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企查查數(shù)據(jù)顯示，多家企業(yè)將其所持有錦州銀行(00416.HK)的股權(quán)質(zhì)押給錦州金橋典當有限責任公司(以下簡稱“金橋典當行”)。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前共有33家企業(yè)將錦州銀行股權(quán)質(zhì)押給金橋典當行，涉及股權(quán)數(shù)量約為9.6億股，質(zhì)押狀態(tài)均顯示為有效。經(jīng)查詢，上述大部分企業(yè)并未出現(xiàn)在錦州銀行的股東名單以及歷史股東名單中。

經(jīng)歷兩年半改革重組，錦州銀行最新一期業(yè)績報告顯示，截至2021年末，銀行總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤分別為8496.62億元、125.68億元、1.02億元，分別同比增長9.2%、35%、-33.3%。此外，錦州銀行的不良貸款總額、不良貸款率分別為158.84億元、2.75%，均較上年末有所增長。具體到房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率，2019-2021年分別為16.36%、5.45%、9.77%。

股權(quán)質(zhì)押集中

據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，錦州銀行的總股本為139.82億股，內(nèi)資法人股及自然人股份占比分別為74.29%、0.55%。報告期內(nèi)，前十大股東中僅有第六大股東銀川寶塔精細化工有限公司、第十大股東江山永泰投資控股有限公司將其持有的股權(quán)進行質(zhì)押，合計質(zhì)押股權(quán)數(shù)量為3.58億股，質(zhì)押股權(quán)占比為2.57%。

此外，記者發(fā)現(xiàn)除上述兩位股東將錦州銀行股權(quán)進行質(zhì)押外，還有眾多股東將該行股權(quán)質(zhì)押給金橋典當行。企查查數(shù)據(jù)顯示，錦州銀行股權(quán)作為出質(zhì)標的，共有47條有效質(zhì)押記錄，其中，43條質(zhì)押記錄的質(zhì)權(quán)人均為金橋典當行，涉及出質(zhì)的企業(yè)數(shù)量、股權(quán)數(shù)量分別為33家、9.6億股。

*錦州銀行部分股權(quán)質(zhì)押情況，截圖自企查查官網(wǎng)

值得注意的是，錦州銀行在股權(quán)管理上或存在股權(quán)代持及信息不透明的情況。經(jīng)查詢錦州銀行的股東名單以及歷史股東名單，上述33家企業(yè)中，僅有遼寧金實集團有限公司曾出現(xiàn)在歷史股東名單中，且早在2008年3月20日已退出股東名單。根據(jù)股權(quán)穿透關(guān)系，余下32家企業(yè)與錦州銀行并無直接股權(quán)關(guān)聯(lián)。值得注意的是，上述33家企業(yè)涉及的經(jīng)營范圍廣泛，包括制造業(yè)、汽車、房地產(chǎn)、批發(fā)零售業(yè)等，其中不少企業(yè)被列為失信執(zhí)行人、經(jīng)營異常企業(yè)等。

根據(jù)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行股東不得委托他人或接受他人委托持有商業(yè)銀行股權(quán)。商業(yè)銀行主要股東應當逐層說明其股權(quán)結(jié)構(gòu)直至實際控制人、最終受益人，以及其與其他股東的關(guān)聯(lián)關(guān)系或者一致行動關(guān)系。

看懂研究院高級研究員程宇向《中國科技投資》記者表示，首先，股權(quán)代持會導致銀行實際股權(quán)關(guān)系不透明，銀行在運營中的關(guān)聯(lián)交易無法完整界定，與此同時，也無法完整界定銀行的資產(chǎn)風險，從而導致銀行的實際內(nèi)在價值亦無法定價;其次，股權(quán)代持和質(zhì)押會使銀行資產(chǎn)負債風險的責任難于界定，關(guān)聯(lián)交易往往是向股東利益輸送的主要方式。若股權(quán)代持或頻繁質(zhì)押，則使得股權(quán)關(guān)系復雜，難于判定。無論是關(guān)聯(lián)交易判定，還是處理關(guān)聯(lián)交易時劃清責任，均不能清晰界定，這顯然是不利于處理風險資產(chǎn)的。

據(jù)了解，金橋典當行成立于2002年，注冊資本為2000萬元，主要股東分別為錦州金橋投資有限公司、王曉紅、錦州寶地建設(shè)集團有限公司(以下簡稱“寶地建設(shè)”)，持股比例分別為50%、40%、10%。目前，上述三位股東所持有金橋典當行的全部股權(quán)均顯示為被凍結(jié)狀態(tài)。此外，寶地建設(shè)已被法院列為失信被執(zhí)行人，對外投資的多家企業(yè)股權(quán)已被凍結(jié)。

房地產(chǎn)不良率回升

2019年7月，錦州銀行開啟改革重組工作，直至2020年6月末，該行凈利潤收入為4.13億元，回歸正增長。近兩年，該行的凈利潤分別為1.54億元、1.02億元;其中，2021年該行凈利潤在H股上市城商行中墊底，同比下滑33.3%。在盈利能力指標下滑的同時，錦州銀行的不良貸款率亦出現(xiàn)反彈上升。2019-2021年，錦州銀行的不良貸款率分別為7.7%、2.07%、2.75%。對比來看，2021年末，城商行同期不良貸款率的平均水平是1.9%，錦州銀行不良貸款率仍處于同業(yè)較高水平。

值得注意的是，房地產(chǎn)企業(yè)的風險在逐步釋放過程中，錦州銀行該項業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯下降。據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，錦州銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款金額分別為350.35億元、281.62億元、277.63億元，貸款總額占比分別為7.2%、5.7%、4.8%;房地產(chǎn)業(yè)不良貸款金額分別為57.33億元、15.35億元、27.11億元，不良貸款率分別為16.36%、5.45%、9.77%。

*錦州銀行房地產(chǎn)業(yè)不良資產(chǎn)情況，根據(jù)銀行年報數(shù)據(jù)制圖

可見，近三年來，錦州銀行的房地產(chǎn)貸款金額與占比雖有所壓降，但2021年房地產(chǎn)不良貸款率卻出現(xiàn)大幅度上升。相比之下，錦州銀行的房地產(chǎn)不良貸款率亦遠高于東北地區(qū)同類城商行。2021年末，盛京銀行(02066.HK)、哈爾濱銀行(06138.HK)的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率分別為1.98%、0.7%。

此外，根據(jù)國金證券相關(guān)研報指出，我國住房按揭貸款不良率常年維持在0.3%的水平。2021年，錦州銀行的個人住房按揭貸款不良率為1.58%，亦高于大部分商業(yè)銀行的平均水平。

程宇向記者表示，“錦州銀行房地產(chǎn)不良貸款率大幅上升，至少有兩個因素：一是涉房貸款占比較高，二是房地產(chǎn)貸款質(zhì)量較差。錦州銀行在過去因股權(quán)治理問題而出險，其中或涉及大量利益輸送。過去房企為了追求規(guī)模，瘋狂擴張融資渠道。金融機構(gòu)有很多底層資產(chǎn)實為房地產(chǎn)債務(wù)，錦州銀行分散而復雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)，很難避免大量信貸成為對房企的利益輸送。”

“而在過去6年追求規(guī)模的房企，在踩中中國最近一次資本擴張大潮的同時，也遇上經(jīng)濟周期迅速調(diào)轉(zhuǎn)的困局。房地產(chǎn)恰恰又是流動性較低的資產(chǎn)，若沒有資本流動性的支撐，房地產(chǎn)很難變現(xiàn)，甚至連復工交房都出現(xiàn)困難。那么，在大潮中大量給房地產(chǎn)輸送利益的錦州銀行，也就在退潮時遭遇不良貸款率上升的困局”，程宇進一步補充道。

全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇告訴《中國科技投資》記者，結(jié)合目前國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)的現(xiàn)況來說，一系列房企出險讓為其提供貸款的銀行業(yè)連帶衰弱。房地產(chǎn)行業(yè)目前的壓力給實力較薄弱的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行帶來更大的困難。上述銀行的房地產(chǎn)業(yè)客戶違約風險較大，部分客戶或面臨收入大幅減少甚至失業(yè)的風險，導致銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率升高變得“理所當然”。

針對錦州銀行股權(quán)管理以及不良資產(chǎn)風險相關(guān)問題，記者致函錦州銀行，截至發(fā)稿，尚未獲得回復。(張婷龍秋月 )