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“銀行業死亡筆記”是大警示

“這個行業不賺錢，而且大多數的模式都行不通。”“只有有能力每年至少產生150億美元盈利的大銀行，才能在未來承受高額的運營成本，而能活下來的銀行只有五分之三。”這是世界領先的全球管理咨詢公司麥肯錫對全球各大銀行經過分析得出的最新報告。被形象譽為“銀行業死亡筆記”。這對全球各大銀行包括中國商業銀行業都是巨大的警示和驚醒。

這份世界頂級全球咨詢公司的研究切中了銀行業的痛點。從全球范圍內看，歐洲商業銀行度日如年，利潤負增長，衍生品風險暴露，資金來源枯竭，負利率使得歐洲銀行業遭受重創。美國銀行業在全球稍稍還好一些，但也無法掩蓋其經營每況愈下的態勢。日本銀行業與歐洲銀行是命運共同體，同樣艱難度日。新興市場大國的中國銀行業正在遭遇利潤增速大幅度下滑，不良貸款大幅度增加，資金來源渠道越來越少，資產配置荒越來越嚴重，流動性風險越來越大的狀況。一句話，全球銀行業遭遇空前的寒冬，而這個寒冬似乎沒有盡頭，看不到春天來臨的跡象。

原因何在?只有搞清楚原因才能對癥下藥找出路。從全球宏觀面看，最少在兩個方面對傳統銀行非常不利。首先，針對全球經濟低迷，各個經濟體特別是歐洲、日本、澳大利亞等發達體采取的負利率、零利率、超低利率政策將商業銀行經營逼到了死角，使其利潤空間被大大壓縮，吸收資金的價格競爭力被大大削弱。加之，歐元、英鎊、日元匯率波動使得歐洲銀行業衍生品風險凸顯出來。經營陷入了空前困境。其次，全球對銀行業金融業務監管力度加大、標準提高，使得銀行業業務被束縛，違規成本大幅度提高，處罰金額動輒百億美元，生存環境與空間越來越不寬松。這不，美國財政部向歐洲第一大行-德銀開出了140億美元的罰單。另外，巴塞爾委員會正著力在年內完成金融危機后制定的巴塞爾協議III的修訂，這一協議包括了資本充足率、壓力測試、市場流動性風險考量等方面的標準，從而應對在2008年前后的次貸危機中顯現出來的金融體系的監管不足。而修訂中的協議強化了資本充足率要求——這正是歐洲和日本銀行業感到不滿的一點。在日前巴塞爾委員會舉行的兩場會議上，德國和意大利的監管層希望能放緩關于銀行風險評估的政策變動。更有甚者，一些歐洲官員還表現出不愿接受已有的政策的監管。足以看出，監管給銀行業帶來的壓力。

對全球銀行業最大的沖擊還是互聯網金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業務。支付結算業務，信貸資產業務，存款等資金來源業務，理財等中間業務，投資銀行業務等等。特別是移動互聯網金融的迅速發展，使得銀行業束手無策，直面沖擊，歐美日本銀行業尤甚。中國銀行業由于中國互聯網金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備的也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯網金融業務。受互聯網金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領域，中國銀行業還在睡大覺。

從互聯網金融或稱科技金融對傳統銀行沖擊的具體表現看，互聯網金融或稱科技金融借助移動互聯網的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統銀行根本無法與其競爭。互聯網金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業不少地盤。同時，互聯網金融直接促進了全社會直接融資的大發展，而直接融資又是傳統銀行間接融資的墳墓。

在以上宏觀環境與科技金融多重沖擊下，傳統銀行業已經凸顯衰退與日落西山的景象。怎么辦?出路何在?

目前，歐洲銀行業、日本銀行業以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業走出泥潭的出路在于，互聯網金融或科技金融是唯一希望。銀行業務數據化、移動互聯網化、智能化是方向與出路。未來銀行業一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現在的螞蟻金服旗下的互聯網金融銀行—浙江網商銀行，成立之初300人左右，而250人都是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領域數字化驅動的裁員有望在三年內將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報率ROE也有望上升2%-3%。數字化可以擴大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。

總之，銀行業支付結算業務移動互聯網化，信貸資金業務大數據化，投資理財顧問業務AI化，理財等中間業務網絡化等互聯網金融或稱科技金融是傳統銀行走出困境的救命稻草，就看誰能緊緊抓住。誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”中消失。