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隨著監(jiān)管態(tài)度的明確與細則舉措落地，野蠻生長的P2P網(wǎng)貸正忙著轉(zhuǎn)型求生存，消費金融正成為各平臺趨之若鶩的“救命稻草”。有業(yè)內(nèi)人士坦言，習慣了大額借貸模式的平臺轉(zhuǎn)向消費金融，在風控模式、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程等方面都有較大差異。當前標準化、通用模式的消費金融市場已變成紅海，盲目轉(zhuǎn)型只會在競爭中留下一地雞毛。

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模為60億元，2014年交易規(guī)模突破183.2億元，2015年市場則突破千億元，預計未來幾年仍將成井噴式發(fā)展。這也從一個側(cè)面反映出，消費金融市場給P2P網(wǎng)貸留下了足夠的想象空間。但艾瑞咨詢表示，該行業(yè)的慘烈競爭將圍繞風控定價能力展開。

“邊做邊看吧，也比較迷茫，摸著石頭過河。”北京一家P2P網(wǎng)貸平臺高管對記者坦言，在規(guī)范發(fā)展的行業(yè)大背景下，平臺也在向消費金融轉(zhuǎn)型，小額、分散、促銷費等理念與監(jiān)管態(tài)度相符。但當前消費金融市場與前幾年相比有很大調(diào)整，沒有產(chǎn)業(yè)資源的平臺，很難在競爭中占據(jù)一席之地。

在中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤看來，當前消費金融市場正在發(fā)生悄然改變。從非理性到理性消費、被動到主動消費、標準化到定制化消費、個人到家庭服務(wù)消費、固定場景到移動場景消費演變。消費金融從業(yè)者應敏銳觀察到市場的調(diào)整，避免惡性競爭，警惕出現(xiàn)盲目跟風、大干快上的現(xiàn)象。

神州融聯(lián)合創(chuàng)始人黃海珈坦言，消費金融生態(tài)里有兩大領(lǐng)域，一個是現(xiàn)金貸，另一個是基于場景的商品分期。如果同一熱點在一夜之間被蜂擁追捧，極易出現(xiàn)提高貸款額度、降低還款標準的惡性競爭，最終只留下一地雞毛。

黃海珈表示，當前P2P網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型消費金融面臨可用于放貸的資金少、自動化決策效率低、數(shù)據(jù)源成本高質(zhì)量差、IT技術(shù)運營整合能力弱等現(xiàn)實困難。“習慣做大額借貸的平臺向消費金融轉(zhuǎn)型，在風控模式、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程、IT技術(shù)等方面都有較大差異。此前動輒以廠房做抵押的融資項目，平臺做線下盡職調(diào)查要用一個月時間。現(xiàn)在要求他做小額分散業(yè)務(wù)，一天向上萬名用戶進行秒貸，批量化做貸前、貸中、貸后風控，如果信息充分將對平臺穩(wěn)健經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。”

第三方機構(gòu)網(wǎng)貸天眼聯(lián)合創(chuàng)始人高凡表示，當前消費者越來越習慣用網(wǎng)絡(luò)化工具完成消費行為，在市場機遇面前消費金融公司面臨如何用低成本、規(guī)模化方式獲取用戶的問題。“以往大家講消費場景為王，這也是利用場景降低平臺運營成本批量獲取用戶的范疇。當前平臺最急于解決的問題是通過不斷嘗試、迭代產(chǎn)品、優(yōu)化渠道、降低競爭成本。”他說。

黃海珈認為，要借力打牢消費金融基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)，如果每家平臺都自建類銀行的信貸和風控系統(tǒng)，成本費用是致命的，不應陷入基礎(chǔ)設(shè)施重復建設(shè)的怪圈，應將有限資金用于場景應用、獲客創(chuàng)新等方面。通過市場間機構(gòu)合作，產(chǎn)業(yè)化分工，降成本求生存。

“當前標準化通用產(chǎn)品的消費金融領(lǐng)域，例如3C產(chǎn)品、校園貸等領(lǐng)域，平臺間的陣仗已經(jīng)打完了，只有挖掘市場痛點與自身資源稟賦結(jié)合，尋找更細分市場的平臺才能生存下來。”他說。