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(資料圖片僅供參考)

近日，銀保監會發布的一張行政處罰決定書(以下簡稱“行政處罰書”)顯示，光大永明人壽存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為。此次事件涉及的貸款本息已經超過4000萬元。具體來看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

俗話說，有借必有還，從還款方式來看，銀保監會有著明確規定，原保監會2016年規定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

“保單貸款+信用卡=免息貸款，這種做法是通過信用卡消費，抵消保險公司的貸款。”北京商報記者發現，在《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》實施以前，類似的保單貸款免息利用“妙招”屢見于各社交平臺。然而，對于保險公司而言，保單貸款還款一端若是把關不嚴，“縱容”信用卡還款這一行徑，背后潛藏著的金融風險不可估量，這也引發了業內人士的擔憂。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，保險公司允許投保人用信用卡支付具有現金價值的人身保險費或者為保單貸款還款，可能會誘發某些人將壽險保單變成謀利的工具，充分利用壽險保單的寬限期和信用卡的無息期實現“借雞下蛋”，做“無本生意”。

保單貸款用信用卡還款，如此循環，隨著借款規模不斷擴張，存在的風險隱患不可忽視。基于此，李文中表示，一旦投保人出現資金流斷裂將會誘發大量的保單和信用卡違約現象，甚至引發金融風險。

“此次處罰暴露了部分公司在消費者適當性管理方面的不足，以及內部運營系統設置方面未完全遵從監管規定。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍也表示，此次光大永明人壽允許客戶用信用卡償還保單貸款，在違反監管規定的同時，容易造成部分消費者不當貸款，進而因為無法償還信用卡帶來征信問題。

李文中認為，相關保險公司應當加強業務部門和財務部門在保單貸款方面的合規管理，業務部門銷售保單或者為客戶辦理保單貸款時應當告知投保人不能用信用卡支付保費和歸還保單貸款；保險公司財務部門應該在交費系統中識別投保人付款賬號的屬性，禁止用信用卡支付。

北京商報記者就此事致函采訪光大永明人壽，9月7日，該公司相關負責人對記者表示，收到相關罰單后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進一步加強管理，嚴格落實監管要求，堅持依法合規經營。