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河南方城縣旺欣電子廠欠債的老板跑路了，作為共同借款人和擔(dān)保人的李志國背負(fù)70萬元的債務(wù)，面對上門討債的債主，只能一死求得解脫。李志國從民間借下的巨額貸款，利率數(shù)倍于銀行，最低年利率都在24%，如果加上利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出70萬元。

民間借貸是以親情、友情和利益為紐帶的融資方式，基本是靠信譽(yù)作為擔(dān)保的，一旦借款人無力償還，出借方往往血本無歸。但是民間借貸的高額利息十分誘人，因此人們不惜鋌而走險(xiǎn)。而農(nóng)村資金融通客觀條件上存在困難，這讓民間借貸綿延不絕。

民間借貸為何物？

民間借貸有兩種形式，一種是向親戚朋友借款，月息在1分5至2分比較常見(如果你不明白這個(gè)利息是高是低，可以換算成年息，即18%~24%，與銀行的活期存款利率0.35%左右做比較)，這類貸款大都有信用擔(dān)保，如擔(dān)保人等，自然也會(huì)寫借款憑證，另外通常貸款期限在半年以上，多為一年。

如果資金額比較大或者比較急用，通常會(huì)找一些民間借貸的中介或者小貸公司，他們的優(yōu)點(diǎn)就是放款快，隔天甚至當(dāng)天就可拿到款項(xiàng)，但同時(shí)也需要付出更高的成本，月息至少在3分左右，在有的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)融資成本最高可達(dá)5-6分，不過這些借貸通常都是短期行為，一般在1-3個(gè)月為多，而且需要用房產(chǎn)、設(shè)備等做抵押。近年來，由小額貸款引發(fā)的糾紛也不少，出現(xiàn)了借款人到還款期限躲債的情況，出借方通常會(huì)通過一些方式對抵押物進(jìn)行處置，甚至是拿物抵債來追償。

民間借貸引起的糾紛不斷，為何仍在農(nóng)村大行其道？

有需求，就有市場。

首先，有了資金缺口，第一反應(yīng)是求助銀行，但是銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業(yè)和大型企業(yè)，小微企業(yè)常常陷入融資難的困境中。在個(gè)人貸款方面，主要原因是目前國內(nèi)的個(gè)人征信體系不夠完善，存在銀行無法滿足大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生、農(nóng)民等群體貸款需求的情況;另外，一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)三次逾期還款，或者是累積六次逾期還款，嚴(yán)格的銀行就不會(huì)同意發(fā)放貸款了。

其次，使用信用卡對于農(nóng)村居民來說接受起來還有難度，雖然信用卡有一個(gè)月的寬限期，但畢竟還是要還的，等于是先借錢買東西了下個(gè)月才還錢。大多數(shù)農(nóng)村人的觀念是：有錢了就花，沒錢了就罷，干嘛要借錢花呢?借了還要操心還錢。

就客觀條件來說，農(nóng)村可以使用信用卡的消費(fèi)場景有限。另外，大部分農(nóng)民是不能夠辦信用卡的，因?yàn)橐苑N地為生的農(nóng)民每年的收入不是穩(wěn)定的，當(dāng)因?yàn)闅夂蛞蛩鼗蛘卟∠x害造成歉收時(shí)，收入明顯降低。基于此種情況，銀行會(huì)將農(nóng)民判為非穩(wěn)定收入人群，從而拒批信用卡。

P2P借款也是時(shí)下流行的借貸方式。從第一家P2P公司成立至今已9年余，但最近二三年才是P2P進(jìn)軍農(nóng)村的開端，農(nóng)村對P2P這個(gè)行業(yè)還不夠了解，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人從P2P平臺(tái)上借貸還需要時(shí)間。

P2P貸款需要的貸款手續(xù)相對較少，借款人一般需要滿足三個(gè)條件：年齡在22-55周歲之間、稅后月薪在4000元以上、信用良好。其中，隱形的條件是，借款人必須有固定的工作和收入來源，一般來說，P2P平臺(tái)都要求借款人在當(dāng)前單位連續(xù)工作超過6個(gè)月，從而保證借款人穩(wěn)定的還款能力。這些條件對于農(nóng)村居民來說，也難以實(shí)現(xiàn)。

民間借貸的灰色行業(yè)

民間借貸的需求刺激了一個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)的誕生，擔(dān)保公司、投資公司等“二道販子”在高息吸儲(chǔ)后再高息放出，利率被層層推高，通常以每月2分的利息吸取社會(huì)資金，再以每月5分以上的利息向企業(yè)放貸。本來就經(jīng)營困難的小企業(yè)不堪重負(fù)，隨時(shí)會(huì)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)地雷。

盡管民間借貸屬于市場行為，但是由于其處于灰色地帶，監(jiān)管缺失，極易引發(fā)非法集資、高利貸風(fēng)險(xiǎn)，對區(qū)域金融秩序和信用環(huán)境造成破壞，民間借貸“陽光化”的呼聲漸高。