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車險綜合改革將于9月19日正式實施，剩下不足20天的過渡期里，全行業要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

定了!車險綜合改革將于9月19日正式實施!這也意味著，留給保險公司做準備的時間只剩半個月了!

為了解決車險領域高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，于9月3日出臺了《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)。

具體怎么改?和兩個月前的車險綜合改革征求意見稿相比，有哪些不同?險企都做了哪些準備來應對改革的實施呢?

消費者享六大改革紅利

“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。”銀保監會有關負責人指出，預計改革實施后，對于消費者短期內可以做到上述“三個基本”。

屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強險責任限額大幅提升。

有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

二是商車險保險責任更加全面。

新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

三是商車險產品更為豐富。

增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

四是商車險價格更加科學合理。

保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費。同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

五是車險產品市場化水平更高。

逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

六是無賠款優待系數進一步優化。

改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍，由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

支持行業運用科技手段

記者對比發現，《指導意見》與7月9日的車險綜合改革征求意見稿內容大體相同，即包括交強險、商車險、條款、費率、產品、服務等多方面內容。不僅涉及傳統車險改革，也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革，也涉及車險監管改革;既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

《指導意見》同時也對部分內容作了微調，或者是新增了部分細節。

愛問保險CEO龐博向《國際金融報》記者指出，《指導意見》在7月征求意見稿的基礎上，微調或新增了以下三個方面的內容：

一是在優化交強險道路交通事故費率浮動系數方面，增加了“對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取‘互碰自賠’、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素”。

二是在完善行業純風險保費測算機制方面，提出“支持行業根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業純風險保費。建立每1-3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制”，之前的調整年限為2至3年。

三是在加強新技術研究應用方面，增加了“支持行業運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平”。

險企加緊籌備中

“最近要忙的事情太多了!聽說還有公司在通宵干!”某中小財險車險部負責人向《國際金融報》記者透露，為了應對車險改革的順利實施，保險公司們都在全力推進系統改造，做相關政策條款的解讀培訓，以及為實務準備。

上述負責人稱，現在各家公司的心思都是一樣的，即爭取早點通過費改聯調測試，拿到資格，盡快上新產品。“當然，對于中小公司來說，很難在短期內拿出創新產品”。

“我們也正在緊鑼密鼓加緊籌備中，特別是涉及到客戶服務這塊，以消費者為中心的相關工作都在加快推進，目前也正在開會布置中。”另一家地方性財險公司車險內部人士說。

“我們公司在產品報備、信息系統改造切換、實務應對、改革轉型、員工培訓、科技投入等方面都在做相關準備。”浙商財險有關負責人告訴《國際金融報》記者。

“以改革轉型上的準備為例，針對改革后車險經營將面臨的挑戰，公司正大力推進全面改革與全面轉型，目標是練好內功，建立公司發展的核心優勢。”上述有關負責人介紹稱，公司還在產品定價能力、渠道獲客能力、客戶服務能力與成本控制能力提升方面，制定了清晰的規劃，并將加大改革步伐。

在加大科技賦能與生態建設方面，浙商財險加大科技投入，深化“保險+科技”融合，通過科技賦能加快推進車險業務數字化、線上化和信息化，提升消費者的產品體驗。“同時，我們也在進一步與后市場合作，構建以客戶為中心的生態圈，依托大數據、人工智能等科技練好內功，強化續保以及深度經營客戶的能力。”該負責人說。

記者了解到，繼銀保監會7月9日發布車險綜合改革征求意見稿后，保險行業協會又在8月31日發布了《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》。9月1日，中國銀行保險信息技術管理有限公司(下稱“中保信”)也已正式放開車險費改聯調測試。

緊接著就是9月3日車險綜合改革指導意見的發布，并將于9月19日正式啟動實施。按照銀保監會要求，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

同時，中國保險行業協會、中國精算師協會、中保信等相關單位要做好配套技術支持，保障車險綜合改革和經營平穩有序。