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“首付貸”絕跡 加杠桿替代品仍存

本報記者 龐華瑋 廣州報道

3月17日，21世紀經濟報道記者從盈燦咨詢獨家獲悉，目前對接首付貸資產為主要業務的20家P2P網貸平臺，全部停止了首付貸。

廣東南方金融創新研究院秘書長徐北告訴21世紀經濟報道記者，今后銀行和民間金融都不會去碰首付貸。但實際上，首付貸已存在多年，在被打壓后，需求還在，可能會以別的形式出現，如消費信用貸款、裝修貸等。

事實上，首付貸被叫停后，據21世紀經濟報道記者了解，部分首付不足的剛性購房者受到影響，轉而尋找替代品。記者以購房者身份咨詢多家銀行、小貸公司，以及P2P平臺后發現，在合規的前提下，市面上有一些產品就可做首付貸的替代產品，如銀行的信用貸款、P2P平臺的贖樓貸、小貸公司針對房產融資的產品等。

“有些貸款明面上不叫首付貸，但可以用于首付貸。”一家小貸公司的負責人告訴記者，按規定貸款不能用于房產首付，貸款要說明資金用途，但如果購房者表明貸款用于資金周轉，并無不妥。“換個角度看，相當于家里的錢用于購房首付，因而資金緊張，所以貸款用于資金周轉。”

主角：銀行信用貸

李林（化名）告訴記者，她最近在廣州購房，廣州天河區的樓價接近3萬元/平米，房價250萬元，首付款100萬元，她缺50萬元。

如果在3月初，她可以找P2P平臺做首付貸。首付貸額度一般最高不超過首付款的50%，期限最長為3年。來自盈燦數據顯示，首付貸的貸款利率相對較低，月息0.62%-1%（注：簡單換算成年化收益為7.44%-12%）。這一利率對購房人來說，比之年銀行綜合費用往往達到18%-22%的信用貸款，還算不錯的選擇。

然而，在首付貸絕跡后，李林到處咨詢替代產品，銀行信用貸款是其關注重點。

事實上，李林并非個案。一位曾做過首付貸的P2P平臺負責人告訴記者，有首付貸需求的購房者相當多，此前僅在該平臺上，每月有三千萬的首付貸交易量。

對此，徐北告訴記者，許多首付貸產品有4個特點：信用貸款、年利率在10%左右、貸款期限為3年以內、貸款額度最高不超過50萬元。

“最合適代替首付貸的是消費信用貸款。”一位P2P平臺負責人表示，由于此類貸款，沒有抵押物，對借款人的征信要求很高，風險較難控制，需要對接銀行的征信系統，所以一般小貸公司和P2P平臺都很難開展此類業務。因此此類產品的主要提供者是銀行。

記者查詢各家銀行的信用產品，發現各家銀行大多相似，針對不同人群，可分為三類：精英貸（公務員、老師、醫生、事業單位等職業）、工薪貸（普通單位）和生意貸（生意人）。

且各家銀行的貸款利率各不同，以廣州某商業銀行的信用產品為例，貸款額度為5萬-50萬，其標準貸款利率，醫生、老師、警察、公務員為月息5厘；普通單位為月息6厘5；優質單位為月息6厘。

記者對比各家銀行的信用產品后發現，貸款年化利率差別懸殊，在6.5%-18%。對此業內人士告訴記者，實際上加上其他費用，許多銀行信用貸款綜合費用可至18%-22%。

記者看到的銀行最低的一款信用產品為年化貸款利率6.5%，但要求較高，如其中一個要求是“三個月至半年賬戶月均結算收入不可低于20萬”。

配角：P2P與小貸公司房貸

除了銀行的信用貸款之外，P2P平臺和小貸公司也有一些可用于首付的產品。

盈燦咨詢副總經理于百程告訴記者，除首付貸之外，常用于首付的P2P產品為贖樓貸，它屬正常貸款，不在此次被叫停范圍。贖樓貸主要用于幫助業主付清貸款本息，方便其賣出房產。贖樓貸對為改善住房而換房的購房者做首付很方便。

以房貸量較大的4家P2P大型平臺——鏈家理財、搜易貸、房天下、房融所——的贖樓貸為例，盈燦咨詢提供的數據顯示，搜易貸、房天下、房融所的貸款利率為月息1.5%、0.6%+服務費（未知）、1.25%+手續費1%。鏈家理財未在網上顯示相關費用，記者至鏈家在廣州的門店咨詢，獲悉其贖樓貸不收利息，但每月收取服務費3%。

“P2P平臺贖樓貸的月綜合費用為2%-3%。貸款時間較短，大多為兩三個月。”一家有贖樓貸產品的P2P平臺負責人告訴記者。

而除了P2P平臺的贖樓貸之外，部分小貸公司也提供與房貸相關產品，如平安普惠，記者以客戶身份咨詢，其貸款顧問介紹，目前在還房貸的人士若需資金周轉，可考慮優房貸，其為信用貸款，月綜合費用為0.66%-1.06%（簡單換算年化費用為7.92%-12.72%），期限是1-3年，最高額度是50萬。

（編輯：簡俊東）