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來源：經濟參考報 作者：烏夢達 陳旭

為何排隊提前還房貸？提前還房貸是否適合所有人？提前還房貸有哪些風險？針對近期受關注的提前還房貸的相關問題，記者進行了采訪。

(相關資料圖)

排隊提前還房貸引關注

記者調查發現，最近不少正想提前還房貸的個人遇到“線上預約不到，線下讓等消息”的情況。

記者從銀行的客服部門了解到，工農中建幾家銀行提前還房貸需要預約，多數銀行要貸款一年以上才可申請提前還款。

在北京市一家工商銀行支行，前來辦理提前還房貸的王先生告訴記者，2022年底他通過App申請提前還款時發現，線上申請手續復雜、需提交材料較多，隨即向銀行經理預約線下辦理，經銀行經理審批通過后預約到2月初線下辦理。

記者在北京市一家建設銀行支行了解到，目前該銀行已經關閉了手機App預約渠道，只進行線下預約。而且線下預約的時間也已經排到了4月。工作人員告訴記者：“2月和3月的額度已經沒了，現在4月的提前還貸額度也快沒了。”

針對“提前還款需交違約金”的說法，建設銀行的工作人員表示，盡管一些貸款合同中約定了提前還貸有違約金的條款，但目前北京地區該行并沒有收取違約金。也有部分銀行客服告訴記者，一年內提前還款違約金是當次還款金額的1%。

提前還房貸適合所有人嗎

記者采訪發現，很多人覺得“房貸利率超過理財利率”，感覺理財產品收益率不高、股市存在波動、存款利率下降，減輕債務成為多數受訪群體提前還貸的主因。

上海易居房地產研究院梳理的數據顯示，2023年1月份以來，全國已有不少于30個城市降低房貸利率或執行低利率，包括蘭州、天津、武漢、太原、無錫、珠海等，這30個城市房貸利率均低于4.1%。

中國銀行研究院研究員范若瀅表示，在房地產政策松綁背景下，今年以來房貸利率出現明顯下調，這導致前期較高房貸利率客戶出現心理落差，部分購房者選擇通過提前還貸方式減輕利息負擔。

一位在北京辦理提前還房貸的張女士告訴記者，自己2020年初開始還房貸，雖然是賣一套買一套的置換，但當時政策執行的是“認房又認貸”，貸款利率按二套房計算，基準利率上浮105個基點，算下來年利率接近6%，看到一些地方的銀行首套房利率最低的已經不到4%，存款利率也不高，就想著能提前還一些貸款，減少利息支出。

91科技集團董事長許澤瑋介紹，向銀行申請提前還貸時，銀行通常會給出兩個選擇：一種是選擇月供不變，縮短貸款年限；另一種是，貸款年限不變，減少月供金額。

據了解，如果想節省利息，那就選縮短貸款期限；想要減少每月的房貸壓力，就選擇減少月供金額的方式。總的來講，本金還得越多，利息就省得越多。所以縮短貸款期限比減少月供的方式，省下的利息更多。

業內人士建議不必盲目跟風

面對提前還貸的情況，業內人士也提醒，購房者應考慮自身實際，不必盲目跟風提前還房貸。

“不建議借錢或掏空長輩養老錢等方式來提前還貸。現在背負房貸的人，大多是30歲上下的青壯年，通常上有老下有小。再加上‘80后’‘90后’大多是獨生子女，家庭贍養老人負擔重。所以一定要留有充足的家庭現金流，以防老人生病墊付之類的支出，不宜都投到房子上。”許澤瑋說。

中原地產首席分析師張大偉表示，目前房貸利率和2020年左右比存在較大差異，因此不少人選擇提前還房貸。提前還房貸是市場行為，個體的選擇無可厚非。但是要注意用消費貸、經營貸等方式置換房貸，導致大量資金進入樓市所帶來的新風險。

他舉例，目前不少銀行執行的消費貸、信用貸、經營貸等利率很低，比如某商業銀行的“閃電貸”在使用利率優惠券后，年利率可以到3.2%，比現行的房貸利率更低，比前幾年執行的房貸利率更低了一大截。

記者在多個購房群里發現，有貸款中介頻頻發送“置換經營貸”的廣告。一位貸款中介表示，營業執照滿一年，房產證滿半年，經營貸利率最低可以做到年化3.7%。

中央財經大學財經研究院院長林光彬表示，應重視存量房貸利率過高的現象，適當降低個人房貸利率壓力。此外，個人也應建立守法意識、學習法律知識、增強防騙意識，不要讓詐騙分子鉆空子。