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近年來，地方銀行及部分民營銀行通過互聯網異地攬儲被監管明確“喊停”。正規渠道買異地存款的“老路子”行不通了怎么辦？一些推手再次“伺機而動”，將目光轉向了可以提供IP地址修改的服務商，引導儲戶修改IP地址，鉆銀行技術監測漏洞，通過線上渠道異地購買存款產品。這類新型亂象也讓銀行防不勝防，亦有銀行人士透露，有的銀行可以監測出假IP，但此類監測技術手段也僅是通過篩選單一樣本進行，大批量的假IP識別工作目前無法通過技術手段實現，并且，大多數中小銀行并未具有鑒別假IP的能力。

推手引導儲戶修改IP

(資料圖片僅供參考)

在監管督促地方法人銀行回歸服務當地本源，不得以各種方式開辦異地存款的背景下，異地攬儲已被叫停。但北京商報記者近日在調查過程中發現，仍有一些存款推手通過各類渠道宣傳高息銀行存款產品以及優惠活動，并聲稱全國用戶均可購買。

“按季付息存款年利率4%，新手有額外獎勵”“直銷銀行存款活動，能拿生活獎勵”“新手開戶，輕松拿8.8元福利”……近段時間，在社交平臺上，存款推手再次活躍了起來，他們打著高息、領取福利的噱頭，“叫賣”各類民營銀行、直銷銀行存款產品，但北京商報記者注意到，這些推出產品的銀行展業范圍并不覆蓋全國，那異地儲戶應如何參與呢？

“想要買存款的用戶先掛IP。”推手楊玥(化名)給出了解決方案，簡單來說就是安裝IP代理軟件臨時修改IP地址，修改后才可以進行開戶操作。楊玥提供的大多為民營銀行存款產品，在購買攻略中清晰地寫到：第一步先掛IP，第二步開戶，并向儲戶列出了每家銀行需要修改IP的地址。

例如，若想要購買某民營銀行推出的按季付息存款，需要利用代理軟件掛到當地隨機IP；想要參加某直銷銀行存款送獎勵活動則要用代理軟件將IP地址修改為北京、上海、廣東、江蘇、安徽、浙江等六地。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，此類修改IP服務的行為即為代理IP行為，需要有相關代理資質，其雖早已在網絡空間存在，但迄今在地方金融管理文件中尚未出現相關的明確細則規定，將其與地方金融機構的存款產品結合是某些推手嗅到了“商機”，借此幫助不符合銀行展業地區的儲戶購買存款產品。

北京尋真律師事務所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時分析稱，修改IP地址，目的是為了繞開監管，為用戶提供IP代理服務，幫助用戶篡改個人信息，影響銀行對儲戶的識別和認證工作；為用戶提供動態IP代理服務，涉嫌非法經營罪。用戶使用未經登記備案，不僅要面臨個人信息泄露的風險，也可能陷入不必要的麻煩中。

鉆技術漏洞實現異地存款

用假IP真的能實現異地購買存款產品嗎？北京商報記者根據推手的引導下載了一款名為愛加速的App評測后發現，該軟件確實可以將手機IP地址修改為目標地區的IP地址，中國大部分省市地址均可以使用。

更換IP地址的方式也較為簡單，用戶只要填寫手機號、驗證碼就可以注冊成功，隨后，點擊當前線路就可以選擇想要修改的目標地址。北京商報記者隨機選擇“湖南”地區進行評測，使用前，記者各類平臺賬號的IP地址均顯示為北京，使用愛加速修改之后，IP地址立即變成了湖南郴州市。

修改IP地址后，就可以通過掃描推手提供的二維碼購買存款，北京商報記者評測發現，修改IP地址購買存款的流程與正常購買流程并無差別，不過在開戶地選擇上，用戶需要選擇修改后的IP地址，然后才可以上傳身份信息、開通電子賬戶。在購買過程中，銀行也并未識別出儲戶為異地用戶，儲戶可以順利購買存款產品。

從操作方式來看，修改IP地址是由推手引流，儲戶自行操作，若出現風險，儲戶是否需要承擔責任？王德悅進一步指出，用戶通過此類方式購買產品，并不會導致與銀行之間的儲蓄合同無效，儲戶的合法存款應該得到保護。但若該產品出現風險，由于儲戶是刻意繞過監管，存在過錯，需要承擔相應的過錯責任。

那在操作過程中，銀行是否知情？一位知情人士坦言，“有的銀行可以監測出假IP，但此類監測也是要通過篩選樣本進行，大批量的假IP識別工作目前無法通過技術手段實現，而且大多數中小銀行并未具有鑒別假IP的能力”。

根據天眼查信息顯示，愛加速App由上海游盾網絡科技有限公司研發，對于相關服務被推手用來誘導儲戶購買異地存款的行為，北京商報記者致電該公司進行采訪，該公司相關負責人回應稱，“我司提供合法合規的互聯網安全接入、網絡代理服務，IP是互聯網通信的基礎，第三方單位將IP屬地用于判斷用戶位置信息，機制并不完善。此案例涉及個別第三方民營銀行，一來是民營銀行風控能力薄弱，二來這是儲戶自發行為，我們無法知情”。

該相關負責人表示，“我們不支持破壞網絡、金融安全的違法犯罪行為，我司已經聯合各商業銀行建立了完善的風險控制體系，任意第三方單位都可聯系我司共同定制風險控制方案，也請廣大用戶不要從事和參與其中”。

金融機構應加強用戶IP識別

存款推手、資金掮客……這些群體游走在全國各地尋找資源從中謀利，已成為一條黑產，他們加劇存款競爭混亂，也讓銀行防不勝防。

“受限于‘一行一店’，民營銀行在展業上本來就存在獲客難題，在業務拓展時，確實會有一些存款推手機構來找到銀行談合作，他們開的條件非常誘人，會向銀行明確有多少垂直領域的客戶資源可供銀行選擇，但在談合作的過程中并不會向銀行明說此類引導儲戶修改IP的行為。這種方式一般是推手機構自行的操作。” 上述知情人士說道。

對監管、銀行來說，嚴打此類市場亂象已迫在眉睫。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，從技術上來講，應在風控系統對特殊產品用戶加入可疑終端評估，比如對頻繁更換IP的用戶，就可以多做提醒。

蘇筱芮進一步指出，此類亂象需要分而治之，App治理層面，嚴防某些黑產借助代理IP行為侵害用戶權益，金融層面，需要督促金融機構加強用戶IP識別，同時加強跨部門之間的協調聯動，使得助長攬儲亂象、已形成規模、具有經營性質的推手得到應有的懲罰。

“銀行在用戶進行登錄、注冊、交易等關鍵環節操作時，可以對獲取到的用戶的IP地址進行位置核驗。” 王德悅進一步指出，通過IP對應的地理位置信息與GPS信息交叉驗證，判斷用戶是否使用代理服務器進行交易，是否要故意隱瞞交易IP地址，從而識別判斷用戶本次操作行為的風險程度，以保證用戶賬號及交易安全。