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提前還貸持續“點燃”熱搜之際，轉貸又“火”了，多地銀保監局也緊急提示風險。

所謂轉貸，其實是一些中介向消費者推介房貸轉經營貸，以此降低房貸利率。消費者要使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。相比之下，當前，經營貸的利率要遠低于存量房貸利率，一些此前在房貸利率高位購房的消費者，受限于資金實力無力提前還貸，但仍然愿意通過轉貸的方式“鋌而走險”。

(資料圖片僅供參考)

存量房貸利率較高

當下，樓市低迷，首套房貸款利率較前幾年下調明顯，但存量房貸利率的下調幅度則較為有限，在居民投資收益不及預期等多重因素影響下，出現了一波提前還貸潮。

2018年至2021年間，不少地方的首套房貸款利率高于5%甚至6%。去年以來，監管部門先是“階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限”，后又在今年年初建立首套住房貸款利率政策動態調整機制，通過這些政策，不少地方的首套房貸款利率已跌破4%，至3.7%甚至3.6%，但存量房貸只是跟隨LPR下調了35個基點。

但另一方面，2022年開始，為了支持中小企業、居民消費等，經營貸、消費貸利率不斷下行。去年下半年，不少銀行紛紛對消費貸經營貸打出了優惠。一些股份行、城商行雖然在消費貸方面開出的利率并不算低，但通過各類折扣券、優惠券的形式，將利率降到了3.6%左右，吸引了一批消費者。不少銀行的經營貸業務也額度充足，且“內卷”嚴重，貸款人甚至可以“貨比三家”。

有銀行業人士向澎湃新聞表示，一些低利率的貸款產品其實不賺什么錢，但銀行希望把客戶拉到手后，再開展一些其他業務。無論是個人業務還是對公業務，整體邏輯是要讓錢進銀行，比如工資代發、結算，配套信用卡等等，也就是“茶免費喝，賺瓜子錢”。

多地監管提示換貸風險

一些中介看到了其中的“套利機會”。遼寧銀保監局2月10日發布的風險提示稱，隨著國家對小微企業支持力度的加大，經營性貸款利率持續走低，社會上出現一些違規“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規轉貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。

浙江銀保監局在去年12月發布的風險提示中直接指出，經營貸換房貸，不是“餡餅”是陷阱。一般情況下，“貸款中介”會先向消費者提供資金用于結清房貸，再讓借款人以該房產作為抵押物向銀行申請經營貸款，借款人用該筆經營貸款償還“貸款中介”的借款并支付一定服務費。

浙江銀保監局強調，需要注意的是，經營貸是指銀行向個體工商戶或小微企業等經營實體發放的經營性用途的貸款，主要用于滿足個體工商戶或小微企業臨時性周轉性資金需求。而部分“貸款中介”宣稱“包辦注冊公司流程”，“幫助”借款人順利獲批經營貸款，實際卻是利用借款人信息注冊了一個無業務、無流水的“空殼”公司。

其實，早在2020年時，經營貸、消費貸一度火熱。不過，當時更多是為了挪錢買房。2021年初，北京、上海、廣東以及深圳等多地銀保監局先后發文，要求嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。

廈門銀保監局在去年11月發布的風險提示中指出，要警惕“貸款中介”誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險，包括騙取貸款的法律風險、違規用貸的違約風險、貸款存續的續貸風險、轉貸過程中的財務風險和個人信息使用不當和泄露風險。

要明確了解的是，部分“貸款中介”打著銀行旗號，以低息為誘餌欺騙誤導消費者將還貸周期長達二三十年的按揭貸款結清，重新申請貸款期限較短的經營用途貸款的過程中，誘導或強制消費者向其借用過橋資金、收取高額過橋資金費用、中介服務費用等，消費者綜合成本實際可能超過銀行房貸利率，知情權和選擇權受到侵害。

監管出手處罰違規銀行

對于消費貸、經營貸違規流入房地產市場，各地銀保監局近期也已出手。

江西銀保監局2月15日披露的罰單顯示，江西新建農村商業銀行因個人綜合消費貸款用于購房、個人經營性貸款為房地產開發項目墊資、流動資金貸款為房地產開發項目墊資等，被罰120萬元，相關責任人一同被罰。

海南銀保監局披露的罰單顯示，海口農商銀行因個人消費貸款和農戶貸款資金違規流入房地產領域、通過非房地產開發貸款科目發放房地產開發貸款等13項違法違規，被罰款685萬元，沒收違法所得254157.70元，多名責任人被罰。

遼寧銀保監局披露的罰單顯示，工行遼寧省分行因對公經營性貸款流入房地產領域、個人住房貸款管理不審慎等，被罰170萬元，多名責任人一同被處罰。

遼寧銀保監局在今年2月發布的風險提示中介紹稱，經營貸是銀行向個體工商戶或小微企業等經營實體發放的經營性用途的貸款。借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節嚴重的，將被依法追究刑事責任。經營貸不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規使用將會被提前收回貸款。

“信用貸無需提供抵押物，申辦流程簡單，放款速度快。但信用貸款與其他貸款業務相比利率較高，無形當中增加還款負擔。若信用貸款不能準時償還，還會收取高額罰息。不僅如此，還會產生逾期還款記錄，不良征信記錄將會影響日后個人金融業務的申辦。”遼寧銀保監局如此表示。