在喬志強(qiáng)看來(lái)，原來(lái)銀行日子好過(guò)，很大程度上依賴政策，吃“政策飯”，國(guó)家規(guī)定存貸款利率，通過(guò)放貸行為享受中間利差。現(xiàn)在利率市場(chǎng)化之后，銀行就得通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)去掙錢。
35歲任銀行行長(zhǎng)，此后17年，喬志強(qiáng)一直執(zhí)掌著這家銀行，并于2008年起擔(dān)任董事長(zhǎng)(前身石家莊市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)).17年間，河北銀行的資產(chǎn)規(guī)模增至2016年6月末的2600億元。2015年，河北銀行被銀監(jiān)會(huì)選為12家城商行“領(lǐng)頭羊計(jì)劃”中的一員。
2016年9月9日，喬志強(qiáng)在河北銀行總行20樓的辦公室接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的獨(dú)家專訪。
這是一間面積不大風(fēng)格簡(jiǎn)樸的辦公室，除一副書畫外再無(wú)其他裝飾，辦公桌后的書架上塞滿了書，喬志強(qiáng)著一件灰色格子襯衫，語(yǔ)速平靜，娓娓道來(lái)。
生于1964年的喬志強(qiáng)今年52歲，在銀行董事長(zhǎng)中也屬“年輕一輩”，不過(guò)他擔(dān)任河北銀行(2009年更名)及其前身石家莊市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)已超過(guò)8年。1996年6月，喬志強(qiáng)從央行天津分行石家莊金融監(jiān)管辦事處綜合處處長(zhǎng)職位，調(diào)任石家莊市商業(yè)銀行行長(zhǎng)。至此開(kāi)啟執(zhí)掌這家銀行17年的旅程。
由于人事的穩(wěn)定，河北銀行的發(fā)展戰(zhàn)略總體并未有大的調(diào)整，但是其資產(chǎn)規(guī)模與其他城商行相比，并未大幅增加，這和喬志強(qiáng)一貫堅(jiān)持的“穩(wěn)健、審慎”經(jīng)營(yíng)理念有關(guān)。他認(rèn)為：“銀行的發(fā)展就像一場(chǎng)馬拉松，比的是耐力。如果你中間摔了跟頭，即使起點(diǎn)快，仍然會(huì)被別人超越。”
近年來(lái)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)和利率市場(chǎng)化的雙重作用下，銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了深刻變化。2013年，河北銀行明確提出了“一個(gè)轉(zhuǎn)變，兩條渠道，三駕馬車”轉(zhuǎn)型總體思路。
另一方面，河北銀行還面臨京津冀一體化發(fā)展、城商行上市“開(kāi)閘”等發(fā)展機(jī)遇。喬志強(qiáng)在2016年全行工作會(huì)議的內(nèi)部講話中表示：“京津冀協(xié)同是我行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史性機(jī)遇，是有含金量的重大‘利好’，要特別注重利用好協(xié)同發(fā)展這個(gè)重大機(jī)遇。”
至于上市問(wèn)題，喬志強(qiáng)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言：“現(xiàn)在正在做國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)持工作，這是上市申報(bào)一個(gè)前置的必須過(guò)程。爭(zhēng)取最快，時(shí)間成熟了就去申報(bào)。”
發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)
在其他城商行通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)規(guī)模快速增長(zhǎng)時(shí)，河北銀行一直保持穩(wěn)健。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，河北銀行資產(chǎn)總額2641.28億元。
被問(wèn)及如何看待規(guī)模和效益、質(zhì)量之間的關(guān)系時(shí)，喬志強(qiáng)表示：“理論上要把規(guī)模、效益、質(zhì)量三方面有機(jī)統(tǒng)一。不能統(tǒng)一時(shí)，質(zhì)量第一位，有質(zhì)量才有安全，有安全才有效益。沒(méi)有質(zhì)量的規(guī)模增長(zhǎng)是不安全、不可持續(xù)的。”
喬志強(qiáng)的目標(biāo)，是要把河北銀行打造為一家“百年老店”，首先要以“穩(wěn)字當(dāng)頭”。
回顧河北銀行發(fā)展的20年，喬志強(qiáng)認(rèn)為重要的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是處置不良資產(chǎn)。他表示：“2006年，通過(guò)政府平臺(tái)處置了20億不良資產(chǎn)，使我們從技術(shù)上擺脫了高風(fēng)險(xiǎn)。”
2006年12月28日，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)和石家莊市政府批準(zhǔn)，河北銀行(前身石家莊市商業(yè)銀行)與河北國(guó)信運(yùn)營(yíng)有限公司簽約轉(zhuǎn)讓2439筆共計(jì)20.0477億元不良資產(chǎn)，不良貸款率由23.33%降至0.68%。
在喬志強(qiáng)看來(lái)，該行另一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，此后股權(quán)一直比較穩(wěn)定，引進(jìn)的上市公司股東也促進(jìn)了河北銀行現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的建立。
2008年7月8日，該行與國(guó)電電力發(fā)展股份有限公司、中城建投資控股有限公司等6家企業(yè)簽訂增資擴(kuò)股協(xié)議，股本由5.29億股增至12.99億股，資本充足率由5.71%提升至10.8%。
2009年更名為河北銀行后，在城商行異地?cái)U(kuò)張的大背景下，該行也迅速完成了環(huán)渤海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布局，實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)11個(gè)設(shè)區(qū)市和定州、辛集2個(gè)省直管縣的全覆蓋，并開(kāi)設(shè)了天津和青島兩個(gè)跨省分行。2012年6月，河北銀行納入省級(jí)管理，由省會(huì)城市城商行升格為省級(jí)城商行。
喬志強(qiáng)表示：“未來(lái)的發(fā)展我們正在積極謀劃，將來(lái)在京津冀協(xié)同的大背景下，我們的愿景是成為‘環(huán)渤海區(qū)域領(lǐng)先的公眾銀行’。未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的，是要一步步成為能夠和京津冀協(xié)同發(fā)展相匹配的，能夠提供本幣外幣、線上線下、銀行和非銀行等綜合金融服務(wù)的集團(tuán)。”
在綜合化經(jīng)營(yíng)方面，該行已經(jīng)發(fā)起設(shè)立了金融租賃公司，未來(lái)還在積極爭(zhēng)取證券投資基金、消費(fèi)金融牌照，力爭(zhēng)年內(nèi)消費(fèi)金融公司批籌。
從吃“政策飯”到吃“市場(chǎng)飯”
目前，擺在喬志強(qiáng)等銀行家面前的問(wèn)題是，銀行業(yè)呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模增速放緩、利潤(rùn)增速下滑、凈利差和凈息差進(jìn)一步收窄、不良持續(xù)上升的勢(shì)頭。銀行業(yè)持續(xù)近十年的“好日子”已經(jīng)過(guò)去。
喬志強(qiáng)表示，銀行體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)聯(lián)度很高，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“晴雨表”，現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行也會(huì)有所反應(yīng)。“現(xiàn)在判斷銀行的狀況，和十幾年前相比，日子是難過(guò)了。不過(guò)銀行做市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)必定要經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期，有好的時(shí)候也有不好的時(shí)候，在這個(gè)過(guò)程中更考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)營(yíng)水平。”
在喬志強(qiáng)看來(lái)，原來(lái)銀行日子好過(guò)，很大程度上依賴政策，吃“政策飯”，國(guó)家規(guī)定存貸款利率，通過(guò)放貸行為享受中間利差。現(xiàn)在利率市場(chǎng)化之后，銀行就得通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)去掙錢。
他向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“利率市場(chǎng)化對(duì)客戶需求的響應(yīng)能力，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的適應(yīng)能力，對(duì)銀行內(nèi)部的精細(xì)化管理能力，都是一個(gè)挑戰(zhàn)。從吃‘政策飯’到吃‘市場(chǎng)飯’，這種轉(zhuǎn)變不是一夕之間就能完成的。但總有人能看得更遠(yuǎn)一些，行動(dòng)更快一些，這樣他就能走在前面。”
“經(jīng)濟(jì)、金融新常態(tài)下的經(jīng)營(yíng)，猶如逆水行舟，不進(jìn)則退。不能用舊的思維看待新的問(wèn)題。發(fā)展是生存的需要，是解決一切問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。”喬志強(qiáng)在今年全行工作會(huì)議上如是強(qiáng)調(diào)。
越來(lái)越多的銀行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)越來(lái)越難找，面臨“資產(chǎn)荒”壓力。喬志強(qiáng)表示，沒(méi)有絕對(duì)的“資產(chǎn)荒”，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)配置的價(jià)值不一樣。如果把預(yù)期放低一些，跟現(xiàn)在的實(shí)體經(jīng)濟(jì)或其他經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，就不會(huì)有“資產(chǎn)荒”。
在他看來(lái)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，以政府為支撐的中長(zhǎng)期投資，實(shí)體真正有需求的，和人的生活高度關(guān)聯(lián)的，比如醫(yī)療、健康、文化、體育等行業(yè)都是比較好的。
此外，京津冀一體化也是河北銀行的重大發(fā)展機(jī)遇。圍繞京津冀協(xié)同發(fā)展，重點(diǎn)在北京非首都功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、京津冀交通設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理、城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面，謀求一批大項(xiàng)目、好項(xiàng)目。
對(duì)轉(zhuǎn)型發(fā)展成績(jī)單滿意
雖然喬志強(qiáng)表示，長(zhǎng)期在一個(gè)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新的欲望就會(huì)減退，但在面臨新常態(tài)的環(huán)境下，河北銀行是較早提出轉(zhuǎn)型并付諸行動(dòng)的城商行。
2013年河北銀行提出“一個(gè)轉(zhuǎn)變，兩條渠道，三駕馬車”轉(zhuǎn)型總體思路。喬志強(qiáng)表示，一個(gè)轉(zhuǎn)變是轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，由高資本的消耗轉(zhuǎn)為低資本的消耗，即內(nèi)涵式的增長(zhǎng)。主要做法是改變傳統(tǒng)的單純依靠信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的思維方式，加快發(fā)展資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、私人銀行、投行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
“兩條渠道”，即物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道。喬志強(qiáng)表示：“我們更加重視電子渠道。去年開(kāi)始有計(jì)劃地控制物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)。但在電子渠道的投入是加大的，設(shè)立了電子銀行部、互聯(lián)網(wǎng)金融部”。
此外，喬志強(qiáng)表示，對(duì)于“三駕馬車”，中小微、零售和金融市場(chǎng)這三個(gè)業(yè)務(wù)板塊，會(huì)隨著形勢(shì)的變化做出微調(diào)。他指出：“幾架馬車都作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)是可以的，我們需要把邊界描繪清楚，重點(diǎn)需要聚焦。”
他表示：“在這一輪周期波動(dòng)中，中型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度更高，反而與日常生活關(guān)聯(lián)度比較高的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，河北銀行因此調(diào)整了對(duì)中型企業(yè)的信貸政策。”此外，河北銀行還在醞釀，將電子銀行等業(yè)務(wù)放入零售板塊，加大零售板塊的協(xié)同。
河北銀行這三年交出的轉(zhuǎn)型“成績(jī)單”，喬志強(qiáng)表示滿意。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，河北銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款總額、貸款總額分別較2012年增長(zhǎng)82.17% 、80.24 %和101.71%，年均增速超過(guò)20%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)22.28億元，是2012年的1.9倍。
不過(guò)，喬志強(qiáng)認(rèn)為，改革轉(zhuǎn)型不是那么容易的，它本身是一個(gè)過(guò)程，要對(duì)近期的、遠(yuǎn)期的利益進(jìn)行取舍平衡。面臨的難題就是，在意識(shí)到問(wèn)題后，如何找到一個(gè)清晰的、可實(shí)施的、帶有操作性的方案或路徑。
其次，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，也會(huì)發(fā)現(xiàn)員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力的欠缺。他表示：“現(xiàn)在銀行的轉(zhuǎn)變，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)講，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不行了，越來(lái)越依賴于網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化服務(wù)。城商行人員目前的知識(shí)和能力還不夠。我們這兩年招聘學(xué)生不光招學(xué)金融的、經(jīng)濟(jì)的、貿(mào)易的，還招學(xué)數(shù)理的、統(tǒng)計(jì)的、精算的、IT的。”
另外一個(gè)問(wèn)題是，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)，和國(guó)有大行及股份制銀行相比，城商行劣勢(shì)明顯，喬志強(qiáng)想到的解決思路是和其他金融機(jī)構(gòu)合作。
他表示：“客戶需要完整的金融服務(wù)才方便，城商行金融服務(wù)做完整了又不經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營(yíng)的特色又展現(xiàn)不了，這是一個(gè)矛盾。任何一個(gè)銀行都要有所為有所不為，綜合服務(wù)只有少數(shù)大銀行能實(shí)現(xiàn)，客戶其他的需求可以通過(guò)合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。”
(原標(biāo)題：河北銀行董事長(zhǎng)喬志強(qiáng)： 從吃“政策飯”到“市場(chǎng)飯” 需看得更遠(yuǎn)、行動(dòng)更快)
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