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近日，東方金城國際發布了關于平頂山市新華區農村信用合作聯社(下稱“新華聯社”)的信用等級通知書，評定新華聯社主體信用等級為A，評級展望為穩定。同時，亦披露了新華聯社盈利能力下滑、不良貸款率反彈、資產質量下行等隱憂，或會影響新華聯社擬與平頂山市郊聯社合并組建為鷹城農商行的改制進程。

盈利能力下滑

新華聯社是河南省平頂山市新華區的一家農村金融機構，公開信息顯示，新華聯社成立于2007年8月，由原平頂山市新華區農村信用合作社聯合社及其轄內6家農村信用社合并組建而成，主要從事吸收公眾存款、發放貸款以及國內結算等業務。截至2020年3月末，該聯社下轄33個營業網點，包含1個營業部、6家信用社和26家分社。

相關數據顯示，新華聯社2019年實現營業收入為2.77億元，較上年同期下降14.11%;凈利潤為0.28億元，較上年同期下降42.30%，凈資產收益率下降3.86個百分點至4.82%，盈利能力趨弱。

新華聯社營業收入的下滑主要受其存貸款利息凈收入和投資收益減少的影響。存貸款利息凈收入和投資收益是新華聯社營業收入的主要來源，受存貸款利息收窄及近年來投資規模有所縮小等因素影響，新華聯社存貸款利息凈收入和投資收益2019年分別同比大幅下降14.79%和24.57%。

此外，雖然新華聯社存貸款業務區域競爭優勢很強，但近年來受同業競爭壓力加劇影響，新華聯社在平頂山市的存貸款市場份額亦有所下降。2017年-2019年，該聯社存款利率市場份額分別為3.31%、2.61%、2.65%;貸款利率市場份額分別為3.12%、3.08%和3.07%。

除了盈利能力趨弱，新華聯社資產質量狀況亦不容樂觀，其不良貸款率反彈，撥備覆蓋率持續下滑，風險抵補能力減弱。

相關信息顯示，2017年，平頂山市政府以現金13.22億元置換新華聯社轉出的不良貸款，將該聯社的不良貸款率降至1.77%。但2018年以來，當地借款人經營效益繼續下降，部分借款人資金鏈斷裂，該聯社存量貸款信用風險持續暴露，不良貸款率出現明顯反彈。截至2020年3月末，該聯社不良貸款率為4.45%，關注類貸款占比22.40%，兩項指標分別較2018年末增加1.09和13.01個百分點。

受到不良貸款規模回升的拖累，新華聯社撥備覆蓋率持續下滑。2018年、2019年和2020年3月末，該聯社撥備覆蓋率分別為207.81%、177.55%和135.42%。

東方金誠稱，新華聯社不良貸款率2018年以來快速反彈，預計未來在疫情影響下，該聯社投放于鋼材建材批發零售、物業服務以及住宿等行業的貸款下遷壓力較大。該聯社貸款期限的延長和逾期貸款規模的增加使其面臨一定的流動性風險管理壓力，市場風險基本可控。

擬改制組建農商行

中小銀行抱團取暖有兩條路徑：一是組建聯盟，資源共享、互惠合作;二是合并重組。

近期，眾多中小銀行紛紛加入合并重組的隊列，常熟銀行入股鎮江農商行，無錫銀行、江陰銀行等共同發起設立徐州農商行等，新華聯社也加入組建農商行的隊伍。

根據銀監發(2010)92號等相關文件的規定，新華聯社擬與平頂山市市郊農村信用合作聯社合并組建為平頂山鷹城農村商業銀行股份有限公司(下稱“鷹城農商行”)。鷹城農商行計劃資本總額為12億元，平頂山市政府授權平頂山發展投資控股集團有限公司作為市政府出資人，按1:2.5價格出資6億元作為鷹城農商行的增資款，計劃持股20%。該部分資金已于2017年4月繳足，將在農商行改制完成后確認為實收資本。

7月9日，鷹城農商行籌建工作小組發布《平頂山市市郊聯社、平頂山市新華聯社股金清理處置公告》。目前，新華聯社農商行改制處于清產核資階段，計劃于2020年9月底前獲得籌建批復，于2020年12月底前掛牌開業。

然而，在合并重組推進的同時，新華聯社自身存在的種種隱憂或會影響其發展進程。東方金誠在評級報告中稱，受區域整體經營環境不佳影響，新華聯社不良貸款率快速反彈，撥備覆蓋率接近監管紅線，或影響改制方案落地進程。東方金誠將持續關注新華聯社的改制進程，以及改制成功后，鷹城農商行信用能力的變動情況和存續債務的償還情況。(武楠 王鑫)