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互聯(lián)網(wǎng)金融競爭 或從重高收益轉(zhuǎn)向重安全

凡是金融都有風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)是要市場把握的，有些是由投資者自己把握的。互聯(lián)網(wǎng)金融要想有秩序有活力的健康發(fā)展，就需要適當(dāng)?shù)姆煽蚣堋?/p>

10月24日起，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會融資成本。

據(jù)媒體報(bào)道，多位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士認(rèn)為，此輪“雙降”后，長期來看，P2P產(chǎn)品收益率走低將成趨勢，未來行業(yè)內(nèi)競爭格局或?qū)a(chǎn)生變化，爭奪重心或?qū)母呤找娓偁庌D(zhuǎn)向安全大戰(zhàn)。

“未來隨著行業(yè)逐步完善和規(guī)范，收益水平或?qū)⒒貜?fù)理性。”金融工場董事長魏薇認(rèn)為，對于各家平臺而言，安全、服務(wù)、資產(chǎn)配置等方面將成為競爭的主戰(zhàn)場，而不再是收益的高低。

這個(gè)預(yù)測趨勢對于在互聯(lián)網(wǎng)金融中長期處于弱勢的消費(fèi)者群體來說，是一個(gè)好消息，也是順理成章。

10月17日，在由中國銀行(601988,股吧)法學(xué)研究會互聯(lián)網(wǎng)金融法治專業(yè)委員會主辦的“第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇”上，與會嘉賓針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)展開討論。

中國消費(fèi)者協(xié)會法律部主任陳劍在會上說，消費(fèi)者的需求是創(chuàng)新的主要驅(qū)動力之一，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能善待消費(fèi)者，那么其發(fā)展肯定難以持續(xù)，所以，一定要在尊重消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題揮之不去

有評論文章觀察指出，雖然陸金所、人人貸、拍拍貸等在P2P平臺排名前列，但其收益率在整個(gè)P2P行業(yè)屬于中低等，但這些平臺的安全性在整個(gè)P2P行業(yè)中卻處于高等。這說明，“并不是收益越高越好，老百姓(603883,股吧)在考慮高收益的同時(shí)會把安全性放在第一位”。

陳劍說，我們接到過一些消費(fèi)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投訴，投訴主要集中在四個(gè)方面，最核心的就是資金安全問題，比如被扣錯(cuò)款，資金被盜刷、無法撤銷等問題；還有就是信息安全方面的問題，比如消費(fèi)者的信息泄露；第三是虛假承諾，金融產(chǎn)品銷售過程中夸大收益；除此之外，強(qiáng)制消費(fèi)的問題也常被投訴，比如，無法解除綁定消費(fèi)項(xiàng)等。

陳劍說，實(shí)際上，這些問題在現(xiàn)實(shí)生活中也大量存在，但是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，這種邊界被打消掉了，被放到一個(gè)更大的范圍內(nèi)呈現(xiàn)出來。“如何監(jiān)管，如何保護(hù)消費(fèi)者利益是很大的一個(gè)問題。”

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題一直揮之不去。

從P2P平臺誕生開始，就一直面臨黑客的攻擊，也因此遭遇敲詐勒索，投資人的用戶數(shù)據(jù)和資金安全也屢受威脅。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年有70多家P2P平臺因?yàn)楸还舳归]，大部分是因?yàn)楸缓诳腿肭謹(jǐn)?shù)據(jù)庫。

除此之外，P2P平臺崩盤、跑路的消息也層出不窮。

此前，一篇《今年以來677家P2P平臺跑路》的文章在網(wǎng)絡(luò)中流傳，據(jù)悉，文中還詳細(xì)列出了677家P2P網(wǎng)貸企業(yè)的名稱。這些問題平臺，多數(shù)于2014年或2015年成立，注冊資本金多在1000萬元左右，超過5000萬元的平臺僅有幾家。

有相關(guān)分析認(rèn)為，這600多個(gè)平臺出問題的原因雖各不相同，但主要有三類：一是因?yàn)榕苈?含失聯(lián))；或是因?yàn)樘岈F(xiàn)困難(包括主動清盤)；還有就是壞賬逾期(導(dǎo)致停運(yùn))。總的來說，違規(guī)是P2P平臺跑路的重要原因，違規(guī)行為包括詐騙卷款跑路或挪用投資人資金等。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，問題平臺的受害者不在少數(shù)，這些平臺有些會選擇延期兌付款項(xiàng)，有些則進(jìn)入法律程序處理，更多的平臺是默默無聲，一跑了之。

除了P2P平臺跑路問題，近兩年公益、農(nóng)業(yè)、娛樂等各類眾籌產(chǎn)品出現(xiàn)在更多的消費(fèi)者面前，很多產(chǎn)品看似很美，但部分消費(fèi)者此后遭遇了產(chǎn)品“縮水”后，想維權(quán)、退換貨又面臨很多障礙。

如何加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

中國銀行法學(xué)研究會會長王衛(wèi)國在會上指出，凡是金融都有風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)是要市場把握的，有些是由投資者自己把握的。互聯(lián)網(wǎng)金融要想有秩序有活力的健康發(fā)展，就需要適當(dāng)?shù)姆煽蚣堋?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)金融法治有兩個(gè)基本目標(biāo)：一是維護(hù)系統(tǒng)性安全，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是保護(hù)消費(fèi)者，有效排除不規(guī)范和不遵守法律和商業(yè)道德的行為。消費(fèi)者保護(hù)不僅關(guān)系到消費(fèi)者的利益，而且關(guān)系到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。”王衛(wèi)國認(rèn)為。

陳劍認(rèn)為，倡導(dǎo)萬眾創(chuàng)新，讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迎來一個(gè)契機(jī)，消費(fèi)者權(quán)益若得不到保護(hù)，犧牲的可能是行業(yè)的信譽(yù)、消費(fèi)者的熱情和民眾對政府的信任，所以，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)肩負(fù)著重要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融法治的建設(shè)也要加快研究步伐，能夠針對現(xiàn)實(shí)問題形成規(guī)則，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保護(hù)市場發(fā)展。

民生銀行(600016,股吧)法律合規(guī)部總經(jīng)理陳珺認(rèn)為，嚴(yán)格的安全監(jiān)管和企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的基礎(chǔ)，監(jiān)管不到位和企業(yè)的不審慎經(jīng)營，共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的發(fā)生。

騙局一旦發(fā)生，維權(quán)會變得非常艱難。

大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師分析P2P平臺跑路維權(quán)事件時(shí)指出，從大數(shù)據(jù)的角度分析，很多類似案件的回款機(jī)率在兩成左右，如果資金鏈不斷，這個(gè)平臺一般是倒不了的，資金鏈斷掉，就意味著投資者的還款來源就沒有了。

肖颯在接受媒體采訪時(shí)表示，在平臺出現(xiàn)問題后，投資人應(yīng)該抱團(tuán)取暖，首先要把碎片化的信息拼接起來，然后判斷是否立即報(bào)案，這種類型的案子屬于公訴案件。一旦報(bào)案需要按照法律程序往下走。她建議投資者在理性維權(quán)的基礎(chǔ)上，積極地維護(hù)自己的權(quán)利，首先到經(jīng)偵報(bào)案，按照要求做筆錄，最終保護(hù)自己應(yīng)有的權(quán)利。

陳珺還強(qiáng)調(diào)，需要平衡對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和服務(wù)提供者的保護(hù)。“消費(fèi)者需要對自己的消費(fèi)負(fù)責(zé)任，服務(wù)提供者也要對自己提供產(chǎn)品和服務(wù)負(fù)責(zé)任，這里面基礎(chǔ)就是合同。”

“在互聯(lián)網(wǎng)金融中，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)鍵是落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中消費(fèi)者的知情權(quán)。”中國法學(xué)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會副會長何山教授曾在“2015首屆互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)高峰論壇”上表示，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，要從消費(fèi)者知情權(quán)和金融企業(yè)擔(dān)保金上下功夫。

“作為金融企業(yè)，應(yīng)該將真實(shí)信息告知消費(fèi)者，相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)一定要在警示條款里對消費(fèi)者講清楚。”何山認(rèn)為，為消費(fèi)者和金融企業(yè)提供對接的互聯(lián)網(wǎng)平臺，也應(yīng)在保障消費(fèi)者知情權(quán)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。“互聯(lián)網(wǎng)平臺上有這么多電商，如果平臺不向消費(fèi)者提供電商的真實(shí)信息，消費(fèi)者很難進(jìn)行甄別。”

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要準(zhǔn)備充足的保證金來確保消費(fèi)者的權(quán)益。“要保證即使電商跑了，互聯(lián)網(wǎng)平臺仍有保障消費(fèi)者權(quán)益的能力。”何山說。（來源：法治周末）