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因貸款相關(guān)問(wèn)題，近期，浙江義烏農(nóng)商行收230萬(wàn)監(jiān)管罰單。

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，此次罰單主要為貸款相關(guān)，涉及對(duì)公貸款、個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款流向等多個(gè)案由。值得注意的是，2019年以來(lái)，浙江義烏農(nóng)商行已5次因貸款相關(guān)業(yè)務(wù)被罰。

貸款問(wèn)題頻發(fā)與貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大不無(wú)關(guān)系，記者注意到，近五年來(lái)，義烏農(nóng)商行貸款規(guī)模連年增長(zhǎng)，也采取了一定舉措加強(qiáng)內(nèi)控管理，而此次罰單仍暴露出一定問(wèn)題。

頻繁因同一案由被罰，問(wèn)題到底出在哪里?義烏農(nóng)商行后續(xù)有何整改舉措?7月25日，《華夏時(shí)報(bào)》記者就以上問(wèn)題多次致電該銀行，并發(fā)送郵件詢問(wèn)，均未得到回應(yīng)。

貸款多次被罰

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年以來(lái)，浙江義烏農(nóng)商行共收到了8張罰單，其中5次涉及貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。

7月22日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，浙江義烏農(nóng)商行再因信貸問(wèn)題收罰單，被罰230萬(wàn)元。

主要違法違規(guī)案由包括因貸款“三查”不到位，對(duì)公信貸資金被挪用于購(gòu)房、個(gè)人貸款資金被挪用于購(gòu)房、流動(dòng)資金貸款違規(guī)用于固定資產(chǎn)投資、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款;違規(guī)向城投公司等其他機(jī)構(gòu)提供土地儲(chǔ)備融資;轉(zhuǎn)嫁成本，被金華銀保監(jiān)分局罰款230萬(wàn)元。

同時(shí)，金小紅對(duì)義烏農(nóng)商行貸款“三查”不到位，流動(dòng)資金貸款違規(guī)用于固定資產(chǎn)投資、轉(zhuǎn)嫁成本等違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被予以警告。

事實(shí)上，2019年以來(lái)，義烏農(nóng)商行多次因貸款相關(guān)問(wèn)題被處罰。

2019年，因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)審批，義烏農(nóng)商行被罰80萬(wàn)元。

2020年，又因貸款管理嚴(yán)重不審慎，被罰25萬(wàn)元。

進(jìn)入2021年，義烏農(nóng)商行又因此兩次被罰：3月，因信貸業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重不審慎、員工管理嚴(yán)重不審慎，被罰70萬(wàn)元;7月，又因信貸管理嚴(yán)重不審慎被罰25萬(wàn)元。

可見(jiàn)，本次的230萬(wàn)元為2019年以來(lái)的最大罰單。

多次因貸款問(wèn)題被處罰，是否暴露了義烏農(nóng)商行內(nèi)控及流程方面的不審慎?幾次被處罰之后，該行是否進(jìn)行整改?7月25日，記者多次致電義烏農(nóng)商行辦公室等相關(guān)電話，并通過(guò)郵件進(jìn)行溝通，截至發(fā)稿，尚未得到回應(yīng)。

貸款規(guī)模連年增長(zhǎng)

浙江義烏農(nóng)商行由浙江義烏農(nóng)村合作銀行整體改制而來(lái)，創(chuàng)立于2012年5月22日，2012年7月18日正式掛牌開(kāi)業(yè)。

貸款相關(guān)問(wèn)題頻發(fā)，或與義烏農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大有關(guān)。記者注意到，義烏農(nóng)商行的貸款規(guī)模近五年一直保持增長(zhǎng)。

具體來(lái)看，截至2021年末，義烏農(nóng)商行總資產(chǎn)960.58億元，比年初上升97.18億元;各項(xiàng)存款余額768.60億元，比年初上升97.98億元;各項(xiàng)貸款余額622.09億元，比年初上升105.75億元。

從增速來(lái)看，義烏農(nóng)商行的貸款增速也保持了較快速度。2021年貸款增速達(dá)到了20.48%，雖不及2020年的24.23%，但相比2017-2019年的5.11%、7.36%、9.94%，已是較快速度。

而總體來(lái)看，義烏農(nóng)商行的貸款質(zhì)量向好，不良貸款余額降低。

不良貸款率方面，2021年末該行不良貸款率0.85%，較年初下降0.33個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額52852.71萬(wàn)元，較2020年同比下降13.44%。

但根據(jù)貸款五級(jí)分類(lèi)來(lái)看，2021年該行的損失類(lèi)貸款卻有所增加。2021年損失類(lèi)貸款20398.40萬(wàn)元，較2021年增加了4541.9萬(wàn)元。

從貸款類(lèi)型來(lái)看，義烏農(nóng)商行的貸款投放以零售貸款和墊款為主，2021年零售貸款和墊款占比達(dá)63.79%，公司貸款和墊款占比36.21%，相比2020年，兩種貸款的差距拉大，其中零售貸款較上年占比提高了16.55個(gè)百分點(diǎn)。

記者注意到，該行也采取了一定舉措以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。義烏農(nóng)商行在2021年年報(bào)中表示，該行高度重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理，從嚴(yán)治貸，對(duì)信貸從業(yè)人員實(shí)行嚴(yán)格的資質(zhì)管理，2021年在信貸流程設(shè)置了信貸主管崗位，前置合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)的控制節(jié)點(diǎn)。同時(shí)，行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控合規(guī)經(jīng)營(yíng)有新進(jìn)展，通過(guò)加速推動(dòng)信貸流程改造，設(shè)置信貸主管20人、后臺(tái)客戶經(jīng)理26人，從根源上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，減輕客戶經(jīng)理的案頭工作，進(jìn)一步釋放營(yíng)銷(xiāo)效能。

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶動(dòng)了經(jīng)營(yíng)效益的擴(kuò)大，義烏農(nóng)商行2021年?duì)I收小幅減少，凈利潤(rùn)微增。2021全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19.49億元，同比減少2909.75萬(wàn)元，下降1.47%;利潤(rùn)總額8.30億元，同比減少2391.98萬(wàn)元，降幅2.80%;凈利潤(rùn)6.62億元，同比增加665.78萬(wàn)元，增幅1.02%。

義烏農(nóng)商行表示，利潤(rùn)總額的小幅下降，主要原因?yàn)椋阂皇鞘袌?chǎng)存貸利差持續(xù)收窄，影響利息凈收入;二是上年資產(chǎn)處置收益主要為拆遷補(bǔ)助，屬于非經(jīng)常性收益，而本年該項(xiàng)收入較少。

具體來(lái)看，營(yíng)收的減少主要源于投資收益的減少及中間收入的減少。其中該行2021年實(shí)現(xiàn)投資收益1.88億元，同比減少了5.27億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入-1239.22萬(wàn)元，同比減少1642.81萬(wàn)元。

對(duì)此，義烏農(nóng)商行解釋稱(chēng)，投資收益的減少系根據(jù)新金融工具準(zhǔn)則核算要求將分類(lèi)為“債權(quán)投資”、“其他債權(quán)投資”中的債券、同業(yè)存單利息收入歸入“利息收入”核算。中間收入的減少則收到銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的減少、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支出增加，及開(kāi)展銀村共建活動(dòng)導(dǎo)致的其他手續(xù)費(fèi)支出增加共同作用而成。

而凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)則主要得益于凈利息收入的增加。

2021年末，義烏農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)凈利息收入16.53億元，同比增加5.95億元，增幅56.31%。增幅較大主要原因一是貸款增加致使貸款利息同比增加;二是2021年該行執(zhí)行新金融工具準(zhǔn)則，原在投資收益核算的債券投資利息收入、同業(yè)存單利息收入在利息收入核算，致使利息收入上升同比較大。

在新一年度發(fā)展措施中，義烏農(nóng)商行提到，將堅(jiān)定“貸款強(qiáng)行”信念，加大信貸投放力度;以“控風(fēng)險(xiǎn)”為根本，奮力打造“小而嚴(yán)”的合規(guī)銀行。(記者 盧夢(mèng)雪 冉學(xué)東)