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剛剛通過的《中華人民共和國個人信息保護法》對于保險行業而言將帶來怎樣的市場機會？多位受訪的金融及法律界人士昨日告訴上海證券報記者，這標志著我國形成了以網絡安全法、數據安全法、個人信息保護法等三法為核心的網絡法律體系，不僅為數字時代的網絡安全、數據安全、個人信息權益保護提供了基礎制度保障，也為我國網絡安全保險的發展提供了堅實的法律制度基礎，預計這一創新型險種將迎來需求拐點。

法律制度完善催生金融需求

網絡安全保險是伴隨著不斷加劇的網絡攻擊頻率和強度而研發的。在上世紀90年代，這一險種在美國應運而生，并隨著法律制度的完善而開始在歐美市場走俏。當企業成為網絡攻擊目標或者其需為客戶損失承擔責任時，該險種可彌補企業以及與之相關的第三方損失。

在歐美市場，這一險種已有相對成熟的運行模式。在亞洲市場，與日益提升的網絡安全市場產值相比，這一險種的投保率嚴重不足，仍處于市場開拓階段。京東安聯財險全球企業與特殊風險金融險高級核保人路默林分析稱，究其原因，一個重要因素是在網絡風險事故中，沒有清晰地界定企業和個人在搜集、存儲、處理和使用信息過程中的責任，以及在出現事故賠償時也無法找到合適的法律依據。

業內人士認為，這可能使得市場存在“個人信息不值錢”的認知誤區，導致企業沒有太大動力購買網絡安全保險產品。

個人信息保護法的到來，或將改變網絡安全保險的供需格局。上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士對記者表示，該法為我國網絡安全保險的發展提供了堅實的法律制度基礎，特別是其中明確了個人信息處理者對于信息泄露的法定補救與通知義務，并且確立了個人信息侵權的“過錯推定”歸責原則以及有關公益訴訟制度，這大大提高了個人信息處理者的民事責任風險及其通過網絡安全保險轉嫁風險的需求。

“個人信息保護法的出臺，一方面明確了企業的責任，另一方面規定了企業的通知義務以及后續對企業的懲罰，情節最嚴重者甚至要被吊銷營業執照?！痹诼纺挚磥?，這將對企業在網絡安全方面的投入產生重大影響，預計將有更多企業考慮通過購買網絡安全保險來轉移風險。

市場培育仍需多方助力

慕尼黑再保險預計，到2025年，全球網絡安全保險市場規模將達到約200億美元。有觀點認為，隨著法律制度基礎的完善，該險種將逐漸從歐美市場擴散到以中國為代表的新興市場，具有巨大的增長空間。

新生事物還需要多方助力培育。王民認為，網絡安全保險的發展，不僅需要完善的網絡法律體系，同時需要打造網絡安全保險的生態體系，需要保險人、再保險人、保險中介機構、網絡安全科技公司、保險科技公司以及律師等專業機構與人士的共同參與，特別是需要提高保險業自身的網絡安全風險管理水平與能力。而這需要與第三方專業機構合作，一起為被保險人提供一站式的保險與風控解決方案。

在王民看來，網絡安全保險不屬于傳統意義上的財產險或責任險，而是在“互聯網+”和保險科技時代涌現出的一種獨立的新型險種。“這就需要我們用全新的互聯網科技思維去研究和推廣它。作為一個非常復雜的險種，由于承保的網絡安全風險日新月異，這對保險人的承保工作提出了很高的挑戰。因此，需要有專業的網絡安全專家全程參與，承保前風險評估、承保后風險控制以及損失發生后的定責與損失理算都需要與網絡安全專家合作?！?/p>

目前，中國能夠提供網絡安全保險的相關產品和承保能力的機構主要是少數保險公司和再保險公司，保障內容主要包含三個方面：利潤損失、鑒定服務及數據恢復、法律成本等?！拔磥黼S著市場快速發展，伴隨而來的是索賠的快速增加，相較于傳統責任險理賠處理周期長的特點來說，網絡安全保險理賠處理時更強調時效性，理賠周期較短，這對保險公司現金流的影響更大。”路默林認為，因此對這一險種的承保能力也提出了更高的要求。