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原標(biāo)題：京東白條身份遭質(zhì)疑套現(xiàn)或成交易環(huán)節(jié)最大黑洞

近日，招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，京東白條再次面臨質(zhì)疑。昨日，新快報記者發(fā)現(xiàn)，目前在京東商城購物，快捷支付通道中已經(jīng)不能綁定上述兩家銀行信用卡。我愛卡主編董崢就對新快報記者表示，本身京東白條產(chǎn)品并無問題，“現(xiàn)在的問題是在還款環(huán)節(jié)中出現(xiàn)一些紕漏，這兩家銀行應(yīng)該考慮的是還款過程中產(chǎn)生的紕漏，所以才在政策上有一些調(diào)整”。雖然京東金融回應(yīng)稱，目前與國內(nèi)各大主流商業(yè)銀行合作情況良好。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為“未來不排除其他銀行跟進的可能”。

類虛擬信用卡惹爭議

近日，有消費者爆出京東白條不能用招商銀行和交通銀行信用卡還款了。目前，京東白條的消費者已經(jīng)無法使用招商銀行、交通銀行信用卡還款。京東金融方面表示，已經(jīng)接到很多消費者抱怨無法用招行、交行信用卡為白條“付款”，但目前與國內(nèi)各大主流商業(yè)銀行合作情況良好。

某股份制銀行人士對新快報記者表示，兩家銀行突然關(guān)閉信用卡通道，或許是因為涉嫌“以貸還貸”。該人士表示，目前京東白條的幾個子品牌，京東白條和校園白條的主體是京東商城，旅游白條和安居白條的主體是京東旗下小貸公司?！安煌闹黧w造成兩種產(chǎn)品性質(zhì)完全不同。旅游白條和安居白條其實就是消費信貸，京東的小貸公司向消費者發(fā)放一筆貸款，消費者用這筆錢去付給提供服務(wù)的主體”。他認為，這些帶著“白條”帽子的產(chǎn)品，都支持信用卡還款，是典型的以貸還貸。不過，京東方面回應(yīng)稱京東白條本質(zhì)是消費者在京東商城的賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。

“京東利用用戶綁定信用卡來做自己的授信，還把債務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，這種做法類似于我用了你的客戶，還把壞客戶的風(fēng)險都留給你”，該人士表示，對于銀行來說就是“虧本買賣”。

不過， 北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認為，“京東白條是否違法，關(guān)鍵是看它是否屬于虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經(jīng)營的話，是違法行為”。

他表示，“京東白條和虛擬信用卡之間是有區(qū)別的，畢竟信用卡的發(fā)卡方對于消費者所購買的商品既沒有處置權(quán)，也沒有所有權(quán)，本質(zhì)就是消費金融”，“但是，消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應(yīng)收賬款，賣方就有權(quán)選擇用晚30天去付款，這個是他的權(quán)利”。

董崢也對新快報記者表示，京東白條實際上是閉環(huán)的信用卡性質(zhì)，“在國外，閉環(huán)的賒銷實際上是非常普遍的。京東商城為用戶提供額度，在這里買東西可以使用，用完了再收費 ，這本身沒有問題，只是問題出現(xiàn)在還款渠道上。”

套現(xiàn)或成最大黑洞

事實上，京東白條是早于螞蟻花唄落地的互聯(lián)網(wǎng)賒購產(chǎn)品。2014年2月，京東白條便已在京東商城內(nèi)測，次月，支付寶和騰訊試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停，而京東白條則順利存活。原因在于京東白條實質(zhì)上是京東的應(yīng)收賬款，消費產(chǎn)生以后，京東不墊付資金，而是計入應(yīng)收賬款，通過賬期的管理實現(xiàn)用戶提前消費。

在金融創(chuàng)新的同時，難免也存在疏漏，比如支付寶就不允許用信用卡充值以防止出現(xiàn)套現(xiàn)的情況?！爸匾氖悄氵x擇什么渠道還款，如果是借記卡沒有問題，但是涉及到信用卡可能就存在一些紕漏，或存在套現(xiàn)的可能性，”董崢表示。他表示，一旦出現(xiàn)虛假購物或者退貨的行為，就有套現(xiàn)的嫌疑。

此外，銀率網(wǎng)分析師還認為，由于使用信用卡可以為白條還款，信用卡和白條之間在使用上不僅不沖突，反倒起到了疊加效果，無形中拉長了消費者的透支時間，增大了信用卡還款的風(fēng)險。他表示，“未來不排除其他銀行跟進的可能”。

融360分析師劉銀平也對新快報記者表示，其他銀行也有可能會跟風(fēng)叫停。他表示，京東白條與花唄一樣，都是“類信用卡”產(chǎn)品，如果支持信用卡還款，就相當(dāng)于用一張信用卡去還另一張信用卡，這種行為明顯是不合理的，拉長信用期限的同時風(fēng)險也會加大?！盎▎h目前不支持信用卡還款，只能用賬戶余額、余額寶或儲蓄卡。”

提醒

警惕個人信息泄露，切勿被人利用白條額度

其實，信用支付類產(chǎn)品一直面臨著套現(xiàn)難題，信用卡、消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、O2O等市場的火爆，滋生了各種灰色產(chǎn)業(yè)，目前就有“中介”產(chǎn)業(yè)開始打出各種京東白條套現(xiàn)、商品代收等廣告和攻略，甚至勾結(jié)極少數(shù)不良第三方賣家以虛假訂單方式，給有不良動機的用戶提供所謂京東白條套現(xiàn)服務(wù)。

銀率網(wǎng)分析師表示，只要消費者自己不打算用白條套現(xiàn)，不法分子就難如愿?！艾F(xiàn)在的套現(xiàn)流程都是由消費者自己來發(fā)起，比如京東白條和支付寶花唄，需要消費者尋找可以提供套現(xiàn)的不法個人或機構(gòu)，由他們提供一個購物鏈接，消費者點擊后進行購物”，這樣，這筆消費才能從白條虛擬資金轉(zhuǎn)到了商家的賬戶上，消費者再進行購物確認后完成消費，商戶獲得了這筆貨款，扣除掉一部分手續(xù)費后再轉(zhuǎn)給消費者，完成套現(xiàn)。

還有業(yè)內(nèi)人士提醒，“還有黑心中介在騙取用戶身份信息、銀行卡等詳細信息后冒名開通白條，并盜用其名下白條賬戶額度，套現(xiàn)拿到錢后消失，等于是欺詐”。

該人士還表示，要想防范不法分子利用白條套現(xiàn)，一方面京東商城本身要完善自己的數(shù)據(jù)庫管理，對于不正常的虛假交易嚴(yán)加管控；另一方面也要對參與套現(xiàn)的消費者和不法商戶都要進行更加嚴(yán)格的懲處，遏制套現(xiàn)行為。