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在2022年上半年即將結束之際，無錫農村商業銀行股份有限公司(下稱無錫銀行，600908.SH)的“補血”計劃又向前邁進了一步。6月27日，中國證監會發行審核委員會審核并通過了無錫銀行非公開發行A股股票的申請。

據無錫銀行此前披露的《非公開發行A股股票預案》，此次非公開發行募集的資金，在資金到位后按照相關監管要求用于補充該行核心一級資本。

從無錫銀行過往財報看到，該行資本充足率三項指標近年來呈下滑趨勢。而且，Wind數據顯示，今年一季度末，該行一級資本充足率、核心一級資本充足率在42家A股上市銀行中排名靠后。

除了資本充足率不太樂觀外，《投資時報》研究員注意到，無錫銀行還存在貸款投放集中度較高、凈息差收窄等情況，同時，撥備覆蓋率數倍于監管要求。

就定增、資本充足率、貸款投放、撥備覆蓋率等問題，《投資時報》向無錫銀行發送了溝通函，但截至發稿尚未收到回復。

核心一級資本充足率持續走低

公開資料顯示，無錫銀行成立于2005年6月，于2016年9月在A股主板上市。截至2021年末，該行資產規模達到2017.70億元，在10家A股上市農商行中排名第6。

據無錫銀行公告，2022年6月27日，該行非公開發行A股股票的申請獲得證監會發審會通過。

無錫銀行2021年10月30日發布的《非公開發行A股股票預案》顯示，該行擬非公開發行不超過3.205億股普通股(含本數)，預計募集資金總額不超過20億元(含本數)。此次發行募集資金扣除相關發行費用后，將全部用于補充核心一級資本。

據悉，此次非公開發行的發行對象為不超過35名特定投資者，包括符合法律、法規和中國證監會規定的證券投資基金管理公司、證券公司、信托公司、財務公司、保險機構投資者、資產管理公司、合格境外機構投資者及其他機構投資者、法人和自然人等。

《投資時報》研究員注意到，近年來，無錫銀行的資本充足率三項指標均有所下滑。

具體來看，2019年末—2021年末，該行資本充足率依次為15.85%、15.21%、14.35%;一級資本充足率依次為10.20%、10.20%、10.13%;核心一級資本充足率依次為10.20%、9.03%、8.74%。

2022年一季度，無錫銀行資本充足率進一步下降。截至一季度末，該行核心一級資本充足率為8.73%，較2021年末下降0.01個百分點;一級資本充足率為10.08%，較2021年末下降0.05個百分點;資本充足率為13.86%，較2021年末下降0.49個百分點。

Wind數據顯示，截至2022年一季度末，42家A股上市銀行中，無錫銀行一級資本充足率排第39位，即倒數第四;核心一級資本充足率排第36位。而在A股上市農商行中，無錫銀行上述兩項指標均墊底。

無錫銀行在《非公開發行A股股票攤薄即期回報及填補措施(修訂稿)》中指出，隨著業務持續發展，預計資本缺口將對該行發展構成一定制約。此外，最近幾年國內外監管機構不斷加強對銀行資本監管的要求，銀行資本需求將進一步提高。

無錫銀行資本充足率相關指標

數據來源：銀行年報

貸款投放集中撥備覆蓋率居高

年報顯示，截至2021年末，無錫銀行各項貸款余額為1178.10億元，比年初增加181.17億元，增幅為18.17%。

從貸款投放地區來看，2021年末該行在無錫地區的貸款余額為894.07億元，占比達75.89%;投向江蘇省內其他地區的貸款余額為284.03億元，占比為24.11%。可見，貸款投向以無錫地區為主。

從貸款投放行業來看，主要集中在租賃和商務服務業、制造業、批發和零售業，2021年末投放于上述三大行業的貸款額分別為249.47億元、211.89億元、151.36億元，占比分別為21.17%、17.99%、12.85%，比例合計為52.01%。

貸款規模的擴大對于提升業績有所幫助。2021年無錫銀行實現營業收入43.49億元，同比增長11.63%;營業利潤為17.77億元，同比增長18.81%;歸屬于上市公司股東的凈利潤15.80億元，同比增長20.47%。

在營業收入中，該行2021年利息凈收入為35.04億元，占比80.57%;手續費及傭金凈收入為1.83億元，占比4.21%，較2020年占比略有下降;投資收益為5.59億元，占比12.85%。

中國銀行業協會發布的2021年度商業銀行穩健發展能力“陀螺”(GYROSCOPE)評價結果顯示，近年來商業銀行紛紛發力財富管理業務，手續費及傭金收入占比成為商業銀行提升競爭力的關鍵。根據Wind數據計算，2021年A股上市銀行整體手續費及傭金凈收入占營業收入的比例為14.55%，無錫銀行這一占比較小，并不具備優勢。

另一方面，2021年末該行凈息差為1.95%，同比下降0.12個百分點，面臨凈息差收窄的壓力。

此外，無錫銀行的撥備覆蓋率也引起了《投資時報》研究員的注意。2019年末—2021年末，該行撥備覆蓋率分別為288.18%、355.88%、477.19%，2020年末、2021年末依次上升67.70個百分點、121.31個百分點。

根據無錫銀行2021年年報，該行撥備覆蓋率標準值為不低于150%。

無錫銀行2022年一季報顯示，該行一季度末撥備覆蓋率上升至519.94%，比2021年末提高了42.75個百分點，進一步拉大了與監管要求的差距。

一般來說，撥備覆蓋率越高，抵御風險的能力越強;但撥備覆蓋率過高則占用信貸資源。據銀保監會官網5月4日消息，銀保監會召開專題會議，會議強調，鼓勵撥備水平較高的大型銀行及其他優質上市銀行有序降低撥備覆蓋率，釋放更多信貸資源。

有觀點認為，撥備覆蓋率過高存在隱藏利潤的嫌疑。對此，無錫銀行有何看法?對于《投資時報》研究員的提問，該行并未予以回應。

無錫銀行部分財務指標

數據來源：銀行年報

(陸巖)