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互聯網保險商業模式尚待打磨

互聯網保險迎來熱錢涌入，但也正面臨“成長的煩惱”。業內人士認為，業務結構較為單一、個別產品嚴重依賴場景與流量易于復制等因素，商業模式尚未成形，使得互聯網保險的發展面臨挑戰和瓶頸。

紛紛進軍

方正證券研究報告認為，近年，全球主流傳統保險公司基本均已利用互聯網技術，通過官方網站或移動App推出保險服務介紹、條款查詢與產品對比功能。但這種針對信息傳播和銷售渠道的互聯網應用還不夠深入，消費者對于線下購買服務仍有無法替代的依賴。此外，大型保險公司通過投資初創科技企業以期在獲得傳統保險業務穩定收入的同時，進行商業模式的探索，為戰略轉型打下基礎。

方正證券分析師林喜鵬表示，除傳統保險公司外，全球范圍內誕生了一批主打Insurance Tech(保險科技)的保險公司，這些公司大多處于初創階段，沒有定型的商業模式和穩定的盈利，但在許多前沿領域進行了有價值的探索，商業模式主要集中在11個領域，包括人壽保險、健康保險、汽車保險、P2P保險、小額保險、移動互聯網保險、保險行業軟件和互聯網支持、房屋租賃保險、特定產品保險、共享經濟保險、寵物保險等。

數據顯示，2010年至2015年，全球科技型保險公司已經獲得超過42億美元的投資，其中的80%投資于美國科技保險公司。林喜鵬認為，互聯網保險主要以及潛在的參與者包括傳統保險公司、互聯網公司、專業互聯網保險公司、專業中介機構和第三方網絡服務平臺等市場主體。就目前國內互聯網保險發展格局而言，傳統保險公司和互聯網公司是互聯網保險的兩極，一極代表著保險行業成熟的模式和相對穩固的地位，一極則代表著保險科技最前沿的發展動力。專業互聯網保險公司是兩極融合催生的產物。專業中介機構、第三方網絡服務平臺則利用自身在互聯網保險產業鏈中的地位共享行業繁榮。

商業模式尚待清晰

國內互聯網保險業務在商業模式探索過程中已經面臨一定困境。以眾安保險為例，2015年其業務收入與凈利潤分別取得明顯同比增幅，但2016年一季度凈利潤為負，陷入增長瓶頸之中。分析人士表示，眾安保險盈利乏力有其自身的原因，也有外部市場環境變化的因素。一方面，眾安保險的業務結構較為單一，退運險業務占比大，而這類產品保費低，期限短，難以形成保費規模，因此盈利空間有限;另一方面，以退運險為代表的產品銷售嚴重依賴互聯網場景與流量，而這類場景與流量掌握在阿里巴巴為代表的互聯網巨頭手中。創新型保險產品的商業模式并不復雜，易于復制。新的競爭對手一旦獲得外部場景與流量，足以在短時間內影響眾安保險的市場地位。

泰康人壽總裁劉經綸表示，互聯網保險是互聯網金融的重要組成部分，盡管起步比較晚，但是發展比較快，目前，互聯網保險的發展面臨挑戰和瓶頸。互聯網保險的商業模式還沒有形成，70%的互聯網保險業務是從傳統業務里切割過來的，雖然監管辦法已經出臺，但監管還是相對滯后，有些措施在經營上、管理上不適應。同時，互聯網保險的產品、銷售渠道過多依賴已有的互聯網渠道，保險企業很難形成自己的渠道。另外，互聯網保險依賴于互聯網的技術發展，網絡安全問題還沒有很好的解決。

林喜鵬表示，互聯網保險與傳統保險的發展態勢應該是錯位競爭，前者應在業務上對后者進行補充，如增加傳統保險分銷渠道、整合信息作為比較平臺、為互聯網行業提供數據及技術支持。同時，互聯網保險通過產品對傳統保險進行延伸，一是將傳統的保險產品優化成符合互聯網消費特點的標準化產品(如標準化的意外險、重疾險)，二是提供更加優質的服務(如上門醫療服務)，三是提供創新的科技保險產品(如UBI)。互聯網保險應通過基于碎片化場景的產品，關注各種被忽略的市場細分，繼續挖掘市場潛力。