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邁好“十四五”發展第一步至關重要。開局之年，銀行業交出了一份高質量中期答卷。剛剛公布的2021年半年報顯示，上市銀行經營績效穩健向好，資產質量持續改善，盈利能力持續增強，發展轉型取得實質性進展。

良好開局來之不易。繼續推動高質量發展，大零售、財富管理、金融科技成為下一步銀行業走好轉型發展之路的關鍵。

多家銀行凈利重回兩位數增長

上半年，上市銀行盈利能力持續增強，經營效益表現亮眼，多家銀行凈利潤增長重新站上兩位數。

從營業收入情況看，工行上半年實現營業收入4264億元，同比增長6%；建行實現經營收入3809億元，較上年同期增長5.8%；農行實現凈經營收入3663億元，同比增長7.8%；中行營業收入為3028.55億元，同比增長5.53%；郵儲銀行實現營業收入1577億元，同比增長7.7%；交通銀行實現凈經營收入1341億元，同比增長5.6%。

從凈利潤增幅看，六大行除工行外，均實現凈利兩位數增長，郵儲銀行凈利增幅最大，達22.5%。

具體看，工行實現凈利潤1645億元，同比增長9.8%，仍然保持凈利潤絕對額第一；建行實現凈利潤1541億元，較上年同期增長10.9%；農行實現凈利潤1228億元，同比增長12.5%；中行歸屬于母公司股東的凈利潤為1128.13億元，同比增長11.79%；交行實現凈利潤420億元，同比增長15.1%；郵儲銀行實現凈利潤412億元，同比增長22.5%。

股份制銀行中，招商銀行繼續保持大幅領先，興業銀行、光大銀行、平安銀行盈利增勢強勁，凈利增速超過20%。具體看，招行上半年實現凈利潤612億元，同比增長22.8%；興業銀行實現凈利潤401.12億元，同比增長23.08%；光大銀行實現凈利潤225.1億元，增幅22.2%；平安銀行實現凈利潤175.83億元，同比增長28.5%。

工行行長廖林認為，上半年工行盈利增勢良好，主要受四方面因素影響：一是實體經濟穩定恢復，在經濟穩定恢復的大環境下，銀行利潤增速也出現了明顯回升，這與實體經濟發展趨勢基本一致；二是工行對實體經濟的支持力度進一步加大，在促進經濟加快恢復發展的同時，也促進了自身營業收入的增長和盈利的提升，上半年，工行各項貸款新增近1.4萬億元；三是資產質量持續改善；四是去年的利潤基數較低。

我國經濟保持穩定恢復發展，是銀行業良好發展的前提和基礎。今年以來，我國生產需求持續回升，經濟發展質量效益穩步提高，經濟運行呈現持續穩定恢復、穩中向好態勢。上半年，國內生產總值（GDP）同比增長12.7%，兩年平均增長5.3%，經濟持續穩定恢復。

“經濟基本面穩中加固、穩中向好，銀行業的金融服務需求特別是信貸需求得到進一步釋放。上半年，建設銀行貸款新增1.32萬億元，增幅7.9%。信貸增速超過資產增速，這為有效獲得利差收入和提升盈利能力奠定了良好基礎。”建行行長王江表示。

對于2021年全年盈利前景，多家銀行高管持樂觀態度。“隨著國內經濟延續回升，預計利息凈收入、手續費凈收入等將保持穩定增長，全年盈利增長穩中有升、總體向好。”農行行長張青松表示。

“建設銀行的經營狀況和宏觀經濟未來走勢會保持匹配，保持健康和近幾年較好的利潤增長是可期的，也是可以實現的。” 王江表示。

息差收窄將逐步企穩

受市場環境以及減費讓利政策等因素影響，上半年上市銀行息差普遍收窄。

具體來看，工行年化凈利息差和凈利息收益率分別為1.93%和2.12%，同比分別下降9個和8個基點；農行凈利差和凈利息收益率分別為1.96%、2.12%，均同比下降8個基點；建行凈利差和凈利息收益率分別為1.95%、2.13%，同比分別下降9個和7個基點。

造成息差收窄的原因，從資產端看主要是受生息資產收息率下降的影響。以農行為例，上半年該行貸款收息率4.25%，較去年下降13個基點。從負債端看，受存款定期化、長期化趨勢影響，銀行業整體負債成本小幅上行。

建行首席財務官張毅表示，近兩年，銀行業的凈利息收益率呈現收窄趨勢，一方面，世界經濟的潛在增速逐步收窄；另一方面，疊加疫情影響，各國采取了一些比較寬松的貨幣政策和財政政策，貨幣的投放量在上升，所以利率中樞在下移。同時，國內利率市場化加快，也引導利率水平下降。

從建行本身的情況來看，張毅表示，疫情發生以來，建行加大對實體經濟的支持力度，貫徹落實減費讓利相關政策，對普惠、民營企業的貸款收益率有所下降。同時，存款市場競爭加劇，相應付息成本上升，造成凈利息收益率有所收窄。上半年，建行凈利息收益率為2.13%，同比下降7個基點，與去年年底相比下降6個基點。

對于未來的息差走勢，多位銀行高管認為，下一階段凈息差仍然面臨一定的下行壓力。郵儲銀行董事長張金良認為，下半年，促進實體經濟融資成本穩中有降仍是政策主基調，貸款利率估計仍然有下行空間。

做好下半年息差管理，張青松表示，一是要突出分層分類定價，優化信貸結構，穩定貸款收息水平，同時抓住市場機遇，提升債券投資等資產的收益水平。二是鼓勵活期存款和短期存款，合理發展中長期存款，進一步優化負債結構。

“今年年底和明年年初，凈利息收益率的收窄會逐步企穩，建行會加快業務策略調整，尤其是資產負債結構調整，加強在貸款、存款等主要產品定價以及風險定價方面的能力，全年建行的凈利息收益率會保持在比較合理的水平。”張毅表示。

邁向高質量發展

新發展格局之下，商業銀行如何持續高質量發展，找到“二次增長”動力之源？

“平安銀行在零售轉型戰略道路上保持了快速增長，市場也非常關心我們第二增長曲線的動力從何而來，對于這個問題，我們也已經明確了模式和打法，為平安銀行新一輪發展注入新動力。”平安銀行董事長謝永林表示。

零售進階是平安銀行轉型的著力點。上半年，平安銀行零售業務凈利潤117億元，同比增長46.3%；財富客戶數突破百萬戶，達102萬戶，較上年末增長9.6%；私人銀行達標客戶6.48萬戶，較上年末增長13.1%。謝永林表示，新的動力來自于“五位一體新模式”，即在大零售條線，以綜合化銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、開放銀行相互銜接并有機融合的“五位一體新模式”繼續驅動經營提速。

從多家銀行的發展情況看，大零售、財富管理和金融科技已經被確立為下一步發展的著力點。

農行表示，零售業務是農行的戰略基礎業務，也是農行的特色和優勢所在。下一步，農行將繼續圍繞國家戰略、市場趨勢和客戶需求，持續推進零售業務智慧化、綜合化、普惠化發展。

深耕零售業務和財富管理的核心是提升科技能力。下半年，上市銀行將繼續強化科技布局，加快智慧銀行建設進程。

目前，建行已經發布了2021年至2025年金融科技戰略，即“Top+2.0”，明確了金融科技未來5年的發展目標、重點任務和保障措施。農行圍繞“業務數據化、數據業務化”，從渠道建設、數據質量提升、大數據應用和科技基礎等方面，全面推進數字化轉型“十大工程”建設。中行將加快實施數字新基建，深入開展“綠洲工程”建設，完成主要業務領域的戰略解析，實施方案進入實質性建設階段。