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來源：中新經(jīng)緯 魏薇

(資料圖片)

26日，國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布公告，將新型冠狀病毒肺炎更名為新型冠狀病毒感染。自2023年1月8日起，新型冠狀病毒感染由“乙類甲管”調(diào)整為“乙類乙管”。

在個(gè)人投保時(shí)，通常都會(huì)進(jìn)行健康告知，新冠更名、“乙類乙管”對(duì)投保有何影響？得過新冠是否會(huì)影響投保？

“陽(yáng)過”能正常投保嗎？

針對(duì)疾病方面的保險(xiǎn)，主要有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩類。在投保時(shí)最重要的就是健康告知，中新經(jīng)緯隨機(jī)選取了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的“健康福·重疾險(xiǎn)(保1年)”、太平洋健康保險(xiǎn)的“藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試。在健康告知中，均沒有新型冠狀病毒肺炎或新型冠狀病毒感染的健康告知提示。

“藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”的投保頁(yè)面上寫道，新冠康復(fù)也可正常投保，新冠陽(yáng)性符合健康告知也可正常投保，新冠治療可免等待期。

但仍需注意健康告知中的“就醫(yī)行為與保險(xiǎn)情況”。如“健康福·重疾險(xiǎn)(保1年)”要求告知“被保險(xiǎn)人過去2年內(nèi)，在醫(yī)院就診后，被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或藥物治療30天以上、或定期復(fù)查”，以及“近2年內(nèi)因下列某項(xiàng)檢查異常被建議復(fù)查或進(jìn)一步檢查：包括CT、超聲心動(dòng)圖等”。

“藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”要求告知“過去2年內(nèi)是否曾手術(shù)或住院或遵醫(yī)囑連續(xù)藥物治療超過30天”，以及過去1年內(nèi)存在不明原因的持續(xù)或反復(fù)發(fā)熱(超過7天)、暈厥、抽搐等。

如上述情況部分為是，則需要對(duì)被保人進(jìn)行健康狀況評(píng)估，才能判斷能否投保。以“藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”為例，中新經(jīng)緯實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在智能核保中，可以選擇新冠肺炎、新冠病毒感染。

若確診為無癥狀感染或者輕型病例，并且已完全康復(fù)，則可以繼續(xù)投保；若并非輕癥或無癥狀，但確診為普通型新冠肺炎，并且已完全康復(fù)，也可以繼續(xù)投保；若確診為重癥或危重型新冠肺炎，且已完全恢復(fù)超過6個(gè)月，不存在極度疲倦、呼吸困難、氣短、胸痛等長(zhǎng)期癥狀，則對(duì)新冠病毒感染、新冠肺炎及其并發(fā)癥、后遺癥不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；若確診為普通型新冠肺炎或重癥或危重型新冠肺炎，并且未完全恢復(fù)，則無法通過智能核保。

由此可見，無癥狀感染或者輕型病例并不影響投保，即便已確診普通型新冠肺炎，在康復(fù)后也可以投保。但如果確診為重癥或危重型新冠肺炎，那么在康復(fù)后也可能除外責(zé)任。

“按照保險(xiǎn)流程來說，健康告知是有問必答，也就是說具有必須性。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師方瑞新在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)說。

不過，方瑞新指出，對(duì)于核保環(huán)節(jié)，不需要全面回答所有既往病史，部分公司的部分產(chǎn)品可能需要痊愈三個(gè)月后才能投保(主要是重癥病史)，但對(duì)于大部分產(chǎn)品目前應(yīng)該是沒有限制的，預(yù)計(jì)管控放松后也不會(huì)新增限制。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席保險(xiǎn)產(chǎn)品官王寅對(duì)中新經(jīng)緯介紹，一般如果保險(xiǎn)產(chǎn)品有傳染病相關(guān)責(zé)任的都同時(shí)包含甲類和乙類傳染病，新冠本來就是乙類甲管，本質(zhì)上還是乙類，因此乙類乙管后對(duì)投保影響不大。健康告知方面如被問到新冠相關(guān)問題則需要如實(shí)回答，沒問則不用主動(dòng)告知。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是否會(huì)有調(diào)整？

國(guó)家衛(wèi)健委在解讀文章中表示，最初命名為“新冠肺炎”，主要考慮疫情初期病例大部分有肺炎表現(xiàn)。隨著奧密克戎變異株成為主要流行株以后，致病力減弱，僅有極少數(shù)病例有肺炎表現(xiàn)。考慮到肺炎僅反映了病毒感染后較為嚴(yán)重的患病狀況，不能概括所有感染者臨床特征，將“新冠肺炎”更名為“新型冠狀病毒感染”，更加符合目前的疾病特征和危害。

近日，多家保險(xiǎn)公司的新冠防疫保險(xiǎn)下架，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士此前對(duì)中新經(jīng)緯透露，本輪下架的主要是確診即賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中新經(jīng)緯還了解到，如人保壽險(xiǎn)的“i無憂重大疾病保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)”等多款含有新冠肺炎擴(kuò)展責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)新冠肺炎的保障截止到今年12月31日。

方瑞新表示，新冠保險(xiǎn)下架其實(shí)主要是目前醫(yī)學(xué)界對(duì)于新冠后遺癥、二次發(fā)病、特殊人群感染情況等都沒有明確的共識(shí)，畢竟三年的數(shù)據(jù)積累相對(duì)還是不足，需要更長(zhǎng)的時(shí)間去跟蹤，這一塊對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品精算和理賠設(shè)計(jì)等都有比較大的不確定性，因此為避免惡性競(jìng)爭(zhēng)、保障投保人權(quán)益采取了下架處理。

“未來，隨著對(duì)新冠病毒的理解和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，保險(xiǎn)方面可能在產(chǎn)品告知、帶病投保、特殊人群保障等方面作出更細(xì)致的規(guī)定，但是從短期來看，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的影響可能不大。”方瑞新指出。

方瑞新指出，回歸乙類乙管后，由于新冠感染導(dǎo)致的住院成本和門急診費(fèi)用都可以由普通醫(yī)療險(xiǎn)賠付，但帶有“確診即賠”明確擴(kuò)展責(zé)任的重疾險(xiǎn)預(yù)計(jì)會(huì)下降或者重新修改保險(xiǎn)責(zé)任，主要面臨的問題還是管控放開后，保險(xiǎn)公司的賠付率可能過高。

“我最近遇到過因?yàn)楦腥拘鹿谌タ戳碎T診的情況，觸發(fā)了醫(yī)療險(xiǎn)理賠，報(bào)銷了幾百元花費(fèi)。”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人劉偉璐告訴中新經(jīng)緯。

劉偉璐分析稱，新冠肺炎變?yōu)樾鹿诟腥尽⒔禐椤耙翌愐夜堋焙螅⒉粫?huì)影響曾經(jīng)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)理賠。對(duì)于沒有拓展新冠責(zé)任的重疾險(xiǎn)，肺炎情況輕微癥狀，并不會(huì)觸發(fā)重疾險(xiǎn)理賠；如果因?yàn)樾鹿诟腥疽鸬姆尾坎l(fā)癥，或者其他重疾并發(fā)癥，嚴(yán)重的達(dá)到重疾條款判定標(biāo)準(zhǔn)的，才可以理賠。

“對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)而言，無論新冠肺炎或者新冠感染，所觸發(fā)的門診或者住院，都在疾病可報(bào)銷的范圍內(nèi)。只要達(dá)到醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷條件，就可以理賠。”劉偉璐說。

王寅指出，從防疫常態(tài)化看，疫情相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)持續(xù)存在一段時(shí)間，未來疫情險(xiǎn)的開發(fā)設(shè)計(jì)，其承保風(fēng)險(xiǎn)將降低投機(jī)性、提升可保性；根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，可承保風(fēng)險(xiǎn)一般應(yīng)具有一定條件：少數(shù)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，且被保險(xiǎn)人因此遭受的損失較大，才能真正有效地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散的作用。