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圖片來(lái)源：東方IC

繼微信3月開(kāi)始收取用戶(hù)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)后，12日，支付寶亦表示自10月12日起個(gè)人用戶(hù)每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)將收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。與之相反的是，越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行免費(fèi)政策正在一步步升級(jí)擴(kuò)容。專(zhuān)家認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，廣大消費(fèi)者將成為最大的受益者。

提現(xiàn)是指用戶(hù)通過(guò)第三方支付平臺(tái)把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。支付寶提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)距離微信收費(fèi)僅相隔了半年多的時(shí)間。今年3月，微信已經(jīng)開(kāi)始對(duì)用戶(hù)提現(xiàn)收0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶(hù)累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。

提現(xiàn)累計(jì)超過(guò)2萬(wàn)元部分收費(fèi)

據(jù)支付寶方面介紹，支付寶的提現(xiàn)涉及“提現(xiàn)到本人銀行卡”和“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”兩個(gè)功能。按照調(diào)整后的規(guī)則，支付寶對(duì)超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。不同于微信的是，支付寶個(gè)人用戶(hù)可以累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，額度是微信的20倍。

支付寶方面提到，除了提現(xiàn)之外，使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)、還款等服務(wù)不受任何影響，用戶(hù)免費(fèi)使用的同時(shí)還可以獲得螞蟻積分，在用完免費(fèi)額度后，用戶(hù)累積的螞蟻積分可以用于兌換免費(fèi)提現(xiàn)額度。

此外，對(duì)于備受關(guān)注的余額寶，支付寶公告表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。不過(guò)，2016年10月12日起，用戶(hù)從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。

收費(fèi)歸咎于“綜合成本上升”

盡管支付寶提現(xiàn)免費(fèi)金額是微信的20倍，卻也引起了消費(fèi)者的極大重視。一位長(zhǎng)期從事韓國(guó)代購(gòu)的毛女士對(duì)人民金融表示，“掃碼支付已經(jīng)成為重要的生活場(chǎng)景，相比于銀行卡轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)者也更喜歡使用微信或支付寶。半年前，微信提現(xiàn)收費(fèi)后，就已經(jīng)通知客戶(hù)用支付寶轉(zhuǎn)賬了，現(xiàn)在支付寶一收費(fèi)，無(wú)形中增加了很多成本。”

支付寶步微信后塵，提出提現(xiàn)收費(fèi)是基于“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升”的原因。半年前，騰訊亦有同樣的表述，其在公開(kāi)回應(yīng)時(shí)稱(chēng)，“只要從銀行卡扣款，事實(shí)上不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費(fèi)。這些成本一直都由微信支付承擔(dān)，隨著微信支付用戶(hù)量和交易量逐步升高，成本壓力也越來(lái)越大。此次策略調(diào)整也是希望能補(bǔ)貼一部分巨額成本。”

無(wú)論是微信還是支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司的一種商業(yè)習(xí)慣：前期通過(guò)各種手段積累了大量的用戶(hù)，培養(yǎng)了用戶(hù)的使用習(xí)慣，如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等，后期便通過(guò)收費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受人民金融采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，支付寶此時(shí)收費(fèi)是正常的商業(yè)行為。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛開(kāi)始大多采用賠本賺吆喝的辦法，當(dāng)客戶(hù)積累到一定程度后，就要實(shí)現(xiàn)成本覆蓋或是盈利。一方面是自身處于不同的發(fā)展階段，一方面也是監(jiān)管要求抬升了成本。”

而在恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼看來(lái)，支付寶在這個(gè)時(shí)候收費(fèi)，歸咎于“綜合成本的上升”，完全是一種托辭。

董希淼在接受人民金融采訪(fǎng)時(shí)表示，根據(jù)易觀公布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》，今年一季度，支付寶的市場(chǎng)份額為63.41%，具有絕對(duì)的市場(chǎng)壟斷地位，收費(fèi)是意料之中的事情。

在他看來(lái)，支付寶的運(yùn)營(yíng)維護(hù)需要付出一定成本，包括線(xiàn)路設(shè)備、日常管理等等。正是由于投入了這些成本，支付寶得以向用戶(hù)提供豐富的服務(wù)，推動(dòng)了支付寶發(fā)展壯大。這些成本一開(kāi)始就存在，然而隨著技術(shù)的成熟和用戶(hù)群體的擴(kuò)大，邊際成本實(shí)際是在下降的。

“支付寶收費(fèi)在短期內(nèi)不會(huì)影響市場(chǎng)占有率。因?yàn)橛脩?hù)習(xí)慣已經(jīng)被培養(yǎng)了，一時(shí)難以改變，這也是敢于收費(fèi)的重要原因。”董希淼認(rèn)為，在另一方面，對(duì)小額支付的用戶(hù)而言，2萬(wàn)元的免費(fèi)額度用完仍需要一段時(shí)間。

大額支付將向銀行回歸

事實(shí)上，自去年12月底，微信和支付寶等第三方支付平臺(tái)支付賬戶(hù)的“自由轉(zhuǎn)賬”時(shí)代的終結(jié)已顯露苗頭。

2015年12月28日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起施行。其中第十二條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)應(yīng)屬于同一客戶(hù)。

這也就意味著，第三方支付平臺(tái)支付賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬功能將受到限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展還不完善的背景下，北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐指出，上述辦法就是要控制第三方支付的資金總量和金融業(yè)務(wù)范疇，劃清界限，讓其先回歸到支付通道本身。

在此背景下，第三方支付平臺(tái)，以微信為首例，祭出了提現(xiàn)超過(guò)1000元免費(fèi)部分就要收取0.1%服務(wù)費(fèi)的辦法。

然而，與一些第三方支付平臺(tái)相繼“變臉”開(kāi)收手續(xù)費(fèi)相比，傳統(tǒng)銀行免費(fèi)政策正在一步步升級(jí)擴(kuò)容。繼手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)后，個(gè)人網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬也陸續(xù)開(kāi)始免費(fèi)。

相比手續(xù)費(fèi)帶來(lái)的直接收入，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始看得更遠(yuǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)可以把更多客戶(hù)引流到線(xiàn)上渠道，也可以為銀行贏得更多客戶(hù)。”

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺(tái)之間，更像是一種競(jìng)合關(guān)系。“二者之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，在當(dāng)下達(dá)到了一種均衡。”郭田勇在接受人民金融采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，均衡點(diǎn)的形成，一方面是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用的免費(fèi)策劃從長(zhǎng)期來(lái)看行不通;另一方面是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)因競(jìng)爭(zhēng)降低了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

針對(duì)于此次支付寶收費(fèi)，更多的專(zhuān)家認(rèn)為，消費(fèi)者大額支付將向銀行體系回歸。

“支付寶收費(fèi)之后，會(huì)影響大家的支付習(xí)慣。大額的支付收費(fèi)很高，沒(méi)有銀行優(yōu)惠。尤其是平常使用較多的客戶(hù)，使用支付寶意味著成本的上升。”曾剛說(shuō)。

董希淼也認(rèn)為，從長(zhǎng)期看，加上《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等綜合作用，大額支付將向銀行體系回歸，第三方支付更多在小額、小微便民支付發(fā)揮作用。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，廣大消費(fèi)者成為了最大的受益者。有專(zhuān)家表示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)走在世界前列，只有進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的紅利，并從制度入手降低市場(chǎng)整體的交易費(fèi)用，才能真正讓消費(fèi)者受益。