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新機構的主要職責是，依照法律法規統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。

北京金融街鑫茂大廈，保監會的青年干部李陽，下班之后特意在單位大門前的牌匾旁拍照留影，很快，這塊牌匾將成為歷史，由一塊新的“中國銀行(4.15 +0.48%,診股)(4.34 -0.69%)保險監督管理委員會”的牌匾替代。

根據國務院機構改革方案，不再保留中國銀行業監督管理委員會和中國保險監督管理委員會；將兩個部門的職責整合，組建中國銀行保險監督管理委員會，作為國務院直屬事業單位。

新機構的主要職責是，依照法律法規統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。

此外，將此前兩機構的擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管制度的職責，劃入中國人民銀行。

不過，證監會仍然單列，沒有合并。“我國證券市場目前發展還很不完善，而基于資本市場在未來國家發展中的重要性，證監會面臨的監管任務更復雜、難度更大。” 武漢科技大學金融證券研究所所長董登新對時代周報記者說道。

“此項改革秉承的理念，是希望保證我國間接融資進一步合規化、條理化，同時，直接融資要進一步擴大和深化發展，因此，證監會是單獨分列，沒有合并。”國家發展改革委國際合作中心首席經濟學家萬喆對時代周報記者說。他表示，未來，在大央行統領金融業監管，再加上證監會負責證券市場，這樣格局下的金融業改革和深化發展，還有很長的路要走。

利好銀保無縫監管

李陽畢業后就進入保監會工作，研究生同宿舍的室友老楊進入了銀監會，兩人不久前還在互相調侃對方機構的八卦，沒想到很快將成為一個單位的同事。更富戲劇性的是，李陽的一個老前輩，夫妻倆畢業后到了人民銀行工作，多年前分業監管時，分別到了銀監會和保監會，現在，很快又要重新變回為同一個單位。

保監會成立于1998年，統一監管全國保險市場。“一行三會”中最年輕的是2003年成立的銀監會，統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構。彼時，銀監會的成立，標志著“一行三會”金融監管體制的形成。

“我們算是被吸收合并的。”李陽對時代周報記者評論道。

銀監會有2.5萬員工，而保監會只有3000人左右。2017年2月，郭樹清被任命為銀監會主席、黨委書記，而2017年4月，原保監會主席項俊波被調查后，保監會一直沒有新的主席到任。

從分支機構來看，銀監會幾乎在全國每個縣市都設有分支機構，但保監會卻只有36個保監局，另外在5個城市設有保監分局。

合并對那些業務重合的職能機構影響較大。銀監會下設28個部門，保監會下設15個職能機構，但大部分職能機構都存在業務重合，例如辦公廳、政策研究室、財會部、消費者權益保護局、國際部、法規部、人事部、黨委宣傳部、機關黨校、機關服務中心等，兩個機構合并后，這些職能部門面臨整合。

“保險資金運用監管部是保監會特有的，負責監管保險資金投資，類似這樣與銀監會不重復的業務部門，應該不受影響。”李陽估計。

無論怎樣，合并對銀保合作是顯著利好。“在保監會地方監管局，由于有些保險是通過銀行渠道銷售，因此需要到銀行調查案件和數據，往往銀行并不配合，說需要請示銀監會領導。”李陽對時代周報記者說。

“合并后，相當于保監會的分支機構和觸角迅速拓展到了全國，監管實力大增。”李陽對時代周報記者說。

法規制定權收歸央行

“實際上，在前些年，保監會、銀監會都相對弱勢，因為所監管的都是大銀行、大保險公司。”李陽對時代周報記者說。

2015年2月16日，保監會放開萬能險最低保證利率，取消了萬能險不能超過2.5%的最低保證利率的限制，保險公司憑借更高的收益吸引消費者，萬能險跨越式發展，保險公司規模迅速膨脹。兩個月后，保監會又取消了投資連結保險投資賬戶的審批，改為事后報告；此前，保監會也調整了相應政策，允許單一股東對保險公司持股比例，由不超過20%放寬至不超過51%。

不久后的2015年股災期間，保監會發布文件，放寬保險資金投資單一藍籌比例由5%提高到10%，投資權益類資產達到30%上限的，可進一步增持藍籌股，不高于40%。

巧合的是，在這個時期，各路資本大舉進軍保險業。借助萬能險，前海人壽總資產從2014年的560億元增加到2015年的1553億元，恒大人壽保費規模從2014年的幾十億元，增加到2016年的520億元。此后，保險公司資本頻繁舉牌上市公司，除了萬科、格力，2016年被保險公司舉牌的上市公司達到120家。

2017年3月，國務院總理李克強在國務院第五次廉政工作會議上說：“嚴厲打擊銀行違規授信、證券市場內幕交易和利益輸送、保險公司套取費用等違法違規行為，對個別監管人員和公司高管，監守自盜，與金融大鱷內外勾結等違法行為，必須依法嚴厲懲處、以儆效尤。”

2017年4月9日，中紀委網站發布消息，宣布前保監會主席項俊波涉嫌嚴重違紀，接受組織審查。

在項俊波案發的幾個月前，保監會已經宣布將全面修訂《保險公司股權管理辦法》向全社會公開征求意見，將單一股東持股比例上限從51%再次降低回到1/3之下。

去年年初，銀監會剛剛上任的新主席郭樹清對媒體透露，三會正會同央行，即將發布資產管理產品統一監管的新規；2017年7月，國務院金融穩定發展委員會正式設立，目的就是“加強金融監管協調、補齊監管短板”；同年年底，資管新規正式公布。

3月13日，就在銀監會、保監會合并方案公布當天，中央財經工作領導小組辦公室主任劉鶴在《人民日報》撰文指出：“深化黨和國家機構改革，要堅持一類事項原則上由一個部門統籌、一件事情原則上由一個部門負責，加強相關機構配合聯動，避免政出多門、責任不明、推諉扯皮。”

“前海人壽、項俊波等微觀事件，是宏觀形勢變化的一個表象。我國的金融監管，經歷從混業到分業，再回到混業監管的過程，最開始是不清晰的混業監管，2000年之后，金融業迅猛發展，市場擴大，那時候變成分業監管，也是市場風險控制的需要，但2008年之后，全球政府都加強對金融業的監管，并且都在走向大一統的監管體系。以目前中國的情況，許多金融業務都是跨市場，比如寶能，都不僅僅牽涉保險業，還涉及銀行業、證券業，而各個監管機構之間，取向不同，各自為政，信息溝通不暢，就會出現問題。銀監會和保監會的機構改革，也是順應時代和自身需求的調整，市場也更需要綜合化、多元化的監管。”萬喆對時代周報記者說道。

此次改革很重要的一點是，擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管制度的職責，劃入中國人民銀行。“央行目前的宏觀審慎管理框架，已經相對成熟，這樣的變化，意味著未來，宏觀審慎相關的管理，制定和修改規則的權力，都歸屬于央行，而銀行保險監督管理委員會則專注于負責監管。”萬喆對時代周報記者說道。

證監會仍專司證券業監管

不過，既然銀監會、保監會合為一家，證監會為何沒有被合并？

證監會成立于1992年，1998年與國務院證券委合并，成為正部級事業單位，專司全國證券、期貨市場的監管職能。

綜合權威人士的解讀，一方面，是由于證監會與銀保監管業務屬性不同；另一方面，是出于對證券市場和直接融資的戰略重視。

“銀監會和保監會的業務有共同屬性：第一，監管制度相對成熟，已經發展許多年，監管指標、規則都參考國際上的；第二， 監管職責都比較單一、單純，銀行業和保險業也都是傳統行業，經驗成熟；第三，監管對象類似，都是單一的機構、銀行、保險公司等。”董登新對時代周報記者分析道。

在董登新看來，證監會則有較大區別。證監會的監管對象則是整個證券市場，更加復雜，不僅僅是證券公司，還包括基金公司等金融機構，以及保薦人、會計師事務所、上市公司等，都在管轄范圍內，其監管的復雜程度，遠遠高于銀行和保險；另外，資本市場在我國發展時間晚，規則和制度還不完善。 “銀行、保險的資金交叉的很多，業務上互相滲透、混合，從監管角度上看，銀監會保監會合并，可以做到監管的無縫對接，不留監管漏洞和空白，對于銀行業和保險業的穩定經營、自身安全，都極其有利。”董登新說。

萬喆對時代周報記者分析，銀行業和保險業以間接融資為主，證券業以直接融資為主，中國一直以來都希望融資渠道多元化，增加直接融資的比例，但多年以來依然是銀行為主，證券市場直接融資占比不高。萬喆表示，隨著中國金融市場化的深入發展，必然要求資本市場、證券市場做大做強，證監會單列的安排，也能看出這一點考慮。

“三大攻堅戰，防范金融風險是重中之重。銀監會和保監會的合并，短期來看，是符合防范風險、服務實體經濟的主基調，而從中長期來看，也為我國金融業真正走向市場化、國際化打下了堅實基礎。而在大央行統領，證監會單列格局下，金融業的深化改革，未來還有很長的路要走。”萬喆對時代周報記者說道。