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指導消費金融機構壓控個貸利率的聲音再起。近日有消息稱，相關監管部門要求各地消費金融公司相關監管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內。其中，部分地區監管要求在明年6月底前清理利率超標存量貸款。

對于上述消息，《國際金融報》記者于7月30日向多家消費金融公司求證，部分消費金融公司相關人士表示，“其實24%這個早就有窗口指導”。也有部分消費金融公司相關人士表示，暫時沒有收到監管指導要求。不過，受訪的消費金融機構相關人士一致認為，壓控利率是大勢所趨。

受訪的分析人士指出，劃定利率24%以內，將進一步鞏固頭部玩家的實力，客群下沉、業務粗放的消費金融機構將愈發艱難，而助貸業務模式將遭受利率與信息“斷直連”的雙重夾擊。受影響較大機構，后續要通過尋求更加優質的客群、降本增效，以應對利率下調的影響。

窗口指導：個貸利率24%以內

“其實24%這個早就有窗口指導的，大家應該基本都在朝著這個方向調整產品利率。不過，具體的24%是不是還包含了客戶還款逾期后的罰款等，還不太確定，要看具體通知。”東部沿海消費金融公司相關人士對記者表示。

最高人民法院于2020年8月20日公布新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，以每月20日發布的一年期LPR(貸款市場報價利率)的4倍為標準，取代了原民間借貸司法解釋中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。

今年3月31日，人民銀行發布公告指出，所有從事貸款業務的機構，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用，鼓勵民間借貸參照執行。

公告還明確，貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部收益率(IRR)法。采用單利計算方法的，應說明是單利。

中西部消費金融公司相關人士告訴記者：“計算IRR，此前監管就有這個想法(個人貸款利率全面控制在24%以內)，公司業務也在往這個方向調整，短期會有些影響，長期還是對行業是利好的。其實沒有這個消息，也是要降利的。”

上述東部沿海消費金融公司相關人士表示：“存量客戶的話還是按照放貸利率來的，新客戶就會逐漸按照24%以內來審批。現在就是不太確定清存量這個能不能做到。我們這邊3年期的因為只有一些存量了，產品利率已經都調整到24%以內了，影響估計不大。”

記者依據28家持牌消費金融公司公示的利率不完全統計，在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看，大多集中在8%到24%之間，有個別機構的個別業務利率仍超24%。

歷史沿革：多機構利率曾超24%

其實，多家持牌消費金融公司利率曾超過24%的監管紅線。記者梳理過往法院判例發現，2019年之前，中郵消費金融、興業消費金融、北銀消費金融等持牌消費金融公司皆存在綜合利率超過24%年利率的情形，法院對超出部分做了不予支持的判定。

根據《興業消費金融股份有限公司與鄧建文金融借款合同糾紛一審民事判決書》，2016年7月，被告鄧建文，向原告興業消費金融貸款，貸款金額為17萬元，貸款期限36個月，指定還款日為每月15日，月利率1.5%，還款方式為等額本息。2016年7月11日，原告向被告發放貸款17萬元。

鄧建文自2017年10月15日開始違約。截至2018年8月14日，鄧建文尚欠興業消費金融借款本金105572.47元、逾期利息11692.44元、罰息5714.99元、違約金2992.94元。

廣東省深圳市羅湖區人民法院(下稱“深圳羅湖法院”)審理認為，“關于利息、罰息以及違約金的問題，本案中，雙方約定的利率為月利率1.5%，罰息利率則為年利率27%，違約金為當期應付未付款項的1%且不低于20元”。

深圳羅湖法院指出：“原告作為金融機構，相較于民間借貸，其發放貸款收取的利息、罰息及違約金，應當受到更為嚴格的限制，不應超過民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對于超出部分，法院不應支持。”

深圳羅湖法院的判定并非個例。在廣東省廣州市南沙區人民法院(下稱“廣州南沙法院”)審理的中郵消費金融與魏俊康金融借款合同糾紛一案中，用戶申請“郵你貸”個人消費貸款用于裝修，申請金額15萬元，分48期，其中，中郵消費金融和用戶約定滯納金按逾期的期數收取，每期(每月)收取標準為：欠付款項的5%且不少于50元。

廣州南沙法院認為，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金余額34948.04元為基數，按月利率2%為標準計算的結果，即每月不應超過698.96元(34948.04元×2%)，否則明顯過高，應予調整。最終，廣州南沙法院判定，2018年10月23日起的利息、違約金、手續費用之和以借款本金尚欠部分為基數，按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

轉型策略：客群上移、精細管理

“消費金融公司因為服務客群更加下沉，資金成本也高，因此在借貸產品的年化利率上比銀行要高，此前最高基本都在IRR 36%以內，目前不少已控制在IRR 24%以內，并且呈現不斷下行的狀態。在貸款利率不斷規范的背景下，消費金融公司對利率全面控制在24%以內的要求是有所預期的。”零壹研究院院長于百程在接受記者采訪時表示。

不過，于百程認為，消費金融公司目標客戶主要為年輕消費者，這部分群體貸款的不良貸款率高于傳統金融機構，因此產品和利率調整并不輕松，過程也應該是漸進的。調整過程中，會對客群進行重新篩查分層，在放貸規模上會有一定影響。

“如果政策是這樣的，要說影響應該是有的，但是不會那么大，因為我們現在產品的價格都符合監管的規定，以前的一些產品也大部分在到期清還過程中。”北方頭部消費金融公司相關人士告訴記者。

消費金融專家蘇筱芮對記者表示，24%以內的利率調整會對行業帶來如下影響：一是從負債端來看，持牌金融機構將尋求更低的資金成本以保持息差水平;二是從客群定位來看，更多機構將采取客群上浮戰略，優質客群的爭奪戰將進一步加劇;三是從行業格局來看，頭部玩家將進一步得到實力鞏固，而原先客群下沉、業務粗放的機構將愈發艱難。此外，助貸業務模式將遭受利率與信息“斷直連”的雙重夾擊。

對于利率超出24%的消費金融機構，蘇筱芮建議，通過有吸引力的規則設定鼓勵用戶提前結清，通過用戶綁定的銀行卡片進行退費。另外，要尋求更加優質的客群，降本增效，提升整體從獲客到風控到運營到貸后的整體效率。

于百程則指出，市場貸款利率的形成，是客戶群、融資成本、風控成本、技術能力等多種因素共同作用的結果，為了使得更多客群能夠享受到低利率的貸款服務，一方面，金融機構方在業務上更加精細化，實現降本增效;另一方面，監管方在征信基礎設施，融資便利等方面可以給與機構更多支持。