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中報季落幕，“工農中建”四大國有銀行上半年業績悉數出爐。上半年，四大行經營業績穩步增長，日賺32.16億元，工商銀行居首。盈利能力方面，四大行凈息差普遍下行，僅中國銀行同比持平。資產質量方面，四大行不良貸款率三降一升，中國銀行不良貸款量率“雙升”。此外，針對備受關注的房地產業資產質量，四大行均表示房地產貸款業務風險可控。

四大行日賺超32億，工商銀行營收、凈利潤雙第一

上半年，四大行經營業績穩步增長，合計實現營業收入16236.9億元，同比增長4.58%;合計實現歸屬于母公司股東的凈利潤(下稱“凈利潤”)5820.17億元，同比增長5.46%。按上半年181天計算，四大行上半年日賺32.16億元，其中，工商銀行日賺9.48億元，創下上市以來同期歷史新高。

從規模來看，工商銀行上半年分別實現營業收入和凈利潤4872.70億元和1715.06億元，穩居四大行之首，建設銀行緊隨其后。從增速來看，凈利潤基數較低的中國銀行和農業銀行增長較快，中國銀行增速第一，上半年凈利潤同比增長超過6%。而反觀營業收入，規模居于末位的中國銀行增速墊底，上半年僅同比增長3.39%。

央廣網記者注意到，在四大行中，工商銀行和農業銀行均實現利息凈收入和非利息收入雙增長，僅中國銀行和建設銀行非利息收入負增長。其中，建設銀行上半年非利息收入同比下降1.34%。

數據顯示，上半年中國銀行非利息收入占營業收入比重將近三成，較上年同期略有下降。其中，上半年手續費及傭金凈收入為431.45億元，同比下降7.84%;其他非利息收入為461.16億元，同比下降2.71%。

中國銀行在半年報中解釋，手續費及傭金凈收入下降，主要是受國內外資本市場波動影響，股票買賣傭金收入、基金代銷收入下降，與此同時，該行積極支持實體經濟，落實減費讓利要求，收入相應減少;其他非利息收入下降主要是公允價值變動收益及投資收益減少所致。

在2022年中期業績發布會上，中國銀行行長劉金提到：“上半年中國銀行實現營業收入3132.54億元，稅后利潤和股東應享稅后利潤分別增長4.86%和6.30%，這是一個來之不易的成績。”劉金還在發布會上重申了他此前的觀點，希望大家既要看股價，又要看分紅;既要看資本市場上關注的成長性，又要看中國銀行作為國有控股大型商業銀行的穩定性;既要看到中國銀行作為商業銀行的市場化特點，更要看到中國特色社會主義的制度優勢。

凈息差普遍承壓下行，中國銀行同比持平

在政策利率下行、支持實體經濟背景下，上半年銀行業息差整體承壓，普遍下行。從評判銀行盈利能力的關鍵指標凈息差來看，國有四大行也普遍承壓下行。上半年，建設銀行凈息差居首，為2.09%，同比下降4個基點;工商銀行凈息差為2.03%，同比下降9個基點;農業銀行凈息差為2.02%，同比下降10個基點;中國銀行凈息差為1.76%，與上年同期持平，雖在四大行中最低，但卻是唯一一家同比沒有下降的。

關于凈息差下降的主要原因，四大行普遍提到持續讓利實體經濟、貸款收益率等因素。此外，農業銀行提到的付息負債付息率上升、建設銀行提到的存款成本受市場競爭持續加劇影響高于上年等，也是導致凈息差下降的重要因素。

而作為四大行中全球化程度最高的中國銀行，較高的海外業務占比則成了該行穩定凈息差的獨特優勢。劉金在業績發布會上表示，過去幾年主要外幣低利率或負利率情況下，外幣的息差是導致中國銀行凈息差走低的重要因素，上半年隨著美元等貨幣大幅加息，外幣資產收益率有所提高，外幣凈息差逐步回升。此外，該行主動優化人民幣資產負債結構，提升境內貸款占生息資產比重，堅持人民幣存款“量價雙優”策略，穩妥有序壓降高成本存款，促進了人民幣凈息差的穩定。

展望下半年，四大行普遍認為銀行業還面臨著凈息差收窄的壓力。劉金表示，中國銀行的貸款收益率一定是穩中有降的，該行會繼續加大實體經濟的支持力度，保持貸款投放穩步增長，助力穩住經濟大盤。同時，更加清醒地認識到在活期存款、存款付息成本和融資成本方面的差距，在服務好實體經濟的同時，向管理要效益，向精細化管理要效益，不斷優化資產負債結構，合理控制負債成本，保持凈息差和盈利水平基本穩定。

建設銀行行長張金良表示，建設銀行將主動采取措施對沖對凈息差的負面影響，資產端努力向結構調整要效益，產品結構和期限結構上還有比較大的優化空間。負債端把流量經營作為重中之重，運用數字化的理念和方法，加大中小客戶和長尾客群的拓展，提高支付結算、代發工資、代收代繳費用等基礎金融產品的覆蓋度等。在減費讓利的大環境下，把負債成本降下來，同時加大與各類金融機構合作廣度和深度，沉淀更多活期資金。

農業銀行副行長林立表示，從資產端來看，農業銀行將繼續有序讓利實體經濟，貸款收息率將會一定程度地下浮。從負債端來看，存款利率機制改革及存款市場化調整機制效果將持續顯現，農業銀行將更加主動優化成本管控措施，負債成本上行的壓力有望得到緩解。

不良貸款率三降一升，房地產貸款業務風險可控

資產方面，上半年，四大行資產規模穩健增長，資產質量保持平穩。截至上半年末，四大行不良貸款率普遍下降。其中，工商銀行和農業銀行不良貸款率均為1.41%，分別較年初下降1個基點和2個基點;建設銀行不良貸款率為1.40%，較年初下降2個基點;中國銀行不良貸款率為1.34%，較年初上升1個基點。中國銀行在四家銀行中不良貸款率水平最低，同時也是唯一一家不良貸款量率“雙升”的銀行。

對于不良貸款量率“雙升”的情況，中國銀行風險總監劉堅東表示：“上半年，中國銀行集團整體資產質量保持穩定，主要風險指標在可比同業中仍保持較低水平。雖然不良貸款率和不良貸款余額較年初雙升，但新發生不良貸款的數目比上年同期有所減少。清收化解方面，雖然部分不良大戶化解在今年上半年取得突破，但受疫情影響，總體不良化解處置進度有所放緩，和去年同期相比有一定程度下降，這也直接導致不良貸款率較年初略有上升。”

另外，作為與民生息息相關的支柱性產業，房地產行業的資產質量也備受關注。截至上半年末，“工農中建”四大行房地產業不良貸款率均出現抬升勢頭，依次分別為5.47%、3.97%、5.67%、2.98%，其中建設銀行增幅最大，較上年末增加1.13個百分點。

在2022年中期業績發布會上，建設銀行首席風險官程遠國表示，該行上半年房地產業不良貸款率上升主要是受房地產行業運營承壓，進而商品房銷量下滑、房企風險暴露等因素影響，但總體風險可控，依然在可比同業中保持最優水平，并且撥備充足。

其余三家銀行也紛紛表示，其房地產業貸款業務風險可控。工商銀行副行長王景武表示，工商銀行房地產領域的資產質量總體平穩可控。今年以來，個別房地產開發企業風險暴露，個別樓盤的開發項目出現延期交付情況。工商銀行迅速進行排查，并按照國家有關政策和監管要求，積極配合地方政府做好相關金融服務，促進風險化解。截至6月末，停工項目涉及工商銀行的按揭不良貸款余額為6.37億元，占全行按揭貸款余額的0.01%，風險可控。此外，個人住房貸款不良率為0.31%，繼續保持較優水平。

農業銀行副行長張旭光表示，上半年農業銀行房地產存量對公貸款資產質量受到一定的壓力，主要是因為前期有一些擴張比較快、負債水平高的少數大型民企風險持續暴露。“風險暴露到目前為止比較充分，而且農行總體房地產對公貸款余額量在同業里也不是很大，所以這個風險是可控的。”張旭光說道。

中國銀行方面，劉堅東表示：“上半年，中國銀行對公房地產不良貸款率較年初上升0.62個百分點，與主要同業基本一致。上半年，我們對房地產行業貸款、債券、理財等業務做了全口徑的排查、研判，根據排查情況，我們判斷出險客戶敞口相對較低，總體風險可控。” (馮方)