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不敢做銀行的互聯(lián)網(wǎng)公司都不好意思說自己是巨頭。2015年，阿里和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照，網(wǎng)商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。現(xiàn)在，李彥宏終于憋了個(gè)大招：百度也有銀行了。

世界是我們的，也是你們的，但最終是BAT的。

不敢做銀行的互聯(lián)網(wǎng)公司都不好意思說自己是巨頭。2015年，阿里和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照，網(wǎng)商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。年底，早在去年“兩會(huì)”期間就說要爭取民營銀行牌照的robin，終于憋了一個(gè)大招，百度有了銀行：不過百度并沒有真的拿到銀行牌照，只是與中信銀行聯(lián)手成立了一個(gè)直銷銀行。

停牌2天后，中信銀行發(fā)布公告稱：董事會(huì)同意擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行,該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。“百信銀行”的出資方只有兩個(gè)：中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊資金暫定為現(xiàn)金投入20億元人民幣，其中，出資比例方面則擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。

眾所周知，我國開放遠(yuǎn)程開戶遙遙無期。純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，就沒有真正的賬戶，做C端客戶的相當(dāng)尷尬。所以，阿里的網(wǎng)商銀行只專注小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

那么，百度和中信的直銷銀行能做什么？

直銷銀行是銀行嗎？

值得一提的是，直銷銀行在國內(nèi)只是銀行的下屬業(yè)務(wù)部門，而不像西方直銷銀行那樣具有獨(dú)立法人資格。

直銷銀行也不是新鮮事。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)攜手成立國內(nèi)首家直銷銀行，到今年3月宇宙第一大行工商銀行的直銷銀行“融e行”，已經(jīng)有超過20家銀行有了自己的直銷銀行。

各家銀行的直銷銀行在業(yè)務(wù)都大同小異：存款、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，還有些直銷銀行涉及貸款、貴金屬等業(yè)務(wù)。

中信不像其他銀行一樣自己玩，而是選擇和百度合作，建立直銷銀行——中信大概是最喜歡和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的銀行了，和騰訊、阿里都合作推出過信用卡，當(dāng)然，這種信用卡主要還是利用前三者的平臺(tái)做入口。今年夏天，中信和京東金融的白條聯(lián)名卡，合作就不僅是使用入口，雙方還合作共享賬戶和數(shù)據(jù)。中信銀行與百度也是早有合作。而2015年年6月5日，百度與中信銀行就簽署了全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議。

外界認(rèn)為，百信銀行應(yīng)該只能算中信銀行的一個(gè)直銷渠道，業(yè)務(wù)應(yīng)該主要集中在理財(cái)產(chǎn)品銷售，以及向消費(fèi)者和小企業(yè)提供貸款等方面，同時(shí)，將允許用戶通過中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)開賬戶。

眾所周知，百度的服務(wù)是信息服務(wù)，“簡單可依賴”，但是賬戶體系不夠強(qiáng)。比起上網(wǎng)就為了交易，離錢最近的阿里用戶；和擁有社交關(guān)系鏈能做準(zhǔn)確用戶畫像的騰訊用戶，百度的用戶距離金融就遠(yuǎn)了一點(diǎn)。因此，百度金融至今為止發(fā)展也比較慢：賣過理財(cái)產(chǎn)品，做小額貸款，百度錢包因?yàn)槿狈€上線下的場景，市場份額一直在個(gè)位數(shù)徘徊。

而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)銀行做零售業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，其一是和用戶的聯(lián)系弱，其二是技術(shù)實(shí)力不強(qiáng)，數(shù)據(jù)分析能力不強(qiáng)。百信銀行能解決這些問題嗎？恐怕還要時(shí)間來檢驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行都在干什么

遠(yuǎn)程開戶短期內(nèi)很難放開，所以，騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行都想辦法繞開開戶問題而有所發(fā)展。

民營銀行中開業(yè)最晚的網(wǎng)商銀行，首先就定位為專做小微企業(yè)貸款，而不做C端的業(yè)務(wù)——在C端，螞蟻金服有支付寶，有螞蟻聚寶，有賬戶體系，但是，他們完全無意將之都打包進(jìn)網(wǎng)商銀行。

至今，網(wǎng)商銀行還是立足之前阿里小貸已經(jīng)做了6年的阿里的生態(tài)圈內(nèi)的業(yè)務(wù)，比如雙十一為天貓商戶提供流動(dòng)性貸款，在阿里和螞蟻金服聯(lián)合成立的本地生活服務(wù)平臺(tái)上為線下實(shí)體商戶提供“口碑貸”等等。網(wǎng)商銀行行長俞勝法公布的數(shù)字是，開業(yè)近4個(gè)月網(wǎng)商銀行累計(jì)發(fā)放信貸約30億元，為18萬家小微企業(yè)提供了信貸支持，年內(nèi)還要覆蓋50萬家小微企業(yè)。

騰訊沒有交易的生態(tài)。所以，微眾銀行做的是C端業(yè)務(wù)——理財(cái)、個(gè)人信貸等等。

2015年年8月，微眾銀行APP上線就被認(rèn)為僅僅是“直銷銀行”的升級版而已——業(yè)務(wù)就是購買理財(cái)產(chǎn)品而已。作為“弱賬戶”，微眾銀行的賬戶要依賴用戶在其他銀行的賬戶而生，只能同名進(jìn)出，銀行“存貸匯”三個(gè)業(yè)務(wù)里，消費(fèi)或者給他人轉(zhuǎn)賬甚至貸款，都還做不到。

從開業(yè)至今，微眾銀行人事變動(dòng)不斷：9月，從中國進(jìn)出口銀行副行長上離職的曹彤，辭任微眾銀行行長；11月，分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林也離職了。

擁有強(qiáng)大的賬戶優(yōu)勢的騰訊，做起直銷銀行都如此的艱難。互聯(lián)網(wǎng)銀行，確實(shí)不那么好做。

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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管百度正全力推動(dòng)O2O和移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)以促服務(wù)轉(zhuǎn)型，目前在支付乃至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，BAT三家中，百度仍相對弱勢。