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“當前，保險在普惠金融中的認知度還不夠高，與其他普惠金融的匹配度以及合作意愿需要進一步培育。”近日，在2021金融街論壇年會上，中國人保集團副總裁于澤在接受《中國銀行保險報》記者采訪時表示，應在制度層面深化保險與其他金融服務的聯動合作，推動銀行保險機構合作建立銀保一體化普惠金融服務平臺。

通過有效降低風險參與普惠金融

近年來，在監管部門的引導下，保險業認真踐行普惠金融理念，持續深化金融供給側結構性改革，不斷創新服務手段，加大對民營和小微企業、鄉村振興等重點領域的金融支持，金融服務的適應性、普惠性進一步增強，涌現出很多典型模式和代表實踐。

中國人保探索的“政銀保”貸款保證保險便是其中之一。于澤表示，小微企業面臨的最主要困難是貸款難，因為他們缺乏抵押物。而保險機構網點多，多年來一直為小微企業提供企財險、雇主責任險、團意險等保險服務，對這些企業的成長和發展情況比較了解。

“因此，保險可以成為連接政府、銀行、小微企業的橋梁，在無抵押物的情況下，通過貸款保證保險為小微企業增信，這就解決了他們貸款難的問題。而銀行對小微企業大多都有一些貸款利率方面的優惠政策，貸款貴的問題也得到很大程度的改善。”

截至2021年7月，中國人保通過“政銀保”等模式累計支持4.4萬家中小微企業獲得498億元的融資，通過銀保互動合作機制降低了中小微企業融資門檻和融資成本，也為普惠貸款產品的推廣提供了有效支持。

在于澤看來，保險面向各行各業、千家萬戶，獨特的風險管理行業特征，推動保險機制成為連接政府、銀行業金融機構、小微企業、農戶、低收入群體的橋梁，通過有效降低普惠金融的風險識別和風險控制成本，便利各類金融機構參與普惠金融，助力普惠金融深入推廣。應進一步完善普惠金融制度建設，在普惠金融中廣泛引入保險機制，打通普惠“最后一公里”。

做普惠保險更注重的是二次開發

以“惠民保”為代表的普惠型保險產品是保險業推動普惠金融發展的一大亮點。憑借保費低、保障高、連社保等特色，2020年以來，全國各地的“惠民保”項目快速發展、多點開花。

于澤介紹，人保財險自2020年5月首次承保“惠民保”業務以來，截至9月底，已累計開辦79個項目，覆蓋20個省、108個地市，累計承保人數突破三千萬人，大多數項目的人均保費都在百元以內。

近期，個別城市“惠民保”業務賠付率較高，引發社會廣泛關注。

“這項業務從第一個層面來看，要提高參保率，同時壓縮銷售成本。”于澤分析稱，以北京普惠健康保為例，參與承保的各公司主要是自己在做銷售，降低了中介代理費用。再如，深圳的“惠民保”項目繳費可以從社保賬戶里扣款，這些都大大降低了中間環節的費用。同時在政府部門支持下參保率有了很大程度地提高，再制定較好的再保險策略，那么這個項目大概率不會“賠穿”。

于澤進一步表示，從第二個層面來看，保險公司更關注對“惠民保”項目的二次開發。例如，為帶病體提供專屬保險、特藥保險等產品，隨著參保人數的增加以及數據的積累，保險業可以充分發揮“大數法則”的優勢，有效分散風險。“所以，這項業務初期有一定的虧損對公司而言是可以接受的，關鍵是進行二次開發，讓項目長期可持續發展。”

“而且，我認為‘惠民保’是社會醫療保險的有益補充，有利于提高全民醫療保障水平，我們不能簡單地只看短期的商業利益，要把‘惠民保’當成一項事業來做，通過推動‘惠民保’的可持續發展，為共同富裕貢獻保險力量。”于澤補充說。

致力于投資居家養老項目

隨著我國人口老齡化加劇，保險業參與養老服務產業的廣度和深度不斷擴展。特別是，中國人壽、中國平安、中國太保、泰康保險等大型險企均已投資興建高端養老社區項目。

對此，于澤表示，當前，中國養老呈“9073”格局，即90%老人居家養老、7%社區養老、3%機構養老。中國人保希望投資普惠型養老社區和居家養老項目，滿足更大范圍的消費者的養老服務需求。

具體來看，中國人保正在與分布于東西南北的四所知名高校探討健康管理合作辦學，聯合培養健康醫療方面的專業人才，致力于提供更加專業、更加優質、更加便捷的健康管理和普惠養老服務。“如果能把普惠型的居家養老服務項目做起來，我們不僅能夠更好地承擔社會責任，而且可以探索出一條可持續的商業化養老服務之路。”于澤說。(中國銀行保險報)