探索差異化的市場定位是民營銀行試點成敗的關鍵。
銀監會截至目前共批準籌建14家民營銀行，除首批籌建的5家銀行外，今年又有9家已正式批準籌建，未來將繼續有一批民營銀行批籌。
臨近年底銀監會密集突擊批牌照，讓原本因稀缺而珍貴的民營銀行牌照的價值被稀釋不少。12月22日，山東省首家民營銀行威海藍海銀行獲銀監會批準籌建。12月21日，北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行同日公告獲批籌建。
一家民營銀行負責人向21世紀經濟報道記者透露，接下來江西、廣東將會有民營銀行獲批籌建。一位股份行人士對21世紀經濟報道記者表示，銀行業產能已經存在結構性過剩問題，監管層逆周期大力發展民營銀行業機構有點看不懂。
曾擔任工行電子銀行部總裁，參與過民營銀行籌建的民生金服控股有限公司總裁侯本旗22日對21世紀經濟報道記者表示，在利率市場化和金融脫媒的大環境下，民營銀行壓力更大。而互聯網金融在小額信貸市場發揮越來越大的作用，沒有銀行牌照帶來的監管寬松，對民營銀行的發展空間也形成擠壓。在解決小微企業融資問題方面，民營銀行們比民生銀行又強在哪里？
侯本旗表示，少數人參與時，牌照或許能帶來壟斷利益，進入者增多意味著競爭加劇，政策性壟斷帶來的牌照含金量降低。近年來，城市商業銀行、農村商業銀行股權掛牌轉讓或公開拍賣事項明顯增加，無人接盤也已經屢見不鮮。
截至2016年三季度末，民營銀行資產總額1329.31億元，較上季增加180.19億元，增幅15.68%；其中各項貸款余額611.57億元，較上季增加99.88億元，增幅19.52%。
負債總額1141.22億元，較上季增加136.52億元，增幅13.59%；其中各項存款余額428.2億元，較上季增加156.32億元，增幅57.5%。平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。本年利潤5.72億元。
從首批開業的5家民營銀行來看，均結合了區域經濟特點和股東資源優勢，提出明確的市場定位和特定戰略，與現有銀行實現錯位競爭。比如深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側重于“公存公貸”，浙江網商銀行側重于“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則均定位于“特定區域”。
從數據來看，民營銀行對實體經濟的補充作用也是顯而易見的。截至三季度末，民營銀行小微企業貸款戶均余額約45萬元；個人經營性貸款戶均余額約1.15萬元，個人消費性貸款戶均余額約0.79萬元。
盡管如此，民營銀行仍然普遍面臨著獲客難和資金來源不足等難題。如何破解這兩大難題成為考驗民營銀行經營者們的試金石。
網絡銀行的“連接者”之道
作為網絡銀行，并不受線下地域的限制，創新更多是與股東資源優勢相結合。
微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，將金融服務延伸至傳統銀行信貸難以覆蓋的大眾客戶和小微企業主。全線上運營，最低500元，最高30萬元；7×24小時服務，無抵押無擔保，整個操作流程在手機上即可完成，隨借隨還，最快第二天就能結清貸款。
借助微信和QQ這兩個導流神器，微粒貸上線一年多來，截至2016年11月末，“微粒貸”累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元。微粒貸客戶大專及以下學歷占比64%，45%的客群來自于制造業、批發貿易和物流等行業，主要以非傳統銀行客群為主。
微眾銀行作為國內首家民營銀行和互聯網銀行，成立之初便明確“連接者”戰略定位。
比如微眾銀行與中小型銀行合作建立同業合作模式下的聯貸平臺，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作的金融機構提供資金和線下資源。通過連接者定位，微眾銀行期待能解決兩大難點：低成本接觸到客戶，解決資金的瓶頸問題。
目前，微眾銀行簽約并已成功上線運營的合作金融機構數量25家，每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。
對于面臨的最大難點問題，微眾銀行董事長顧敏在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，微眾銀行真正的挑戰在于滿足作為法人機構的小微企業的融資需求。因為服務微小企業，微眾銀行本身沒有天然優勢。微眾銀行希望能以遠程、在線方式服務它們。
“微眾銀行可以與大股東騰訊合作服務個人客戶。但是為微小企業提供金融服務，則需要找其他的合作平臺，而且還不止是一家合作平臺。微小企業貸款需求比個人客戶大，涉及開戶、征信、企業法人之間關系等問題，作為主體也更加復雜。總體上看，微小企業融資的命題很大，切入點到底是什么，我們還沒有最終確定。”顧敏稱。
網商銀行和微眾銀行一樣沒有線下網點的純互聯網銀行，依靠大數據、云計算等創新技術來驅動業務運營。網商銀行推出的電商體系內貸款產品，基于大數據對小微企業進行預授信，無需抵押，一分鐘申貸，一秒鐘放款，全程零人工介入。截至今年10月末，網商銀行服務小微企業逾200萬家，戶均貸款額為1.5萬元。
網商銀行還推出“旺農貸”，貸款申請、信息錄入均在手機移動端完成，從申請到貸款發放最快半小時。截至今年10月末，旺農貸貸款余額5.23億元，余額用戶數4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。
網商銀行行長俞勝法此前在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，資金瓶頸是網商銀行面臨的最大問題，主要有三個渠道解決，存款、同業資金及資產證券化。
俞勝法表示，網商銀行即將推出首單信貸資產證券化(ABS)產品，“我們希望通過市場力量籌集更多資金，不僅是銀行間市場，兩個交易所市場，私募、公募都會打通。資產證券化是網商銀行今后非常重要的資金來源渠道。”
無獨有偶，微眾銀行董事長顧敏在接受21世紀經濟報道記者專訪時也表示，對于資金端而言，一方面，長期還是希望能在存款上有所突破，較穩定，但目前存在很多挑戰。另一方面，依托同業機構資金，已發行兩期大額存單，也會考慮資產證券化融資。
上海、天津和溫州的民營銀行地域試驗
上海華瑞銀行圍繞“立足上海自貿區”，研發“自貿一站達”產品，為企業提供一站式跨境投資服務。2015年8月獲批對外開辦自貿賬戶服務，目前已為超200家企業提供跨境金融服務。
華瑞銀行行長朱韜在近日召開的第86場銀行業例行新聞發布會上表示，華瑞銀行做投貸聯動關注的是創新型的、創造型的初創型中小企業，這是華瑞銀行投貸聯動和成熟銀行或科技金融間重要的區別。
華瑞銀行過去一年已服務178個客戶中，信息技術產業有31%左右，近40%是應用科技類，約22%是現代服務行業，約13%是先進制造業。截至2016年11月末，小微客戶在華瑞銀行貸款余額中占54%，不良資產保持為零。
民營銀行怎么做差異化、特色化經營？天津金城銀行行長吳小平稱，首先是目標和對象要有別于傳統的銀行，要定位于中小企業。用什么樣方式去為中小企業提供服務？產品要有幾個特征，小、快，靈活，要針對不同行業不同區域不同生命階段的企業提供不同產品。
金城銀行堅持“公存公貸”定位，深耕汽車、旅游、財政、物流、醫療衛生、節能環保、航空航天、電子商務等八大細分市場。初步形成以財政行業為龍頭，新興行業、產業為輔助的戰略布局。
截至11月末，金城銀行各項貸款余額50億元，中小微企業信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，凈利潤超1億元。
溫州民商銀行是首批唯一一家地處二線城市的民營銀行，行長侯念東介紹，溫州企業中99.5%是民營企業，97%是中小微企業。 “剛開始我們感覺很困惑，很難走出一條路來，后來通過三帶，帶動產業群，帶動商圈，帶動供應鏈，使我們小微企業規模擴大了、營銷成本降低，又把風險控制住。”
截至目前，民商銀行貸款主要投向科技小微園、制造業、批發和零售業，不良貸款為零。小微企業及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，戶數占比高達99.72%。
“三帶”(一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈)指將“產業集群、商業圈、供應鏈”作為服務的主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈、鏈內的一批小微企業，提供批量化金融服務。“三帶”模式通過核心企業提供的各種信息和數據對小微企業存在風險進行“可視化”判斷，縮短服務半徑。
為提升客戶經理發放小微貸款的積極性，民商銀行優化信貸業務考核機制，將貸款金額在50萬元(含)到200萬元的小微貸款獎勵比例提升到1000萬元以上貸款獎勵的3.75倍，貸款金額在50萬元以下的小微貸款獎勵比例提升到1000萬元以上貸款獎勵的4.375倍。
侯本旗稱，民營銀行首先要做好公司治理，尤其要避免大股東通過“關聯交易”侵害小股東利益的現象，避免管理層“內部人控制”的發生。其次是通過業務和風控模式，民營銀行完全有機會在細分市場或者區域市場，通過制度創新和技術革新，建立在風險管理和客戶服務方面的競爭優勢，但在發展初期必須注重對銀行素質提升而不是單純追求盈利增長。
(原標題：民營銀行服務實體經濟調查：鯰魚還是補充者？)
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