔ)消費(fèi)者退費(fèi)損失，多家電商平臺(tái)提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)，部分機(jī)構(gòu)還對該服務(wù)進(jìn)行了升級。

自2010年上線至今，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)陪伴消費(fèi)者走過了多個(gè)“雙11”“雙12”“6·18”這樣的購物節(jié)。不僅承保險(xiǎn)企由華泰保險(xiǎn)“一枝獨(dú)秀”擴(kuò)展到國內(nèi)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司，保費(fèi)規(guī)模也在不斷攀升，并實(shí)現(xiàn)了承保盈利，已能夠?yàn)橄M(fèi)者“買買買”保駕護(hù)航。不過，“薅羊毛”騙保問題、理賠糾紛問題，也讓退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)遭遇成長的煩惱。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)升級加碼

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時(shí)，根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時(shí)的單程退貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。

為提升購物體驗(yàn)，讓消費(fèi)者放心“買買買”，今年“雙11”部分電商平臺(tái)對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行了升級，支付寶表示，考慮到部分電商平臺(tái)沒有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，今年“雙11”，螞蟻保聯(lián)合國泰產(chǎn)險(xiǎn)上新了不限購物平臺(tái)的“全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。

而不同電商平臺(tái)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)生效時(shí)間、保險(xiǎn)責(zé)任和理賠方式各有不同。11月11日，北京商報(bào)記者在淘寶、京東、拼多多分別下單了一件贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品，發(fā)現(xiàn)淘寶平臺(tái)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在商家發(fā)貨后方生效，而拼多多平臺(tái)則是拼單成功立即生效。兩平臺(tái)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和保障期限基本一致，買家發(fā)貨后90天內(nèi)退換貨，可獲賠發(fā)貨地與退貨地間物流首重費(fèi)用。而京東平臺(tái)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)，則是在下單7天內(nèi)退貨、15天內(nèi)換貨時(shí)，可享受一次上門取件服務(wù)。

電商購物節(jié)的興起激起了大量網(wǎng)購交易，隨之而來的是退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛問題。2010年，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出爐。之后，一些承保險(xiǎn)企結(jié)合電商平臺(tái)數(shù)據(jù)對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整。

目前，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)分為賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)兩類，其中，賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)取決于保險(xiǎn)公司根據(jù)店鋪前三個(gè)月的交易、退貨及換貨情況評估的風(fēng)險(xiǎn)率，保費(fèi)介于0.01元至3元。買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則是依據(jù)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)人制定的承保標(biāo)準(zhǔn)、買方與賣方歷史賠付記錄以及投保網(wǎng)購交易的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)計(jì)收。

“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已有成熟的承保、理賠、風(fēng)控模型，在保障消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺(tái)服務(wù)、解決消費(fèi)售后糾紛等方面起到積極作用。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)如是評價(jià)。

保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)具有低保額、低保費(fèi)的特點(diǎn)，上線至今，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈快速上升趨勢。

相關(guān)報(bào)告顯示，從2016-2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入走勢圖看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等險(xiǎn)種呈現(xiàn)持續(xù)性的較快增長。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險(xiǎn)保費(fèi)收入(主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn))為16.49億元，2019年上半年漲了3倍，達(dá)到了49.61億元，到了2021年上半年，該項(xiàng)保費(fèi)收入已增長至53億元。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模能夠快速增長得益于哪些因素?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的持續(xù)提升，網(wǎng)購在我國持續(xù)高速發(fā)展，這是推動(dòng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)持續(xù)快速增長的最重要因素。同時(shí)，很多商品購買后都可以無理由退貨，也導(dǎo)致退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)需求增加。另外，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)得到了明顯提升，使得很多人在網(wǎng)購時(shí)較為關(guān)注退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

雖然退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但卻長時(shí)間處于承保虧損狀態(tài)。直到2019年，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的部分財(cái)險(xiǎn)公司才實(shí)現(xiàn)承保盈利。

為何退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)長時(shí)間未能盈利?李文中指出，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司剛開始推廣退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)，為了培育市場，定價(jià)相對較低是業(yè)務(wù)虧損的重要原因之一。另外，早先保險(xiǎn)公司在推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)由于數(shù)據(jù)不完全和風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)不完善，定價(jià)不科學(xué)，存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率過高。

不僅保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，在承保主體方面，經(jīng)過十余年的發(fā)展，承保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的險(xiǎn)企早已不再局限于華泰保險(xiǎn)一家。支付寶表示，目前在淘寶及天貓平臺(tái)提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)基本涵蓋了國內(nèi)大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

騙保的煩惱

彌補(bǔ)消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺(tái)服務(wù)的同時(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也遭遇了成長的煩惱。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠金額是根據(jù)買家的收貨地址和賣家在系統(tǒng)里預(yù)留的退貨地址進(jìn)行首公斤價(jià)格賠付，如果消費(fèi)者實(shí)際退貨的運(yùn)費(fèi)比理賠額多，在理賠階段容易產(chǎn)生較多糾紛。

對此，李文中分析表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠償金額低于實(shí)際運(yùn)費(fèi)是符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的通常做法，并具有理論依據(jù)。這種情況其實(shí)可以理解為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置有免賠額，而設(shè)置免賠是保險(xiǎn)公司抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的賠案和賠款的重要技術(shù)手段。

“險(xiǎn)企還存在降低理賠糾紛的技術(shù)空間，可以充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)加強(qiáng)對每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的客戶和業(yè)務(wù)確定不同的保費(fèi)，抑制逆向選擇，減少事后的理賠糾紛。”李文中補(bǔ)充表示。

另一方面，因?yàn)橛袝r(shí)會(huì)出現(xiàn)實(shí)際賠付金額高于退貨運(yùn)費(fèi)金額的情況，便有一些“羊毛黨”動(dòng)了歪心思，通過刷單或收購電商店鋪虛假發(fā)貨退貨等方式“薅羊毛”，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，甚至還出現(xiàn)了職業(yè)騙保團(tuán)伙。

據(jù)媒體報(bào)道，“90后”青年小胡，利用平臺(tái)漏洞，購買有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品后拒收，再申請退貨以獲得理賠。在兩年多的時(shí)間里，小胡一共下了4800余單，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款7.3萬余元。

小胡并非“薅羊毛”個(gè)例。另有案例顯示，2019年6月，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購買商品同時(shí)購買退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)墊付金48212元。

對于上述情況，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱指出，出現(xiàn)這種漏洞的原因在于，保險(xiǎn)公司過分追求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠效率，而對于運(yùn)費(fèi)是否實(shí)際發(fā)生的核實(shí)程序則比較欠缺。

騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的行為該如何防范?李濱建議，保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)要以被保險(xiǎn)人實(shí)際退貨發(fā)生的金額為準(zhǔn)，不能單獨(dú)地根據(jù)貨物的重量和運(yùn)輸?shù)木嚯x來確定理賠的金額。

“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，損失保險(xiǎn)基本的原則就是補(bǔ)償原則，要以消費(fèi)者實(shí)際支付的運(yùn)費(fèi)為基礎(chǔ)，按照合同約定進(jìn)行理賠。”李濱補(bǔ)充表示。

李文中則認(rèn)為，對于防范退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)滋生的保險(xiǎn)詐騙犯罪，主要可以從以下幾個(gè)方面著手：一是險(xiǎn)企要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段事先識(shí)別詐騙風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)，直接拒保。二是保險(xiǎn)行業(yè)利用相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行信息共享與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助保險(xiǎn)公司提高詐騙案件的事前、事后識(shí)別能力。三是險(xiǎn)企需要加強(qiáng)與電商的溝通交流，使電商認(rèn)識(shí)到參與或者放任犯罪分子利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)詐騙的危害和法律后果，與保險(xiǎn)公司共同防范保險(xiǎn)詐騙。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者李秀梅)