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買到手的保險發現是“圖片僅供參考”？保險代理人銷售時不按“套路”出牌？很多消費者進退兩難，如何放心買保險成了一大難題。1月15日，北京商報記者從業內獲悉，銀保監會人身險部近期向人身險公司發布人身保險產品“負面清單”(2023版)(以下簡稱“2023版負面清單”)。與2022版負面清單相比，新增了增額終身壽險、養老年金產品相關的問題，如增額終身壽險減保規則不明確等。

“負面清單”不僅是險企產品開發的對照參考模板，更是消費者避坑的指南。根據2023版負面清單新增問題，消費者要想買保險更放心，該怎樣避開雷區？以及2023版負面清單中關于增額終身壽險等產品還列舉了哪些“負面教材”？

熱門險種再被點名

(相關資料圖)

人身保險產品負面清單再次更新。

1月15日，北京商報記者從業內獲悉，銀保監會人身險部近期向行業內人身險公司發布2023版負面清單。與2022版負面清單相比，2023版負面清單新增8條至90條。

值得注意的是，2022版負面清單就已經重點提及了增額終身壽險產品在責任設計、營銷層面所存在的問題。此次2023版負面清單再次將增額終身壽險等產品推至聚光燈下，具體而言，2023版負面清單劍指當下熱門險種增額終身壽險存在減保規則不明確、定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低、利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差在內的三個問題。

除了增額終身壽險，2023版負面清單新增的相關問題還涉及養老年金產品等。如2023版負面清單列出“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”這一問題。

值得注意的是，增額終身壽險不止一次被點名，該險種存在的銷售誤導、利用加保規則變相突破定價等亂象也不可忽視。

2022年11月18日，銀保監會發布通報指出，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯合人壽共2款增額終身壽險產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。銀保監會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

此外，行業協會也發出提示，如中國精算師協會指出，有的保險營銷員在銷售增額終身壽險產品過程中涉嫌誤導性宣傳，增額終身壽險并非“穩賺不賠”，請消費者予以警惕。

減保不明易引糾紛

增額終身壽險減保指什么？增額終身壽險投保后有一定的靈活性，可以追加或減少保額，減保規則指的是保險公司對減保的限制條款。

這意味著增額終身壽險減保取現規則不明確，則容易侵害消費者權益。

“從定價的角度，增額終身壽險的減保取現功能，未必按照減保取現的額度，按比例遞減。同時，這個比例按什么計算、減保取現的額度是按基本保額或原保費的比例遞減還是按照增加之后，減保取現當下的保險金額和現金價值的額度等比例遞減，很多約定不夠明確。如此一來，保險公司就多了足夠的自我裁奪權，在未來會帶來很多糾紛。”英國精算師協會會員及泰生元精算咨詢公司創始人毛艷輝表示。

毛艷輝進一步表示，客戶在減保取現的過程中，該承擔哪些費用也并不明確，前期的銷售費用，甚至因減保取現帶來的人力成本、運營費用等，在定價的過程中并未明確。在產品定價與準備金提取時，既然有減保取現的功能，就會預留出更多的費用與準備金，這樣對長期持有的客戶以及對產品的投資收益都有不利影響，對保險公司后期兌現有競爭的保底給付，也有巨大壓力。

與2022版負面清單對比，2023版負面清單還首次列出了同樣備受消費者關注的養老年金產品存在的問題。

眾所周知，養老年金產品主要有累計期與領取期兩個時期，在毛艷輝看來，負面清單里提及“通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益”主要指降低前期累積期身故利益來貼補增加領取期生存利益的給付，這種利益調整實際上給生存期給付利益帶來的實際收益并不大，但仍然會侵害在累積期身故的保單持有人權益。在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報，屬于銷售誤導，容易給客戶帶來不切實際預期的同時，在客戶明白后，易產生大量退保。這對保單持有人、銷售人員、保險公司而言，都會承受損失。

按需投保斟酌“為何選”

由于增額終身壽險減保靈活，再加上前期現金價值較高，能夠通過減保達到理財的效果，成了增額終身壽險走紅的原因之一。

而每款產品在不同的周期和選擇不同繳費年限時，現金價值的高低都不一樣，減保規則在其中需要重點關注，不同產品因為減保規則的不同，能領取的現金價值也不一樣。“從增額終身壽險產品的減保規則層面出發，通過保險工具儲備的錢最終是要拿出來用的，所以能否靈活地拿出來用，能拿出多少、怎么拿，都有哪些條件約束是需要重點關注的，為了滿足需要，消費者要對減保規則做認真的研究和分析。”有保險從業人員對北京商報記者表示。

除了從產品角度出發，消費者還需要從自身需求出發考慮如何作出最理想的選擇。“從選擇保險開始，就要考慮清楚為什么選擇保險，通過保險做這份準備要解決什么問題，預計會在什么時間動用、動用多少，這些因素都需要認真考慮，因為不同條件下也會影響我們對產品的選擇。”上述保險從業人員補充表示。

顯然，“負面清單”對人身險市場起到了積極的糾偏作用，不僅可以從源頭規范不當行為，也為消費者指明了方向。“買保險作為資產配置中最重要的一個配置，要從需要解決的問題這一角度出發，即關注問題和目標本身，不要把保險僅當理財工具看待。”毛艷輝如是表示。

在資深精算師徐昱琛看來，每年負面清單擴容，會根據社會發展、產品發展情況進行更新。整體而言，保險條款較為復雜，保險產品的簡化或通俗化任重道遠，從消費者角度來說，可以找到能提供長期服務的保險專業人士，因為保險的服務具有中長期這一屬性。對于保險公司而言，要在產品開發過程中嚴格遵守相關規則，尤其是每年的新規，比如減保、定價、費用方面，要做到完整地宣傳保險產品。