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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是避免自然風(fēng)險(xiǎn)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，越來(lái)越深地融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮著重要作用。2007年以來(lái)，我國(guó)逐步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強(qiáng)。2007—2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由50多億元增長(zhǎng)到超過370億元，承保主要農(nóng)作物從2.3億畝擴(kuò)展到超過11億畝，開辦農(nóng)險(xiǎn)區(qū)域覆蓋全國(guó)所有省市。2016年中央一號(hào)文件提出，要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平;“十三五”規(guī)劃《綱要》也提出，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，原有保險(xiǎn)政策與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理新需求出現(xiàn)了不匹配，對(duì)“三農(nóng)”的支持效果有所弱化。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用有限。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理和收入支持作用較大，因?yàn)樗麄冏钪饕氖杖雭?lái)源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn);對(duì)于數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能并不明顯，因?yàn)樗麄兊霓r(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例較低，賠償金額占收入的比例也較低。因此，對(duì)絕大多數(shù)小農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，參保預(yù)期收益和參保意愿都不高。二是財(cái)政支持存在“漏出效應(yīng)”，對(duì)農(nóng)戶的收入支持作用有限。我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶繳費(fèi)投保，保險(xiǎn)公司定損理賠，政府提供補(bǔ)貼。目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到75%—80%，盡管政府補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，但財(cái)政資金補(bǔ)貼保費(fèi)的形式存在一定的“漏出效應(yīng)”，財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持作用沒有充分發(fā)揮出來(lái)。

為了實(shí)現(xiàn)到2020年糧食產(chǎn)能進(jìn)一步鞏固提升、國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給得到有效保障、農(nóng)民生活達(dá)到全面小康水平的目標(biāo)，需要從供給側(cè)完善和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

首先，依托商業(yè)性保險(xiǎn)公司，積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種。以種田大戶和規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，生產(chǎn)規(guī)模大、投入多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求較高。因此，應(yīng)以商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主、政府補(bǔ)貼為輔，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)適當(dāng)加大支持力度。

其次，以加強(qiáng)對(duì)小農(nóng)戶的收入支持為目標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)工具創(chuàng)新，同時(shí)保障糧食安全，可以選擇的途徑是取消中間環(huán)節(jié)以減少漏出。可在現(xiàn)有支付農(nóng)戶直接補(bǔ)貼的銀行卡中設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)賬戶，農(nóng)民根據(jù)實(shí)際投保面積繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，國(guó)家財(cái)政提供配套資金，兩部分資金合并記入個(gè)人賬戶、實(shí)行專項(xiàng)管理。災(zāi)害發(fā)生后，觸發(fā)賠付機(jī)制，激活保險(xiǎn)賠付程序，農(nóng)戶可從專用賬戶提取規(guī)定的賠償金額。因退休或其他原因轉(zhuǎn)讓土地，可一次性領(lǐng)取余額;轉(zhuǎn)入土地者重新繳納并累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用，觸發(fā)賠付時(shí)領(lǐng)取上限為個(gè)人賬戶積累總額。觸發(fā)機(jī)制可借鑒指數(shù)保險(xiǎn)思路，將損害程度指數(shù)化，即不以實(shí)際損失而是以區(qū)域平均產(chǎn)量、降雨量、氣溫、衛(wèi)星圖像等參數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同和賠付觸發(fā)機(jī)制。