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“如果得了新冠，重疾險(xiǎn)直接拒保，連加費(fèi)承保的機(jī)會(huì)都沒有。”“這輪疫情很多小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的權(quán)利。”……在疫情防控措施科學(xué)優(yōu)化和調(diào)整的同時(shí)，又有保險(xiǎn)代理人借機(jī)對(duì)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)進(jìn)行花式營銷，并且釋放出了“內(nèi)部信號(hào)”：新冠陽性等于無法買健康險(xiǎn)。

代理人朋友圈的保險(xiǎn)宣傳文案代理人朋友圈的保險(xiǎn)宣傳文案

(資料圖片僅供參考)

那么，新冠陽性就拒保、感染新冠無法投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等，是真的嗎？趁著沒“陽”，抓緊配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是否必要？

“一刀切”式拒保實(shí)則虛驚一場

“只要核酸陽性一次，客戶終身拒保！”今年以來，保險(xiǎn)代理人這樣的借勢營銷并不少見。俗話說無利不起早，上述保險(xiǎn)代理人在發(fā)布上述宣傳的同時(shí)，也在極力推薦陽性之前要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)。

最近，大家都怕自己檢測出陽性，有保險(xiǎn)代理人此時(shí)將陽性與保險(xiǎn)拒保掛鉤，難免引起消費(fèi)者的擔(dān)憂。有消費(fèi)者看到上述宣傳語后對(duì)北京商報(bào)記者表示，看到消息已經(jīng)晚矣，自己已經(jīng)是陽性了，看來買不成重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)了。也有消費(fèi)者表示，保險(xiǎn)公司真的不保陽性患者，看來要提前配置了。

那么，真如一些保險(xiǎn)代理人所說，如果檢測出陽性，消費(fèi)者就失去了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的投保的機(jī)會(huì)嗎？

對(duì)于檢測出陽性，是否會(huì)影響投保重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，北京商報(bào)記者聯(lián)系多家保險(xiǎn)公司客服了解到，投保申請(qǐng)時(shí)要進(jìn)行如實(shí)告知，具體能否投保成功，要以核保工作人員審核為準(zhǔn)，目前還沒有接到這方面的特別通知。

北京商報(bào)記者也聯(lián)系到了多位一線代理人進(jìn)行求證。有代理人表示，新冠肺炎患者有很多購買重疾險(xiǎn)成功的案例。不過，具體要看病歷，也就是患者嚴(yán)重程度，如果是危重型可能不可以，無癥狀、輕型以及普通型很多公司是可以投保重疾險(xiǎn)的。

保險(xiǎn)公司到底會(huì)不會(huì)對(duì)陽性患者“一刀切”式拒保健康險(xiǎn)？

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來，目前有專家預(yù)計(jì)可能有80%-90%的人都會(huì)經(jīng)歷感染，如果保險(xiǎn)公司都不予承保，保險(xiǎn)公司便沒有了客戶來源，也無法經(jīng)營下去，所以保險(xiǎn)公司“一刀切”式拒保陽性患者是不可能的。并且，現(xiàn)在病毒本身危害性已明顯降低，對(duì)于部分患者而言，引起的癥狀就像經(jīng)歷一次感冒，如果保險(xiǎn)公司“一刀切”式拒保，意味著連得過感冒的都不能保，顯然有悖于保險(xiǎn)產(chǎn)品的邏輯。所以“新冠陽性，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)直接拒保”這一宣傳內(nèi)容是明顯的銷售誤導(dǎo)。

“保險(xiǎn)公司對(duì)新冠肺炎及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來越全面，風(fēng)險(xiǎn)管控水平越來越高，與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司競爭壓力越來越大，所以不可能出現(xiàn)‘一刀切’式拒保。”北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長也對(duì)北京商報(bào)記者表示，實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)公司的一些人身保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在健康告知中詢問是否有新冠確診等事宜，但陽性患者絕不會(huì)被“一刀切”式拒保。

“如果保險(xiǎn)代理人簡單地說陽性買不了，存在噱頭的成分。但保險(xiǎn)代理人如果說，陽性可能影響重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)投保，從善意的角度出發(fā)讓大家盡早去配置好保險(xiǎn)是沒問題的。”資深精算師徐昱琛表示。

健康告知、核保會(huì)越來越嚴(yán)？

值得注意的是，在近期網(wǎng)傳的一份制作日期標(biāo)注為2022年11月21日的“合作保司確診新冠核保政策”中顯示，多家保險(xiǎn)公司對(duì)感染過新冠的患者，有著更為嚴(yán)格的核保評(píng)估，比如從某公司的核保評(píng)估方式來看，新冠輕癥、無癥狀感染者，核保尺度為觀察兩周左右，視健康狀況延期承保。

投保過保險(xiǎn)的消費(fèi)者都知道，從健康險(xiǎn)投保到承保的流程來看，投保人提交被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，會(huì)有核保工作人員來審核。保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)承保的前提，是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險(xiǎn)的過程。以醫(yī)療險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種的本質(zhì)就決定了其核保相對(duì)嚴(yán)格，從某保險(xiǎn)公司的一款醫(yī)療險(xiǎn)來看，雖然不會(huì)專門詢問是否有新冠肺炎這一疾病，但如果此前有住院情況，就會(huì)涉及相關(guān)健康告知。

然而，保險(xiǎn)核保本身就是個(gè)性化的，不同公司、不同時(shí)期可能有不同的核保尺度，比如開門紅時(shí)期，有的公司可能放寬，還有不同公司的核保尺度本身就可能不一樣。那么，在當(dāng)前疫情防控形勢下，保險(xiǎn)公司的健康告知以及核保流程會(huì)更加“嚴(yán)苛”嗎？

“保險(xiǎn)公司雖沒有明說拒絕陽性患者投保，但人工核保的通過率非常低。”有保險(xiǎn)代理人對(duì)記者表示，目前，各個(gè)產(chǎn)品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎，但可能會(huì)在體檢異常、連續(xù)服藥史、住院史、胸痛、CT異常里觸及到問詢，就需要核保。

在上述代理人看來，保險(xiǎn)公司對(duì)一個(gè)疾病的觀察周期很長，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐才能做核保決策。在不明確的時(shí)候，一般都是抗拒為主。即便調(diào)整核保政策，也會(huì)有一定的滯后性。此外，也有代理人告訴北京商報(bào)記者，陽性之后的風(fēng)險(xiǎn)屬于是潛在的未知的，保險(xiǎn)公司后面可能會(huì)因?yàn)檫@一情況調(diào)整健康告知，變得更嚴(yán)格。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士有著不同的看法，比如，當(dāng)前來看，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再詢問新冠肺炎事宜，這釋放了一定的信號(hào)。此外，徐昱琛告訴北京商報(bào)記者，在健康告知等方面，增加一些門檻或要求的可能性不大，并且如果要增加，在疫情影響更嚴(yán)重的時(shí)期早就會(huì)增加了。同時(shí)徐昱琛預(yù)測，如果觀察下來，陽性患者癥狀都比較輕微，那么，有可能還會(huì)刪除相關(guān)健康告知，至少目前對(duì)輕癥、無癥狀原有的投保限制，可能以后會(huì)逐漸去除。

總體來看，新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株經(jīng)過多次變異，基本都是朝著高傳染性、低毒性的方向演化的，雖然有的保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)癥狀不予承保，比如重癥患者。但整體來看，保險(xiǎn)公司不存在“一刀切”式拒保的情況。

對(duì)于消費(fèi)者而言，看到類似的誤導(dǎo)宣傳，對(duì)此要有理性的認(rèn)識(shí)，應(yīng)進(jìn)一步了解保險(xiǎn)的作用，避免被銷售誤導(dǎo)。徐昱琛表示，一是，消費(fèi)者要按需購買保險(xiǎn)，即根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品。二是，不要沖動(dòng)消費(fèi)。選擇能夠提供長期專業(yè)服務(wù)的銷售人員，提早買保險(xiǎn)沒有問題，但是不要被忽悠，遠(yuǎn)離保險(xiǎn)代理人設(shè)置的營銷套路。