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銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍出席

由新浪財經主辦的“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”于7月9日在北京舉行。銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍出席并發布主旨演講。他表示， 銀行作為一個市場主體，在國民經濟循環中主要發揮中介的作用。

而在今天中國經濟下行壓力持續加大的情況下，銀行業也面臨前所未有的挑戰。只有要擁抱互聯網，與金融市場深度融合才能有未來。

以下為演講實錄：

于學軍：各位來賓，女士們，先生們，大家上午好!我很高興有機會來參加我們今天這個論壇，和大家共同探討未來銀行之路。我認為，當前中國銀行業的確面臨著挑戰，所以我今天的演講主要講兩個部分，第一個部分，今天中國銀行業面臨著困難局面或嚴峻挑戰，是如何形成或者原因何在呢?這是探討的第一個問題。這里我講三個方面：

第一，中國經濟下行壓力持續加大，金融風險不斷爆發。

這輪中國經濟下行周期實際上從2012年就開始了，當時首先在浙江出現了大量民營企業倒閉潮，發生不少企業的老板跑路、跳樓的現象，大家都有這樣的印象。這些企業倒閉，銀行自然會產生大量的不良資產。

2013年這股風傳輸到江蘇等東部沿海地區，現在2013年、2014年這個期間，在江蘇上海也出現了銀行大量不良資產，其中由以鋼貿為慎，鋼貿江蘇和上海是重災區，東部經濟出現下行，對東部經濟的整體帶動力量就會減弱，隨著中西部地區的能源、原材料減少，從而迅速影響到減少，從而迅速影響到東北、華北原材料，出現經濟增長困難。

2014年，全國經濟增長最慢的省份主要集中在這個區域，煤炭、石油、鋼材、銅鋁、平板玻璃、水泥等幾乎所有的能源、原材料產品價格都出現了大幅下滑，中國CPI連續下降，并且至今未見降幅減緩趨勢。這反映在企業當中就出現了生產經營困難、經濟效益下降，我們從2012年到現在基本上面臨著這樣的局面。

同時值得一提的是，在這個過程當中，我們面臨著這樣的宏觀大勢，我們并未清醒的認識到這輪經濟下行的長期性、系統性和艱巨性，因此在不少策略上，多少帶一些臨時性、暫時性的問題，這使不少宏觀政策效益并不明顯，就是我們這一輪宏觀調控有這樣的一些特點。甚至在持續的經濟下行，以及企業信貸風險不斷爆發，消耗了銀行大量的呆壞賬、準備金，這使銀行經營效益受到越來越大的影響，盈利能力快速下滑。

最近我到江蘇，跟一些行長見面，他們反映了現在銀行，一方面是營業收入下降，另一方面不良在不斷的爆發，受兩方面的擠壓，銀行的行長覺得現在日子非常難過，干了幾十年的行長，不知道現在銀行下一步做什么，覺得非常困難，反映的就是這樣一種局面。

第二點，宏觀調控政策以及金融改革措施對銀行形成明顯的擠壓效益。面對復雜的國際經濟金融環境和國內經濟下行壓力不斷加大的形勢，我國宏觀調控政策在保持宏觀低迷的情況下不斷放松，主要體現為降準、降息，當然這個里面去年央行還發明了不少新的政策工具，用以保持初步的流動性。降準降息過程中。

其實里面最關鍵的是降息，降息實際上又伴隨著利率市場化改革的實施，因為我們降息大家知道，一邊降息一邊把利率管制存款上浮的幅度加寬，貸款里放開。我們現在的存款利率已經可以上浮50%，已經接近利率市場化這樣的水平，又加大了銀行負債成本，促使利差收窄，直接沖擊銀行的盈利水平。

而在資產端，銀行一方面是負債，另一方面是資產，在這個資產端隨著宏觀調控政策的不斷放寬，央行又花大力氣，引導金融市場，同時成本降低，銀行資產端的收益水平出現下降，這使銀行貸款利率出現一定程度的下降，現在引導社會反映融資難、融資貴，現在整個全社會的融資成本開始出現了下降，銀行資產的收益水平也出現了下降。

第三點，股票市場的暴跌。互聯網金融、存款保險推出，以及一系列監管措施的出臺，也對銀行業務結構、風險管控的水平，以及盈利能力帶來明顯的影響。這一段我講三個方面的問題，第三個問題涉及的面很廣，我們還有很多的嘉賓要開始演講，所以這一部分我們就不再講了。這是我講的第一個部分，就是我們現在銀行面臨的挑戰。

第二個部分，銀行如何實現升級。因為我們這次演講就是“挑戰與升級”，所以第一個講面臨的挑戰，第二個部分就講現在面臨實現的升級。銀行作為一個市場主 體，在國民經濟循環中主要發揮中介的作用。雖然過去我們常說金融是現代經濟的核心，是經濟的血液，但總體上它是現代服務業的一部分，銀行作為一個中介實際上是一個被動的。銀行里不開實體經濟、離不開市場，離開市場經濟、離開市場它就成為無源之水，因此銀行一定是圍繞著市場主體作業，有什么樣的市場主體就有 什么樣的銀行業務、銀行服務，市場主體是第一位的，銀行服務這些業務是第二位的。研究銀行業務的發展，銀行的轉型升級，首先應當研究市場主體及其變化，以 及金融市場本身的變化與結構。

我們舉一個例子，在中國有一個很突出的現象，那就是央企包括國企，各地也有大量的國企，很大，很多，在一些領域帶有壟斷性地位，銀行很愿意做央企的工作， 在信貸市場上占有一定的比重，就是銀行，尤其是來北京以后發現，一些國有銀行，國企他們的業務量很大、金額也很大，占有一定的比重。為什么呢?

第一，在中國，因為央企很大，帶有壟斷性，經濟效益有保障。第二，有政府做背景、做背書，可享受政策的優惠，自然信譽較好。第三，它控制、壟斷一部分國有資源。因為我們國家過去是計劃經濟，現在是發展中國特色的市場經濟，政府在整個經濟社會的結構中始終占有非常突出的地位、作用，大量的財政收入，有一部分投資支出， 很大一部分就是央企，這個體系就壟斷了一部分。第四，國有觀念作怪。

因為作為央企、國有企業，即使發生風險，銀行業覺得好解脫。這樣的結構就帶來一個問題，未來央企改革的方向，就是說未來的這樣一個狀態會是一個什么樣的。如果是這樣一個狀況，仍然保持著，維持一個龐大帶有壟斷性的優勢的體制與體系，對銀行來說這塊業務仍然是很重要的，央企仍然是他們最重要的客戶之一。

再比如，政府融資平臺，這也是很有中國特色的一個現象。去年國務院發布43號文，對此進行規范，這個文件影響很大。按文件要求，今后地方負債必須納入財政預算，實際執行當中卻遇到了經濟下行、壓力持續加大、固定資產投資增速下滑等問題，實際上去看發現，方法、渠道還很多，所以實際執行當中產生了一些問題， 政府融資平臺下一步何去何從，對銀行信貸業務也會帶來很大的影響。

第三，互聯網金融。對銀行業來說，除了普遍的P2P模式之外，最近比較引人關注的就是微眾銀行和網上銀行，他們這個模式顛覆了傳統銀行的理念，利用各自的互聯網資源優勢，解決中小企業和個人小額融資問題，這對傳統銀行應該是一個很好的啟示。

第四，金融市場的發展。從傳統的間接融資模式，逐步加大直接融資的比重，這將是中國金融業的大勢所趨。這樣未來隨著中國資本市場的大發展，一定會對銀行業務帶來明顯的影響。

這是我在上面從四個方面把現在我們的一些趨勢做一個簡要的概述，有的限于時間沒有展開。

綜上，我認為未來中國銀行業的升級應該體現在如下幾個方面：

第一，業務結構。關注央企在改制及經營情況的變化，關注政府類負債模式的變化以及銀行的切入方式，關注城鎮化發展以及地方以及房地產市場的變化。按揭類貸款應該是銀行長期的一個業務重點，但需要更加穩健、嚴謹，不易突飛猛進，關注小微等成長類企業發展，并開拓投資類企業，關注科技創新企業的發展，并提供多方面的服務。此外，對一些部分不是全部，對三種金融提供服務，這也是一個方向。

第二，要擁抱互聯網，與成熟的互聯網企業結合，創新發展業務模式。

第三，與金融市場深度融合，發展好投資銀行業，商業銀行一定要與投資銀行的業務相結合，把這方面的業務發展好。

第四，風險控制更加嚴格，按銀行的規律辦銀行。

銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍：銀行業轉型的建議：1、清醒認識現階段中國經濟發展的特征、趨勢，準確分析形勢，把握商機;2、主動適應發展潮流，早進入早開發早應對，掌握主動權;3、科技開發和全面風險管理及時跟上，以有效應對日益復雜的內部管理和外部環境。國經濟發展的特征、趨勢，準確分析形勢，把握商機;2、主動適應發展潮流，早進入早開發早應對，掌握主動權;3、科技開發和全面風險管理及時跟上，以有效應對日益復雜的內部管理和外部環境。