不敢做銀行的互聯(lián)網(wǎng)公司都不好意思說自己是巨頭。2015年,阿里和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照,網(wǎng)商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。現(xiàn)在,李彥宏終于憋了個(gè)大招:百度也有銀行了。
世界是我們的,也是你們的,但最終是BAT的。
不敢做銀行的互聯(lián)網(wǎng)公司都不好意思說自己是巨頭。2015年,阿里和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照,網(wǎng)商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。年底,早在去年“兩會(huì)”期間就說要爭取民營銀行牌照的robin,終于憋了一個(gè)大招,百度有了銀行:不過百度并沒有真的拿到銀行牌照,只是與中信銀行聯(lián)手成立了一個(gè)直銷銀行。
停牌2天后,中信銀行發(fā)布公告稱:董事會(huì)同意擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行,該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。“百信銀行”的出資方只有兩個(gè):中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司,注冊資金暫定為現(xiàn)金投入20億元人民幣,其中,出資比例方面則擬由中信銀行絕對控股,具體出資比例待定。
眾所周知,我國開放遠(yuǎn)程開戶遙遙無期。純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn),就沒有真正的賬戶,做C端客戶的相當(dāng)尷尬。所以,阿里的網(wǎng)商銀行只專注小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
那么,百度和中信的直銷銀行能做什么?
直銷銀行是銀行嗎?
值得一提的是,直銷銀行在國內(nèi)只是銀行的下屬業(yè)務(wù)部門,而不像西方直銷銀行那樣具有獨(dú)立法人資格。
直銷銀行也不是新鮮事。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)攜手成立國內(nèi)首家直銷銀行,到今年3月宇宙第一大行工商銀行的直銷銀行“融e行”,已經(jīng)有超過20家銀行有了自己的直銷銀行。
各家銀行的直銷銀行在業(yè)務(wù)都大同小異:存款、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),還有些直銷銀行涉及貸款、貴金屬等業(yè)務(wù)。
中信不像其他銀行一樣自己玩,而是選擇和百度合作,建立直銷銀行——中信大概是最喜歡和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的銀行了,和騰訊、阿里都合作推出過信用卡,當(dāng)然,這種信用卡主要還是利用前三者的平臺(tái)做入口。今年夏天,中信和京東金融的白條聯(lián)名卡,合作就不僅是使用入口,雙方還合作共享賬戶和數(shù)據(jù)。中信銀行與百度也是早有合作。而2015年年6月5日,百度與中信銀行就簽署了全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議。
外界認(rèn)為,百信銀行應(yīng)該只能算中信銀行的一個(gè)直銷渠道,業(yè)務(wù)應(yīng)該主要集中在理財(cái)產(chǎn)品銷售,以及向消費(fèi)者和小企業(yè)提供貸款等方面,同時(shí),將允許用戶通過中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)開賬戶。
眾所周知,百度的服務(wù)是信息服務(wù),“簡單可依賴”,但是賬戶體系不夠強(qiáng)。比起上網(wǎng)就為了交易,離錢最近的阿里用戶;和擁有社交關(guān)系鏈能做準(zhǔn)確用戶畫像的騰訊用戶,百度的用戶距離金融就遠(yuǎn)了一點(diǎn)。因此,百度金融至今為止發(fā)展也比較慢:賣過理財(cái)產(chǎn)品,做小額貸款,百度錢包因?yàn)槿狈€上線下的場景,市場份額一直在個(gè)位數(shù)徘徊。
而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)銀行做零售業(yè)務(wù)的痛點(diǎn),其一是和用戶的聯(lián)系弱,其二是技術(shù)實(shí)力不強(qiáng),數(shù)據(jù)分析能力不強(qiáng)。百信銀行能解決這些問題嗎?恐怕還要時(shí)間來檢驗(yàn)。
網(wǎng)絡(luò)銀行都在干什么
遠(yuǎn)程開戶短期內(nèi)很難放開,所以,騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行都想辦法繞開開戶問題而有所發(fā)展。
民營銀行中開業(yè)最晚的網(wǎng)商銀行,首先就定位為專做小微企業(yè)貸款,而不做C端的業(yè)務(wù)——在C端,螞蟻金服有支付寶,有螞蟻聚寶,有賬戶體系,但是,他們完全無意將之都打包進(jìn)網(wǎng)商銀行。
至今,網(wǎng)商銀行還是立足之前阿里小貸已經(jīng)做了6年的阿里的生態(tài)圈內(nèi)的業(yè)務(wù),比如雙十一為天貓商戶提供流動(dòng)性貸款,在阿里和螞蟻金服聯(lián)合成立的本地生活服務(wù)平臺(tái)上為線下實(shí)體商戶提供“口碑貸”等等。網(wǎng)商銀行行長俞勝法公布的數(shù)字是,開業(yè)近4個(gè)月網(wǎng)商銀行累計(jì)發(fā)放信貸約30億元,為18萬家小微企業(yè)提供了信貸支持,年內(nèi)還要覆蓋50萬家小微企業(yè)。
騰訊沒有交易的生態(tài)。所以,微眾銀行做的是C端業(yè)務(wù)——理財(cái)、個(gè)人信貸等等。
2015年年8月,微眾銀行APP上線就被認(rèn)為僅僅是“直銷銀行”的升級版而已——業(yè)務(wù)就是購買理財(cái)產(chǎn)品而已。作為“弱賬戶”,微眾銀行的賬戶要依賴用戶在其他銀行的賬戶而生,只能同名進(jìn)出,銀行“存貸匯”三個(gè)業(yè)務(wù)里,消費(fèi)或者給他人轉(zhuǎn)賬甚至貸款,都還做不到。
從開業(yè)至今,微眾銀行人事變動(dòng)不斷:9月,從中國進(jìn)出口銀行副行長上離職的曹彤,辭任微眾銀行行長;11月,分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林也離職了。
擁有強(qiáng)大的賬戶優(yōu)勢的騰訊,做起直銷銀行都如此的艱難。互聯(lián)網(wǎng)銀行,確實(shí)不那么好做。
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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,盡管百度正全力推動(dòng)O2O和移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)以促服務(wù)轉(zhuǎn)型,目前在支付乃至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,BAT三家中,百度仍相對弱勢。