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全球規(guī)格最高的互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)——朗迪(Lendit)峰會(huì)移師中國(guó)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融界代表企業(yè)、一線(xiàn)平臺(tái)PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)，受邀于7月17日開(kāi)幕首日上午進(jìn)行主題演講。

他的發(fā)言聚焦于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。“這是PPmoney發(fā)展最重要的方向。”陳寶國(guó)說(shuō)。

PPmoney看準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，首先基于消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要引擎。目前，消費(fèi)動(dòng)力正在不斷提升。2015年中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為300931億元，同比增長(zhǎng)10.7%，明顯高于GDP的增速。

2016朗迪金融科技峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

與之相對(duì)應(yīng)的，是消費(fèi)金融市場(chǎng)廣闊。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)幅度較消費(fèi)市場(chǎng)更高。2015年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%。而從目前來(lái)看，中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸仍然處于快速增長(zhǎng)期。在不含房貸口徑統(tǒng)計(jì)下，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模占居民可支配收入的比例為11.2%，美國(guó)這一數(shù)據(jù)則高達(dá)25.9%。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融具備金額小、客戶(hù)集中度低、息差較大等優(yōu)點(diǎn)，不容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，消費(fèi)金融非常符合監(jiān)管層偏好，是普惠金融發(fā)展方向，也是最適合網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款品種。

目前，大批金融機(jī)構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融公司，都瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融領(lǐng)域。

其中，以PPmoney萬(wàn)惠為代表的網(wǎng)貸平臺(tái)，以其獨(dú)特的靈活性和創(chuàng)新性，在這一領(lǐng)域快速發(fā)展。在2016朗迪金融科技峰會(huì)上，陳寶國(guó)介紹了PPmoney萬(wàn)惠獨(dú)家研發(fā)的“蜂巢引擎”系統(tǒng)，這一模式是在符合監(jiān)管需求的情況下，基于大數(shù)據(jù)而開(kāi)發(fā)的。

PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)發(fā)表主題演講

這個(gè)系統(tǒng)最根本的，是要解決消費(fèi)信貸中借款人和投資人期限、資金錯(cuò)配的問(wèn)題。錯(cuò)配問(wèn)題在消費(fèi)信貸中非常突出。消費(fèi)信貸一般是小額貸款，資金在幾千元上萬(wàn)元不等，借款期限從幾天到數(shù)月，乃至更長(zhǎng)。而投資人的期限一般較為固定，分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年等，且投資金額不等。同時(shí)，借款人還款的方式一般是每月等額本息還款，但平臺(tái)還款給投資人的方式一般是到期一次性支付本金和利息。

這些問(wèn)題，導(dǎo)致經(jīng)常有大量資金沉淀在平臺(tái)上，涉嫌資金池。

為了更有效的利用資金，同時(shí)符合監(jiān)管要求，PPmoney萬(wàn)惠研發(fā)了蜂巢引擎系統(tǒng)。這一系統(tǒng)落錨于公司的全新產(chǎn)品——“月月增”。這一產(chǎn)品得到投資者的授權(quán)，可對(duì)后者回款的資金進(jìn)行智能自主復(fù)投，并進(jìn)行智能匹配，這正是蜂巢引擎系統(tǒng)的關(guān)鍵。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，當(dāng)投資未到期而債權(quán)項(xiàng)目到期時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)匹配另一個(gè)債權(quán)項(xiàng)目與之對(duì)接;當(dāng)投資到期而債權(quán)項(xiàng)目未到期時(shí)，系統(tǒng)將發(fā)布新的月月增項(xiàng)目募集資金與之匹配，使資金獲得更有效率的應(yīng)用。同時(shí)，這其中的每一筆債權(quán)、每一筆交易，PPmoney萬(wàn)惠均會(huì)詳細(xì)披露。

PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)發(fā)表主題演講

開(kāi)發(fā)這一引擎，PPmoney萬(wàn)惠有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

首先，PPmoney萬(wàn)惠地處廣東，輻射全國(guó)。廣東是中國(guó)經(jīng)濟(jì)第一大省，有非常多的小微企業(yè)，同時(shí)也有很多的藍(lán)領(lǐng)工人。PPmoney萬(wàn)惠敏銳地覺(jué)察到，目前消費(fèi)金融市場(chǎng)中所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，即白領(lǐng)市場(chǎng)和學(xué)生市場(chǎng)，都已經(jīng)基本上接近飽和，而藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)與農(nóng)民市場(chǎng)，卻是接近空白。

為此，PPmoney萬(wàn)惠消費(fèi)金融定位于藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)，而其所處的位置又使其有能力獲取足夠的客戶(hù)。有機(jī)構(gòu)曾對(duì)藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)的消費(fèi)信貸群體進(jìn)行“畫(huà)像”，這群人士收入在3500元-6000元不等，每月進(jìn)行消費(fèi)貸款1000-3000元不等，這類(lèi)人群在廣東擁有大量基數(shù)。

其次，對(duì)于消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，消費(fèi)場(chǎng)景可以具備很強(qiáng)的獲客能力。PPmoney萬(wàn)惠瞄準(zhǔn)3C產(chǎn)品分期、汽車(chē)分期、貨車(chē)分期、信用借貸等市場(chǎng)，在大量的客戶(hù)基礎(chǔ)上，可以獲得較好的發(fā)展。

再次，基于龐大的借貸群體和投資群體，PPmoney萬(wàn)惠技術(shù)團(tuán)隊(duì)有能力將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和應(yīng)用。據(jù)了解，目前PPmoney萬(wàn)惠擁有技術(shù)團(tuán)隊(duì)200多人，CTO Dennis則來(lái)自渣打銀行，多年來(lái)一直致力于銀行資產(chǎn)管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和研究。最后，PPmoney萬(wàn)惠擁有較為完備的風(fēng)控體系。據(jù)了解，其風(fēng)控體系的理念是全生命周期風(fēng)控，旗下的四大風(fēng)控模式：自動(dòng)化審批系統(tǒng)、多渠道外部征信、打分機(jī)制和信用分級(jí)，以及大量風(fēng)控專(zhuān)家互相配合，使公司的風(fēng)控能夠保證有效性和安全性。

正是基于公司自身的優(yōu)勢(shì)，蜂巢引擎系統(tǒng)歷時(shí)近一年的研發(fā)，實(shí)現(xiàn)兩大核心系統(tǒng)——資產(chǎn)配置管理系統(tǒng)、智能投標(biāo)系統(tǒng)高效對(duì)接，使公司的消費(fèi)金融快速發(fā)展。目前，PPmoney萬(wàn)惠的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已成為公司的核心業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了平臺(tái)的發(fā)展方向，以及較優(yōu)質(zhì)的整體資產(chǎn)質(zhì)量。

目前，整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于快速的轉(zhuǎn)型升級(jí)期，傳統(tǒng)的模式發(fā)展模式已經(jīng)無(wú)法支撐經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。在“新常態(tài)”下，居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)，擁有可以預(yù)見(jiàn)的廣闊天地。

PPmoney萬(wàn)惠瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)力，可謂“乘風(fēng)破浪潮頭立，揚(yáng)帆起航正當(dāng)時(shí)”。