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來源：投資者網(wǎng)

10月30日，安心保險(xiǎn)發(fā)布第三季度償付能力報(bào)告，稱在報(bào)告期內(nèi)收到銀保監(jiān)會(huì)的《監(jiān)管函》。文件指出，安心保險(xiǎn)因保險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提出現(xiàn)不利偏差，被要求做出四項(xiàng)整改，包括但不限于制定方案、連續(xù)兩年上報(bào)落實(shí)情況、披露已發(fā)生未報(bào)告的情況、聘請獨(dú)立機(jī)構(gòu)出具審核報(bào)告。

截至報(bào)告日，安心保險(xiǎn)已組織理賠部、產(chǎn)品精算部、信保事業(yè)部制定了整改方案，并向監(jiān)管層報(bào)送，還初步確定了聘請的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

今年以來，安心保險(xiǎn)業(yè)績扭虧為盈，但風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁暴露。歷史似乎總在循環(huán)，剛走出上一輪陰霾，安心保險(xiǎn)的煩惱又不期而至。

空缺兩年的總經(jīng)理

就在公開處罰的4天前，安心保險(xiǎn)剛宣布一項(xiàng)人事任命。原主持工作的副總經(jīng)理林錦添辭職，董事長韓剛臨時(shí)兼任。

安心保險(xiǎn)的總經(jīng)理職位，已空缺兩年。上一位總經(jīng)理離開時(shí)，安心保險(xiǎn)經(jīng)歷第一次危機(jī)。

2016年，安心保險(xiǎn)正式成立。作為首批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一，安心保險(xiǎn)由7家公司共同發(fā)起。第一任總經(jīng)理為曾在中國人保、太平科技財(cái)險(xiǎn)任職的鐘誠。

新公司、新業(yè)態(tài)，理應(yīng)帶來新氣象。不過，2016年至2018年，安心保險(xiǎn)的歸母凈利潤分別為-0.73億元、-2.99億元、-4.95億元。

連年虧損，虧損幅度還不斷擴(kuò)大。2018年底，安心保險(xiǎn)的高管團(tuán)隊(duì)，迎來第一次大洗牌。根據(jù)當(dāng)年公告，包括鐘誠在內(nèi)的5位董事離任，其總經(jīng)理職位由時(shí)任董事長黃勝兼任。

過渡期內(nèi)，安心保險(xiǎn)重組架構(gòu)和人員。在原有總經(jīng)理與副總經(jīng)理各1人的基礎(chǔ)上，安心保險(xiǎn)增加了3位總經(jīng)理助理。同時(shí)，任職過人保的林錦添進(jìn)入安心保險(xiǎn)，出任總精算師兼首席風(fēng)險(xiǎn)官。

1年后，安心保險(xiǎn)的業(yè)績迎來扭虧為盈的曙光。2019年，安心保險(xiǎn)的歸母凈利潤為-1.06億元，較2018年-4.95億元大幅收窄。過渡期的人員結(jié)構(gòu)，也逐漸調(diào)整穩(wěn)定。

2019年末，時(shí)任董事長兼總經(jīng)理黃勝離任，其兩個(gè)職位各自剝離。董事長由韓剛出任，總經(jīng)理仍空缺，但當(dāng)時(shí)提拔林錦添就任副總經(jīng)理主持工作，看起來林錦添離總經(jīng)理職位僅一步之遙。而此時(shí)他的辭職，又令這一職位的歸屬充滿變數(shù)。

對此，《投資者網(wǎng)》就總經(jīng)理是否有意向人選向安心保險(xiǎn)求證，對方未予置評。

押注健康險(xiǎn)喜憂參半

2019年初，安心保險(xiǎn)的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整。原持股14%的中誠信集團(tuán)去年向安心保險(xiǎn)增資2.85億元，控股比例抬升至33.074%，成為大股東。

在此之前，安心保險(xiǎn)大股東持股僅15%，分散的股權(quán)比例導(dǎo)致話語權(quán)集中在職業(yè)經(jīng)理人身上。“利”是專業(yè)人做專業(yè)事，“弊”是一旦專業(yè)人做不好事，公司將缺少股東資金支持，陷入“流動(dòng)性告急、業(yè)務(wù)無法開展、流動(dòng)性惡化”的循環(huán)。

中誠信集團(tuán)的增資，一定程度上化解了這種風(fēng)險(xiǎn)。在確定“開源節(jié)流”的思路后，安心保險(xiǎn)首先動(dòng)刀內(nèi)部。

根據(jù)《上海證券報(bào)》報(bào)道，2019年初安心保險(xiǎn)進(jìn)行過一輪經(jīng)濟(jì)性裁員。起因是安心保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損超出預(yù)期，造成生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生“嚴(yán)重困難”，因此解雇車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工50人。

成立剛過三年，安心保險(xiǎn)就遭遇至暗時(shí)刻。為了渡過難關(guān)，其管理層決定調(diào)整業(yè)務(wù)方向，即逐漸放棄車險(xiǎn)，將賭注壓在健康險(xiǎn)。

這場“冒險(xiǎn)”，安心保險(xiǎn)初戰(zhàn)告捷。2019年，安心保險(xiǎn)的保費(fèi)收入27.21億元，同比增長77.73%。其中，健康險(xiǎn)貢獻(xiàn)22.63億元保費(fèi)，占比保費(fèi)83.17%，同比漲幅高達(dá)279.7%。

在安心保險(xiǎn)的官網(wǎng)，其健康險(xiǎn)的產(chǎn)品涵蓋百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、成人重疾保險(xiǎn)等。在押注健康險(xiǎn)前，該類型產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，已經(jīng)有價(jià)格戰(zhàn)的趨勢。安心保險(xiǎn)殺入后，通過第三方流量平臺(tái)，規(guī)模化導(dǎo)入、銷售健康險(xiǎn)，從而提升規(guī)模攤薄成本。

安心保險(xiǎn)似乎駛向了好的航道，但又隱現(xiàn)暗礁。

在與第三方平臺(tái)銷售健康險(xiǎn)的過程中，安心保險(xiǎn)話語權(quán)相對薄弱，造成大量傭金支出。2019年，安心保險(xiǎn)健康險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)及傭金費(fèi)支出8.9億元，同比漲幅高達(dá)381.08%，遠(yuǎn)高于健康險(xiǎn)保費(fèi)同比279.7%的漲幅。

與此同時(shí)，健康險(xiǎn)的賠付壓力，也倒逼安心保險(xiǎn)做出一系列調(diào)整。盡管沒有披露具體賠付數(shù)據(jù)，但安心保險(xiǎn)在去年下架門診、住院類的產(chǎn)品，并提高承保風(fēng)控力度。

投訴頻發(fā)牽出潛在風(fēng)險(xiǎn)

押注健康險(xiǎn)，終于讓安心保險(xiǎn)扭虧為盈。

根據(jù)今年三季度報(bào)告，安心保險(xiǎn)在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)收入5.52億元，環(huán)比增加83.4%，凈利潤實(shí)現(xiàn)632.3萬元，同比增長117.3%。

這個(gè)時(shí)候，主持工作的前副總經(jīng)理林錦添卻主動(dòng)離職。論業(yè)績，安心保險(xiǎn)走出了兩年前的陰霾，但論風(fēng)控，安心保險(xiǎn)在激進(jìn)擴(kuò)張健康險(xiǎn)的道路上，問題逐漸突顯。

中國裁判文書網(wǎng)的信息顯示，今年4月某先前購買過安心保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的客戶，因不慎住院要求賠付保單，但安心保險(xiǎn)以該客戶在投保前未告知其患有高血壓為由，拒絕賠償。經(jīng)該客戶提起訴訟，法院最終判定安心保險(xiǎn)需對其進(jìn)行理賠。

而根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的通報(bào)，今年上半年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司被投訴最多的前三大企業(yè)，依次為易安保險(xiǎn)、陽光信保、安心保險(xiǎn)。

對此，《投資者網(wǎng)》就出現(xiàn)大量投訴糾紛，是否與激進(jìn)擴(kuò)張健康險(xiǎn)、風(fēng)控管理跟不上有關(guān)等問題，向安心保險(xiǎn)求證，對方未予置評。

扭虧為盈的業(yè)績，在風(fēng)險(xiǎn)事件由少到多、由小到大的曝光面前，逐漸失色。更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，還牽扯出安心保險(xiǎn)的償付能力。

截至今年上半年，安心保險(xiǎn)的綜合償付能力充足率僅為123.9%，已經(jīng)接近監(jiān)管紅線。根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定(征求意見稿)》要求，保險(xiǎn)公司綜合償付能力低于120%，將被列為重點(diǎn)核查對象。

從風(fēng)險(xiǎn)暴露到償付能力逼近紅線，安心保險(xiǎn)被倒逼啟動(dòng)第二次增資擴(kuò)股。

今年9月，安心保險(xiǎn)披露增資公告。正大制藥出資2.15億元，將持股安心保險(xiǎn)14.333%，成為僅次于中誠信集團(tuán)的第二大股東。

增資、換高管、業(yè)務(wù)方向調(diào)整，上一次走出陰霾，安心保險(xiǎn)走了這三步。這一次，增資落地，下一步是找到合適的總經(jīng)理人選。主持工作的林錦添離任后，出任臨時(shí)負(fù)責(zé)人的董事長韓剛，此前為大股東中誠信集團(tuán)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對生疏，安心保險(xiǎn)的總經(jīng)理懸念，還在延續(xù)。(思維財(cái)經(jīng)出品)