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在我國多層次醫療保障體系建設進程中，商業保險近年來的作用愈發凸現。2022年全國衛生總費用為84846.7億元，占GDP比重為7.0%，其中個人衛生支出22914.5億元，而商業健康險賠付支出占全國衛生總費用支出比例約5.3%，未來醫險融合發展的空間還很大。

日前，華夏大健康產業發展大會暨第三屆金手杖獎頒獎頒獎儀式在北京舉行，期間，在“開拓慢病管理‘醫+險’新模式”圓桌論壇上，眾惠相互保險副總經理（主持工作）梁欣鑫表示，我國帶病慢病人群數量超過了4億人，15歲以上發病率超過34%，65歲以上發病率超過60%，且帶病體人群（包含重癥和慢性病患者）占據了醫療花銷的大半，我國約28%的帶病體人群全年花費2.5萬-3萬億元醫療支出，約占總醫療支出的60%。所以，這類人群基數較大，風險保障嚴重缺乏。

“帶病體保險一直是構成商業健康險的重要部分，按照4億帶病體的規模，年度人均保費一千塊錢測算，未來可發掘的‘帶病體’保險市場的年度保費超過4000億，現在帶病體保費規模僅500億左右，從帶病體保費和醫療支出的規模來看，帶病體保障存在巨大市場缺口。” 梁欣鑫指出，近些年各險企也看到了這個“風口”機會，尤其是在百萬醫療、惠民保等產品，通過放寬投保條件、開發特病帶病體保險產品等，取得了一定發展。

在政策指導下，自成立以來，眾惠相互就將特定疾病領域內的健康保險作為一個重要的探索方向，目標打造有普惠特點的帶病體保險產品，并以腎病等非標體為切入口，著力滿足帶病慢病等特定群體保障需求。

眾惠相互梁欣鑫介紹，與其他保險公司相比，作為相互制保險公司，眾惠相互創新性和差異性體現到兩個方面：一是重視與醫療產業鏈的深度融合。健康保險與醫療產業具有深度整合的內生需求，帶病體保險更是如此。在保險產品創新方面，僅僅靠保險公司一方努力遠遠不夠，需要與產業端深度交流，了解產業端的能力、患病病人的需求，與產業端做深入融合，互惠共創，才能創造出更符合市場需求的產品。眾惠相互高度重視與醫療產業鏈的合作，通過與垂直龍頭企業合作，借鑒其常年積累的數據和服務能力，提供直達投保人實際需求的保險及其他增值服務，形成產業閉環，做到消費者、保險公司和產業方的多方共贏。

二是打造精準化風險控制模型。帶病體保險產品創新面臨最大的挑戰是精算定價，對險企的風控能力和產品設計能力提出了更高的要求。我們在對帶病體風控方面花了大量的功夫，以慢性腎臟病保險為例，為掌握該類人群疾病發生、發展和變化的規律，早在2017年就成立項目組，對多個國家和地區已有數據進行整理，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續觀測”這三個嚴格條件診療數據技術上，建立了反應腎臟病發展規律的精算模型。同時在承保理賠和運營過程中，聘用醫學專業人才，進行科學核保，將風險控制在可以承受的范圍內，通過擴大承保人群，提高承保基數，來分散和降低風險，以在風險可控、審慎經營前提下，最大程度的滿足腎臟病患者風險保障及服務需求。

在梁欣鑫看來，保險與醫保、醫藥、醫療的融合是大趨勢，未來在客戶服務和創新方面有很多著力點。在產品創新方面，面對當前老百姓的保障需求，需要險企提供更好、更優質的產品，在保障額度、產品品類、服務內容方面趨向更專業化，通過健康險精細化設計和運營，更加滿足投保人的個性化需求，適應未來的發展趨勢。同時，要以產品創新承載商業模式的創新，改變低頻交互的模式，借助“醫+險”的生態融合，及時予以用戶正反饋，進而承擔拓展承保人群和產業融合的作用。

在“醫+險”模式下，保險公司要轉變思維，從一次性費用給付理賠模式，向長期持續向客戶提供健康管理服務轉型。做好健康險，最重要的就是要建立健康服務體系，做好健康管理，對于險企來說自建自營是比較困難的，所以，為了給客戶提供更好的服務和產品，就要做好產業協同戰略布局，與醫療產業方相互配合，發揮專長，構建完整的生態鏈，打造全生命周期健康管理的服務新模式。

在商保與“三醫”融合的大趨勢下，相互保險以特定機制優勢，可著重專注于健康險市場，專注于專病領域，專注于非標體，專注于帶病體，與醫療產業鏈協同發展，為人民群眾提供全方位、全生命周期的健康保險服務。

注：本文轉載自“華夏時報”（節選）