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經(jīng)過(guò)多次降息，當(dāng)前銀行一年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)降至1.5%，而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月份CPI同比上漲2.3%，當(dāng)一年期存款利率跑不贏CPI的時(shí)候，負(fù)利率時(shí)代再度來(lái)臨，百姓理財(cái)由此面臨著調(diào)整的需求。

以招商銀行和五大國(guó)有銀行為例，整存整取一年期利率為1.75%，較基準(zhǔn)利率上浮16.67%，10萬(wàn)元存一年的話，到期連本帶息是101750元，而物價(jià)2.3%的漲幅下，一年以后10萬(wàn)元的商品將漲價(jià)到102300元，兩者相減，意味著居民如果將10萬(wàn)元存銀行的話，財(cái)富直接縮水550元。在一些股份制銀行，整存整取一年期利率為2.0%，即便如此，一年后連本帶息的財(cái)富也將跑輸物價(jià)，直接縮水300元。

銀率網(wǎng)分析師閆自杰指出，當(dāng)前是實(shí)際負(fù)利率疊加投資風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的理財(cái)“熊市”，對(duì)于追求資產(chǎn)保值增值的老百姓來(lái)說(shuō)，一方面要學(xué)會(huì)存款搬家，尋找一些高于通貨膨脹率的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品來(lái)替代簡(jiǎn)單的存款，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，另一方面又要警惕投資風(fēng)險(xiǎn)，防范掉入理財(cái)陷阱造成本金損失。

在配置渠道上，閆自杰建議以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型資產(chǎn)為主，如貨幣基金、銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，可以把過(guò)往的高流動(dòng)性資金(活期資金、應(yīng)急資金等)從活期存款搬入貨幣基金(寶寶類(lèi)產(chǎn)品)，將定期存款搬進(jìn)保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品為主。

不過(guò)從居民的資產(chǎn)配置上看，由于銀行理財(cái)收益率要遠(yuǎn)高于銀行存款利率，這使得居民持續(xù)不斷地將銀行存款置換成銀行理財(cái)或者貨幣基金等產(chǎn)品。然而，這些產(chǎn)品的表現(xiàn)也并不令人滿意。數(shù)據(jù)顯示，各大貨幣基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率已經(jīng)跌至2%左右，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷降低。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已從年初的4.35%跌至當(dāng)前的3.91%，累計(jì)下跌0.44個(gè)百分點(diǎn)。

在閆自杰看來(lái)，目前銀行理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)“雙憂”局面：一方面平均收益率在經(jīng)過(guò)近一年的下跌后，已經(jīng)處于較低的收益水平;另一方面隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提升，銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也在提升，近一年來(lái)除了提前終止，還有部分非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)到期不能兌付最高預(yù)期收益的情況，未來(lái)銀行理財(cái)在剛性兌付上存不確定性，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)打破剛兌。

融360理財(cái)分析師劉銀平認(rèn)為，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很大，不允許出現(xiàn)虧損，那還是勸大家把錢(qián)放在余額寶、銀行理財(cái)?shù)劝踩暂^高的產(chǎn)品上面。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力很高，投資經(jīng)驗(yàn)也比較豐富，可以把錢(qián)投到P2P、股票型基金上面。閆自杰提醒，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為新興的投資渠道，整體風(fēng)險(xiǎn)較大。投資者在選擇避險(xiǎn)渠道的時(shí)候，不能被高收益誘惑而忽視了風(fēng)險(xiǎn)。