中國人民銀行日前宣布，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，這在我國金融改革進程中具有里程碑意義。利率市場化深入推進將給我國銀行業(yè)帶來全面而深刻的影響。一方面，隨著金融管制的放松，商業(yè)銀行作為獨立的市場主體，將在競爭中獲得更大自主權和主動權，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度也會加強；另一方面，利率市場化伴隨著更多風險，可能導致銀行傳統(tǒng)業(yè)務收入減少，競爭更加激烈，也可能增加利率風險和信用風險。
作為我國金融業(yè)的中堅力量，商業(yè)銀行該如何實施戰(zhàn)略轉型，來迎接利率市場化帶來的機遇與挑戰(zhàn)？總體而言，我國商業(yè)銀行應主動摒棄“規(guī)模情結”，確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，通過轉型不斷優(yōu)化業(yè)務結構和盈利結構，實現(xiàn)新的發(fā)展和跨越。
首先，戰(zhàn)略定位差異化。差異化競爭能力是企業(yè)的核心競爭力。多年來，商業(yè)銀行不同程度上存在著同質化競爭現(xiàn)象。但隨著利率市場化的深入推進，不同銀行在資金成本、目標客戶、風險偏好等方面的差異將日趨明顯。因此，需要制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式。如大型銀行要抓住機遇，提升綜合金融服務水平；中型銀行要聚焦重點區(qū)域和重點業(yè)務，做“精品銀行”；小型銀行則要腳踏實地，做小做深。
其次，業(yè)務結構綜合化。目前，商業(yè)銀行普遍存在“單一結構”現(xiàn)象：業(yè)務結構上，以信貸業(yè)務為主；客戶結構上，以大中型企業(yè)客戶為主；收入結構上，以利差收入為主。這樣的單一結構在利率市場化后時代十分脆弱。因此，要下大力氣加大結構調整力度——業(yè)務結構要逐步綜合化，更多發(fā)展財富管理、交易金融等非信貸業(yè)務；客戶結構要均衡化，不斷提高小微企業(yè)客戶和個人客戶比例；收入結構要多元化，借助優(yōu)勢產(chǎn)品的研發(fā)和服務的創(chuàng)新，大幅提高真實的非利息收入比重，減少對利差收入的依賴。
再次，運行模式輕型化。就未來銀行業(yè)而言，那些資本輕、效率高的銀行，將有更多發(fā)展機遇。“輕型化”的本質，是以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應變能力，實現(xiàn)更快發(fā)展和更高回報。從業(yè)務發(fā)展看，重點在于“輕資本”，構建起資本消耗少、風險權重低、更安全可控的資產(chǎn)與業(yè)務體系；從經(jīng)營管理看，重點在于“輕運營”，建立更高效靈活的公司治理架構以及機構網(wǎng)點體系。此外，在角色定位上，銀行應實現(xiàn)從單一的貸款提供者向資金組織者、撮合交易者和財富管理者的轉變。
最后，發(fā)展思維網(wǎng)絡化。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行要主動出擊，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”風口，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和技術提升產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)轉型升級。運用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術，深入分析客戶消費模式和風險偏好，提供更加貼近客戶需求的金融產(chǎn)品；通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系；梳理現(xiàn)有產(chǎn)品服務與業(yè)務流程，加強與第三方支付機構等溝通，積極為其提供資金托管、清算等金融服務。（人大重陽）
作者董希淼系恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員。
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