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傳統銀行辦業務太慢太煩

“誰會天天揣著一堆銀行U盾呢?”手續多、門檻高、程序復雜、設計不夠人性化，讓傳統銀行在競爭中節節敗退

其實，近年來傳統銀行也在積極創新產品類型、提升服務水平，但從用戶體驗看，與互聯網金融機構還有不小差距。

——支付轉賬步驟多、驗證煩。

出于安全的考慮，不少人以前交房租、給家人匯款時，還是習慣用銀行轉賬，但用過支付寶、微信這些新支付方式后，就會發現銀行的轉賬程序確實太復雜，驗證太麻煩，根本不想再用了。

在網上銀行或手機銀行，完成一筆轉賬至少要五個步驟：第一步，登錄網銀或手機客戶端，一般需要輸入密碼，有的銀行甚至要求必須插入U盾;第二步，選擇匯款種類，一般分為本行轉賬、跨行轉賬、同城轉賬、異地轉賬、跨境轉賬等幾類;第三步，輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細信息;第四步，轉賬驗證，大部分銀行要求插入U盾驗證，也有銀行要求短信驗證;第五步，確認轉賬信息并轉賬。

而在支付寶手機客戶端上，只需像微信聊天一樣選定轉賬對象，輸入金額后刷指紋，就能完成轉賬的所有流程。

更有吸引力的是，支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡，而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證。“有些銀行哪怕1塊錢也要U盾驗證，誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧!”張璐說。

——理財業務門檻高、手續繁。

提起風生水起的互聯網理財業務，很多人認為最大優勢在于高收益率，但記者調查發現，讓一些客戶放棄傳統銀行產品的重要原因，并非利率的差距。

北京市朝陽區退休居民孫女士起初對互聯網理財并不信任，總覺得安全性是第一位。去多家銀行比較后，孫女士選中一家股份制銀行的定期理財產品，年化收益率在4.1%，想先買3萬元體驗一下。

第二天該理財產品開售，孫女士早早等在電腦前，卻屢次被提示購買不了，打電話給客服才知道，這款產品購買起點是5萬元。無奈，只好網上銀行轉賬，湊足了5萬元，卻仍買不了，系統提示，這款產品需要個人風險等級為“穩健型”的投資者才能購買。孫女士又一次咨詢客服，客服說她開卡時沒有做過風險評估，必須本人到銀行柜面進行評估后才能購買。看著產品額度快要賣完，她不得不打車趕往附近的銀行網點，在柜臺人員幫助下，總算完成了評估流程。可當孫女士再去購買時，被告知該產品當日已售罄。

于是，在女兒推薦下，孫女士也開始關注互聯網理財產品，在理財平臺陸金所，她從開戶到購買過程全部在網上完成，最低1元即可投資，風險評估也只要幾分鐘就可搞定。最終，孫女士選擇了一款收益率并不高但相對有保障的活期理財產品，她覺得很滿意，“比銀行省心多了。”

——手機銀行操作難、故障多。

順應移動互聯網發展的大趨勢，各家銀行都推出了自己的手機銀行軟件，然而，頻頻出現的操作故障、流程設計缺乏人性化，讓用戶紛紛吐槽。

新浪網今年對19家手機銀行進行了全面測評，發現各手機銀行的服務與功能雖較以往有所提升，但仍普遍存在不足，其中“用戶體驗細節待完善、轉賬步驟太繁瑣、頻繁登錄、閃退時有發生”等問題突出。

記者登錄蘋果手機軟件下載商店，隨機查看了幾家手機銀行軟件的用戶評價，發現登錄困難、閃退、手機號無法綁定、收不到短信驗證碼等成為用戶吐槽的焦點。有用戶對農業銀行的“農行掌上銀行”軟件評價：“開卡要買K令，25元，掌上銀行必須簽約短信通知，每月2元，太不人性化，到處要錢收費。”還有用戶對北京銀行的“京彩生活”軟件評價：“更新之后就打不開了，卸載重裝也不管用，想看看賬戶里有多少錢都不行，想轉賬也不行，要不是工資卡在北京銀行，早就注銷了。”

客戶習慣變了，銀行也得變

互聯網金融難以替代傳統銀行，未來兩者更多是“競”與“合”的關系。基礎賬戶仍是傳統銀行的一張王牌

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”阿里巴巴董事局主席馬云幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對互聯網金融的來勢洶洶，傳統銀行是坐以待斃還是積極尋求出路?

“互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統銀行來講，新模式涉及IT系統、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉型發展需要一個過程。”連平說。

“互聯網金融難以替代傳統銀行。”連平表示，支付寶們的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據，傳統銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代。

中國支付清算協會發布的報告顯示，從數量看，去年我國銀行和非銀行支付機構網上支付業務量分別為363.71億筆和333.99億筆，難分伯仲;但從金額看，銀行的支付金額達到2018.2萬億元，支付機構的總金額只有24.19萬億元，不在同一個數量級上。

“互聯網金融企業帶有與生俱來的互聯網基因，擅長互聯網技術應用，在用戶體驗和線上服務方面優勢明顯，確實值得傳統銀行學習，未來兩者更多將是‘競’與‘合’的關系。”黃震說，銀行由于監管的限制，在理財等交易過程中，需要用戶進行面簽、風險評估、風險等級匹配等多重判斷，交易環節增多，自然會導致用戶體驗的下降。

過慣了舒服日子的傳統銀行也在求變。變革之一就是直銷銀行，被視為傳統銀行向互聯網金融生態延伸的最佳代表。據不完全統計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。以浦發直銷銀行為例，客戶無需到營業網點，下載并安裝浦發銀行手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產品申購。工商銀行2016年半年報顯示，其互聯網金融業務保持快速增長，融e行開放式網銀平臺客戶達2.15億戶，融e購電商平臺交易額達6814億元。

黃震表示，傳統銀行最“牛”的是掌握了基礎賬戶，任何支付、理財機構業務都要依托基礎賬戶。如果傳統銀行能真正提高自身數字化競爭能力，實實在在加大科技投入、改進用戶體驗，就能憑借賬戶管理優勢在未來競爭中贏得主動。