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A股上市銀行三季度報告日前全部披露完畢。整體來看，上市銀行響應(yīng)監(jiān)管號召，在諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了與政策的“同頻共振”。例如，普遍能把握好理財轉(zhuǎn)型節(jié)奏，在資管新規(guī)過渡期結(jié)束前完成整改;在房地產(chǎn)金融審慎管理政策背景下，切實優(yōu)化相關(guān)信貸結(jié)構(gòu)，更加重視房地產(chǎn)領(lǐng)域風險防范;綠色貸款不斷增量提質(zhì)，更好地助力實現(xiàn)“雙碳”目標。

凈值化轉(zhuǎn)型效果顯現(xiàn)

今年是資管新規(guī)過渡期的最后一年。從銀保監(jiān)會前期摸底的情況來看，預(yù)計今年年底前絕大部分銀行機構(gòu)可以如期完成整改任務(wù)。

《中國銀行保險報》注意到，大多數(shù)在三季報中公布理財業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的A股上市銀行，也一并披露了凈值型產(chǎn)品情況。據(jù)平安銀行介紹，截至今年9月末，該行符合資管新規(guī)要求的凈值型產(chǎn)品規(guī)模7371.94億元，較上年末增長59%，占非保本理財產(chǎn)品余額的比例由上年末的71.5%上升至88.3%。

不少上市城商行的凈值化轉(zhuǎn)型完成比例接近100%。其中，南京銀行已率先完成存量理財業(yè)務(wù)整改，存量預(yù)期收益型理財產(chǎn)品于今年9月30日全部清零;杭州銀行符合資管新規(guī)要求的凈值型理財產(chǎn)品比例達到96.68%，較二季度末提高4.7個百分點。上海銀行、長沙銀行的理財業(yè)務(wù)凈值化比例也超過95%。

對于整改效果更為突出的城商行，金融監(jiān)管研究院院長孫海波表示，資管新規(guī)過渡期大限將至，老產(chǎn)品將“壽終正寢”。股份制銀行和大行還能保留一點期限長的非標資產(chǎn)，但是中小銀行必須清理，沒有容忍空間。

從三季報來看，因存量理財規(guī)模更大而面臨更高“清零”難度的國有大行均未披露凈值化轉(zhuǎn)型的詳細數(shù)據(jù)。

孫海波指出，從全行業(yè)來看，2020年凈值型產(chǎn)品比例提升幅度超過20個百分點，總的凈值型比例達到67.3%;2021年6月底凈值型產(chǎn)品占比79%，比年初提高11.75個百分點。按照這個趨勢，到今年年底，銀行理財整體的凈值化比例將達到90%左右。但由于現(xiàn)金管理類產(chǎn)品也面臨整改要求，下半年現(xiàn)金管理類產(chǎn)品整改疊加資管新規(guī)過渡期到期，老產(chǎn)品壓降壓力會更大一些。

兼顧房地產(chǎn)業(yè)務(wù)壓降與控險

除落實資管新規(guī)相關(guān)要求外，另一項針對銀行業(yè)的重點專項監(jiān)管工作則圍繞著房地產(chǎn)金融開展。

隨著房地產(chǎn)企業(yè)融資“三道紅線”以及銀行房地產(chǎn)貸款集中度管理等政策的陸續(xù)出臺，房地產(chǎn)市場降杠桿趨勢明顯。央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，人民幣房地產(chǎn)貸款占比較上季末下降0.8個百分點，比上年全年水平低7.3個百分點。三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款同比增長0.02%，增速比上季度末低2.8個百分點。

具體到A股上市銀行，一方面，根據(jù)房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策、監(jiān)管要求，有銀行執(zhí)行“控制總量”“嚴格管理”的原則，動態(tài)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。以招行為例，截至今年9月末，該行對公房地產(chǎn)貸款余額3588.74億元，較上年末增加165.54億元，占貸款和墊款總額的6.93%，較上年末下降0.31個百分點，且主要投向優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶。農(nóng)行也特別提及對房地產(chǎn)貸款的有效壓降——“三季度末，房地產(chǎn)貸款余額占比、個人住房貸款余額占比兩項集中度指標在可比同業(yè)中唯一‘雙達標’”。

另一方面，考慮到個別房企違約風險暴露，部分A股上市銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量方面的考驗。招行披露，受部分房地產(chǎn)企業(yè)信用風險暴露影響，截至9月末，該行對公房地產(chǎn)不良貸款率1.29%，較上年末上升1.06個百分點;平安銀行受寶能危機影響，三季度末關(guān)注類貸款較上年末上升0.26個百分點。

盡管寶能的貸款目前劃入關(guān)注類，還沒有全部進入逾期，但平安銀行已經(jīng)進行足額撥備，待未來貸款回收后回補撥備和利潤。數(shù)據(jù)顯示，今年9月末，平安銀行撥備覆蓋率268.35%，較上年末上升66.95個百分點;逾期60天以上貸款撥備覆蓋率330.46%，較上年末上升110.68個百分點;逾期90天以上貸款撥備覆蓋370.18%，較上年末上升101.44個百分點。

天風證券銀行業(yè)首席分析師郭其偉指出，整體來看，上市銀行涉房業(yè)務(wù)風險可控。由于表內(nèi)貸款部分有厚實的撥備抵御風險，即使在悲觀假設(shè)下，絕大多數(shù)上市銀行的撥備覆蓋率仍然能維持在監(jiān)管底線以上。

不過，招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明特別提醒稱，由于風險易傳染，相關(guān)事件可能影響房企的供應(yīng)商——建筑、建材企業(yè)等，還有可能導(dǎo)致銀行體系資產(chǎn)質(zhì)量有所惡化。此外，部分房企流動性危機可能影響地產(chǎn)投資，加大經(jīng)濟下行壓力，甚至影響土地拍賣，導(dǎo)致土地財政依賴較大的區(qū)域城投債風險上升。

綠色金融業(yè)務(wù)增量提質(zhì)

“雙碳”目標下，綠色經(jīng)濟正為金融業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展空間。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021年三季度末，本外幣綠色貸款余額14.78萬億元，同比增長27.9%，比上季度末高1.4個百分點，高于各項貸款增速16.5個百分點，前三季度增加2.74萬億元。

上市銀行是支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主力軍，從最新的三季度報告來看，A股上市銀行正積極將授信資源投向國家有導(dǎo)向、市場有前景的綠色低碳領(lǐng)域，有銀行甚至出現(xiàn)綠色信貸余額翻番的情況。

據(jù)上海銀行披露，通過推進“綠色金融+”產(chǎn)品和服務(wù)體系，該行2021年9月末綠色貸款余額264.47億元，較上年末增長145.17%;平安銀行最新的綠色信貸增速也超過100%，9月末綠色信貸余額531.4億元，較上年末增長134.3%。

在中投協(xié)咨詢委綠創(chuàng)辦公室副主任郭海飛看來，隨著“雙碳”目標的提出，綠色低碳相關(guān)的企業(yè)和項目眾多，需要的資金量巨大。金融機構(gòu)應(yīng)從中選出節(jié)能減排效益好、投資回報收益高的優(yōu)質(zhì)綠色項目，同時防范資金投入“偽綠”“漂綠”項目而引發(fā)的風險。

《中國銀行保險報》注意到，除傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，A股上市銀行還針對金融市場業(yè)務(wù)寫好“綠色”文章。以正在打造“綠色銀行”模式的浦發(fā)銀行為例，自營投資方面，該行選擇加大綠色資產(chǎn)配置，完善ESG投資框架，開辟符合ESG投資標準與綠色發(fā)展理念資產(chǎn)的綠色投資通道，穩(wěn)步提升綠色債券、綠色資產(chǎn)支持證券投資規(guī)模，拓展綠色貼現(xiàn)業(yè)務(wù);理財業(yè)務(wù)方面，該行在信用研究和產(chǎn)品策略中側(cè)重投向綠色金融領(lǐng)域，加大綠色債券投資力度與資源傾斜;托管業(yè)務(wù)方面，該行已落地綠色金融及碳中和主題托管業(yè)務(wù)，做好配套服務(wù)，推動綠色金融托管服務(wù)能力提升。(記者 胡楊)