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隨著利率市場化的推進，商業銀行依靠吃息差的盈利方式已經是窮途末路。從上市銀行三季報來看，國有大行營收普遍下滑;資產質量總體繼續承壓;房貸“依賴癥”風險凸顯。

營收下滑、不良承壓、房貸激增……隨著三季報的相繼出爐，22家A股上市銀行的生存現狀浮出水面。

過去“躺著也能賺錢”的好日子一去不復返，對于銀行業來說，亟需找到新的增長點。

從上市銀行三季報相關數據來看，在經濟結構深度調整和銀行業轉型不斷深入的背景下，各家銀行也一直在為差異化轉型發展努力。

在國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春看來，目前一些新的消費金融和民生需求，如汽車貸、旅游貸、醫療貸等是個不錯的方向。最關鍵的是，各大銀行需要找到能夠發揮自身優勢的產品或業務，找到適合自己的新盈利點。

部分盈利增速“趨零”

截至10月31日，包括新上市的6家銀行在內，共22家A股上市銀行陸續交出了三季度業績報告。通過與歷史數據的比對，記者發現，部分銀行依舊深陷困局。

三季報中，一些股份制銀行和中小上市銀行表現不俗。例如，股份制銀行中，平安銀行(000001,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)和華夏銀行(600015,股吧)營收增速均在10%以上;上市中小銀行中，除無錫銀行前三季度營收增速為個位數、江陰銀行營收負增長外，其余各行均在10%以上。

不過，相對而言，國有大行的業績表現則較為“平淡”。從三季報營業收入情況看，五大行營收同比增速均已收至4%以內。與此同時，上市銀行凈利潤增速以個位數占主流，有的甚至接近“零增長”。財報顯示，截至三季度末，工行、農行、交行、建行、中行凈利潤增速分別為0.46%、0.52%、1.03%、1.19%和2.48%。

游春告訴《國際金融報》記者，目前銀行普遍的收入和利潤的來源主要還是來自傳統信貸業務，業務結構比較單一，再加上經濟下行周期的影響，因此營收會大幅下降。

記者注意到，大小銀行營收增速不一，但有一點卻是所有上市銀行共同“頭疼”的問題——不良率。雖然目前不良貸款率出現增速放緩的趨勢，但資產質量總體繼續承壓。其中，一些銀行的不良率仍在攀升。三季度末，招商銀行(600036,股吧)不良率比上年末上升0.19個百分點;興業銀行(601166,股吧)不良率較期初上升0.25個百分點;浦發銀行不良率較上年末上升0.16個百分點。

在民生銀行(600016,股吧)首席經濟研究員溫彬看來，整體看，不良貸款拐點并未到來，仍應保持謹慎態度。“一方面，宏觀經濟形勢還需穩固;另一方面，關注類貸款與不良貸款之間的剪刀差還在上升，一些關注類貸款質量下遷的風險依然存在”。

截至9月末，浦發銀行關注類貸款余額1090億元，比2015年底增加68%;興業銀行的關注類貸款余額為600億元，比2015年底增長43.7%;平安銀行、華夏銀行的關注類貸款在總貸款中的占比均超過4%。

此外，個人住房貸款持續擴張背后的風險也值得關注。央行數據顯示，前三季度個人住房貸款增加3.63萬億元，同比多增1.8萬億元。其中，9月份新增4759億元，同比多增2055億元。部分銀行患上了嚴重的“樓市依賴癥”，由于近期樓市調控政策的出臺，預計接下來會有所下滑。

盈利模式悄然轉變

不過，欣喜的是，記者查詢三季報發現，銀行的“賺錢”方式正在悄然轉變——部分銀行的應收款項類投資規模已經超過貸款，正成為銀行資產規模擴張和利息收入的重要來源。

“應收款項類投資”曾被業內人士看作是銀行在“買入返售”受監管之后的“創新”。顧名思義，應收款項泛指企業擁有的將來獲取現款、商品或勞動的權利。它是企業在日常生產經營過程中發生的各種債權，是企業重要的流動資產。

對銀行來說，應收款項類投資項目一般包含證券定向資產管理計劃、資金信托計劃、金融機構理財產品、流動性弱的企業債券等。

據相關數據統計，前三季度，興業銀行、中信銀行(601998,股吧)、浦發銀行、民生銀行的應收款項類投資規模分別都占各自總資產比例的1/4以上，均超過1萬億元。興業銀行的應收款項類投資規模占比更是直接超過其總資產的1/3，比同期貸款總額1.96萬億元多出149億元。

分析銀行業利潤構成后可知，撇除新上市的6家上市銀行，相較去年同期，A股上市銀行中除了民生銀行占比略降外，其余的15家銀行的非利息收入占比均出現較大幅度增長，其中非利息收入占比超過30%的有10家，分別為民生、中行、招行、平安、建行、浦發、工行、交行、中信、光大。另外的6家銀行非利息收入占比也都超過20%。

興業銀行首席經濟學家魯政委近日公開指出，這種轉變折射出銀行的經營模式正從“存款立行”向“資產驅動負債”轉變。這是金融市場化改革后，銀行息差收窄，銀行的盈利必然轉向。

游春也持相同觀點，他認為，這種情況意味著很多銀行，包括一些非上市銀行也一樣，它們在轉型的過程中，盈利渠道正在慢慢轉變，業務來源和業務收入結構在逐步多元化。

不過，游春也指出，這種盈利轉向雖然是大趨勢，但不同的銀行有不同的主營業務，這種盈利方式不一定適合所有銀行。

差異化發展尋出路

那么，當過去的賺錢模式不再行得通，而投資取代信貸成為主營業務的模式又不適應所有銀行，面對這種情況，銀行該如何突圍?

游春談到三季度房貸擴張的問題，他直言，“房貸只能做業務規模，實際上，大銀行做房貸，即使房貸規模再大，它也只是給公眾提供了一個服務而已，本身是不賺錢的，新的增長點也肯定不能靠房貸”。

目前，部分商業銀行正通過融資創新，以資產驅動負債，滿足客戶的融資需求。對此，游春指出，雖然這種模式是趨勢，但以“資產驅動負債”的模式也并不適合所有銀行。

在游春看來，“目前，一些新的消費金融和民生需求，如汽車貸、旅游貸、醫療貸等是個不錯的方向。”對各自銀行來說，必須要開發能夠發揮自我能力優勢、資源優勢的新產品或者是新業務，找到真正的新盈利點。

事實上，目前各家銀行也在努力進行差異化發展。以五大行來說，工行轉型將綜合化的大而全、互聯網金融的領先優勢作為著力點;中行著力強化打造國際化、多元化優勢;而農行重點發力強化“三農”金融服務等。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊此前在接受《國際金融報》記者采訪時也強調，目前對銀行來說，要想尋求新的增長點，還要加強自身對各行各業的研究、把握和了解。

“比如，可以尋找一些已經得到政府支持的PPP項目，或者是一些相對安全的、有一定公益性并能夠得到政策扶持的項目，并且要及時跟蹤和了解項目的進展情況。”此外，奚君羊還表示，在經濟結構性轉換過程中，有些新的產業會逐步體現它的生命力，這也是未來銀行可尋求的新增長點。