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龍卷風(fēng)過境，昔日美麗的村莊被夷為平地;洪水來襲，磚瓦結(jié)構(gòu)的農(nóng)房轟然倒塌……今年以來，極端天氣導(dǎo)致許多民房受損。對那些災(zāi)后返鄉(xiāng)、重建家園的人們，除了民政救濟(jì)和社會救助之外，商業(yè)保險能否提供幫助?目前市場上的保險產(chǎn)品有沒有滿足實(shí)際需求?我國房屋保險市場為什么總是不溫不火?

保障水平夠不夠?

現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，但仍有市場空白點(diǎn)，不少房子還是“三不管”

在北京打工的老魏最近很關(guān)心房屋保險的事。來京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發(fā)大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫，房頂還沒堤壩高，心里真不踏實(shí)。”他對記者說，不知有沒有適合他家房子的保險?

我們不妨先對國內(nèi)房屋保險體系做一個簡單的梳理：

保險公司一般都有針對住宅的純商業(yè)險種。多年來，各保險公司將房屋保險作為主險，將裝修險、室內(nèi)財產(chǎn)險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失，少數(shù)承保地震損失的，要求必須是鋼結(jié)構(gòu)住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財產(chǎn)綜合保險”，年繳費(fèi)100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計(jì)30多萬元的賠償，其中房屋損失保障20萬元。

由地方財政補(bǔ)貼保費(fèi)的政策性房屋保險，近年來也頻頻亮相。

比如，保障非巨災(zāi)、針對地方性極端天氣的農(nóng)村房屋保險，最早由福建省試點(diǎn)，承保臺風(fēng)損失，政府補(bǔ)貼部分或承擔(dān)全部保費(fèi)，根據(jù)房子損毀程度給予每戶一兩千元至數(shù)萬元不等的賠償。近年來，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農(nóng)房統(tǒng)保惠民工程，保障不斷“升級”。2015年安徽山區(qū)、庫區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬元，責(zé)任范圍包括全部雨災(zāi)以及風(fēng)災(zāi)。

又如，寧波洪水巨災(zāi)保險試點(diǎn)，2014年設(shè)立，由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風(fēng)、暴雨和洪水等災(zāi)害造成的人身財產(chǎn)損失提供賠償。臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計(jì)最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺風(fēng)過境，寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補(bǔ)償款。

再如，云南大理農(nóng)房地震保險試點(diǎn)，保費(fèi)由省、州、縣三級政府財政全額承擔(dān)保費(fèi)，誠泰財險等5家公司成立共保體，對5級(含)以上地震造成的農(nóng)村房屋損失提供保障。今年5月大理州云龍縣發(fā)生5.0級地震，民房倒塌、損壞6500多戶，地震保險共保體共支付賠款2800萬元，根據(jù)各家損失程度核發(fā)到戶。

7月1日，城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險新鮮出爐。這一巨災(zāi)保險產(chǎn)品由居民自費(fèi)投保，保監(jiān)會“監(jiān)制”條款，45家保險公司共保，為城鄉(xiāng)居民住宅、室內(nèi)附屬設(shè)施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致?lián)p提供保障。其中，鋼結(jié)構(gòu)住房最低保額5萬元，每年保費(fèi)12元;最高保額100萬元，年保費(fèi)240元。磚木結(jié)構(gòu)的房屋最低保額2萬元，年保費(fèi)24元;最高保額10萬元，年保費(fèi)120元。

不過，現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，卻還是沒有適合老魏的。“我們老家沒有農(nóng)房統(tǒng)保政策，商業(yè)保險公司的家財險不保磚木結(jié)構(gòu)的房子，國家統(tǒng)一的巨災(zāi)保險又不保發(fā)洪水。你看，算來算去還是‘三不管’，投保無門呀。”老魏說。

專家指出，目前國內(nèi)的房屋保險市場屬于“多條腿走路”，基本思路是“政策險種保基本、商業(yè)險種保全面”，但各體系、各險種的保險責(zé)任有交叉也有空白。總體看，仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求。