中國網財經10月29日訊 近年來，隨著人身險業務的快速發展，保單質押貸款業務規模不斷增長。為完善監管規則和內控規范，防控業務經營和金融風險，切實保護保險消費者利益，中國銀保監會起草了《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)，向社會公開征求意見。
《管理辦法》具體內容包括：一是界定人身保險公司保單質押貸款的定義和性質，明確其法律屬性和業務屬性，以及可提供貸款的保單范圍，保單貸款期間的保險賠付原則等。二是規定人身保險公司保單質押貸款所遵循的業務規則。包括貸款條款、貸款協議、貸款利率、期限、比例等。三是規范人身險公司開展保單質押貸款業務的管理要求，包括管理制度和信息系統、償付能力及流動性管理、反洗錢及案件風險和內控要求等。四是明確人身保險公司保單質押貸款業務應納入國家信用信息基礎數據庫，并規定了相關流程要求。五是明確保單質押登記規則，規定質權登記平臺的條件和要求。六是明確監督檢查及對違規問題的監管措施等。
下一步，中國銀保監會將廣泛聽取各方面意見建議，根據各界反饋意見進一步完善修改《管理辦法》并適時發布。
附：中國銀保監會關于《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知
為規范人身保險公司保單質押貸款業務，完善監管規則和內控規范，切實把保護保險消費者利益和防控風險落到實處，我會起草了《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》，現向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見：
一、通過電子郵件方式將意見發送至：rsxbjgec@cbirc.gov.cn。
二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區金融大街甲15號中國銀保監會人身險部(100033)，并請在信封上注明“保單質押貸款辦法意見”字樣。
意見反饋截止時間為2020年11月29日。
中國銀保監會
2020年10月29日
附件信息：
人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)
第一章總則
第一條 為規范人身保險公司保單質押貸款業務，保護保險消費者合法權益，根據《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國民法典》《征信業管理條例》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱保單質押貸款，是指人身保險公司(下稱“保險公司”)按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。
保險公司開展的保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。
第三條 中國銀行保險監督管理委員會(以下簡稱中國銀保監會)及其派出機構依法對人身保險公司保單質押貸款業務實施監督管理。
保險公司開展保單質押貸款業務，應符合相關法律法規、監管規定以及國家宏觀經濟金融政策導向。
第四條 保險公司對保險期間超過一年且具有保單現金價值的個人人身保險，在保險合同有效期內且猶豫期滿后，可依據保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質押貸款。
保險公司不得對投資連結保險保單和團體保險保單提供保單質押貸款。
第五條 在保單質押貸款期間，保險合同未出現中止或終止情形的，保險公司應按照保險合同約定履行保險責任。
第二章業務規則
第六條 保險公司開展保單質押貸款業務，相應保險產品的條款中應包含保單質押貸款條款。
保單質押貸款條款應包含以下要素：保單質押貸款辦理條件、最長貸款期限、利率確定依據、最高可貸金額確定標準、退保或給付保險金時欠款和欠息處理方式、未按時償還貸款影響保險合同效力的情形等。
第七條 保險公司辦理保單質押貸款，應與投保人簽訂貸款協議或以保單批單的形式，約定投保人、被保險人、保險公司的權利和義務，包括貸款起止日期、期限、金額、利率、貸款用途范圍、還款要求、違約處理方式及向金融信用信息基礎數據庫提供貸款信息的要求等。
第八條 保險公司開展保單質押貸款業務，應當按照《征信業管理條例》的有關規定，向國家設立的金融信用信息基礎數據庫提供貸款信息。
第九條 保險公司在保單質押貸款業務辦理前，應如實告知投保人與保險公司的權利與義務、保單質押貸款協議或保單批單的主要內容，以顯著方式提醒投保人不良貸款確定標準、無法按時還款對保單效力和投保人信用記錄的影響、貸款資金用途范圍等事項。向金融信用信息基礎數據庫提供貸款信息，應事先取得投保人書面同意。
第十條 保單質押貸款的申請人為投保人，保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單質押貸款。保險公司應采取有效措施核實投保人身份，確認貸款申請為投保人本人真實意思表示。
被保險人非投保人本人的，投保人申請保單質押貸款需經被保險人書面同意。保險公司應確認同意貸款申請為被保險人本人真實意思表示。
貸款辦理人一般應為投保人本人，委托他人辦理的，原則上受托人只能為投保人法定近親屬。保險公司應嚴格審核受托人身份，確認貸款申請為投保人本人真實意思表示。
失信被執行人申請保單質押貸款的，保險公司應審慎發放。
第十一條 保險公司應當參照貸款市場報價利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，從服務消費者的角度出發，確定合理的保單質押貸款利率。
保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低于上一年度實際結算利率的平均值。
第十二條 保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。
保險公司應加強對保單質押貸款的額度管理，確保發放的貸款金額不超過監管規定。
第十三條 保險公司在簽訂貸款協議時，應要求投保人如實告知貸款用途，并進行記錄。投保人不得違反國家法律法規和政策規定，將所借款項用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資。
保險公司應將保單質押貸款發放至投保人本人的銀行賬戶。
投保人應按照貸款協議約定的用途使用貸款，并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。投保人未如實提供、超過貸款協議約定范圍使用貸款資金的，保險公司有權解除合同或提前收回貸款。
第十四條 保單質押貸款申請辦理時間應在保險合同猶豫期滿后，貸款期限應在保單保險期間內，保單質押貸款期限不得超過12個月。
第十五條 投保人應當按照貸款協議或保單批單約定歸還保單質押貸款本金和利息。
保險公司應在保單質押貸款到期前一周向投保人發送還款通知，通知應包括還款期限、還款金額、逾期后果等信息。
保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。
第十六條 保險公司應制定保單質押貸款逾期處理流程、計息方式、產生不良信用記錄的情形等事項，并明確告知投保人。
第十七條 當投保人未償還的保單質押貸款本息之和超過保單現金價值時，保險公司可依據貸款協議約定對保單進行效力中止處理；合同效力因貸款原因而中止的，保險公司應提前一個月向投保人發送通知及后續工作提示。
如投保人未在保單效力中止后90天內與保險公司解除合同或全面清償保單質押貸款所欠本息，則構成不良貸款。當投保人全部清償保單質押貸款本金和利息后，或投保人以解除合同時的保單現金價值或保險金抵償保單質押貸款本金和利息后，保險公司應相應調整貸款狀態。
第十八條 保險公司應做好貸后管理，加強貸款資金用途跟蹤，建立貸款清收機制，對逾期貸款督促投保人按照合同約定進行清償；對于因貸款原因導致合同效力中止的保單及時與投保人溝通，并按照合同約定、根據投保人償還情況恢復或者解除合同，結清貸款本金和利息。
保險公司向金融信用信息基礎數據庫提供逾期貸款、不良貸款等會對投保人信用狀況構成負面影響的信息時，應當事先告知投保人本人。
第三章管理要求
第十九條 保險公司開展保單質押貸款業務，應制定相應管理制度和服務流程，建立健全相關業務系統，確保具備保單質押貸款辦理、信息查詢報送、客戶服務等功能，并按監管部門要求上報統計數據。統計數據報送辦法由銀保監會另行規定。
第二十條 保險公司應當對保單質押貸款業務按照償付能力監管規定計算償付能力最低資本。保單質押貸款發展狀況納入保險公司償付能力風險綜合評級體系。保險公司在服務投保人的同時，應嚴格控制保單質押貸款業務發展規模、速度和比例，防止偏離主業。
第二十一條 保險公司保單質押貸款業務納入保險資金運用比例監管，遵循風險監測比例要求。保單質押貸款余額超過公司總資產8%的，應當向中國銀保監會報告，并列入重點監測。
第二十二條 保險公司應將保單質押貸款業務納入流動性管理計劃，充分評估保單質押貸款對資產和負債業務的影響，加強現金流預測和管理，防范流動性風險。保單質押貸款比例超過風險監測比例的，應相應增加流動性資產占比。
第二十三條 保險公司在辦理保單質押貸款業務時，應按照反洗錢管理、個人保險實名登記管理以及保險業案件管理有關規定，完善內部管理制度，加強貸款客戶身份識別和貸款資金賬戶合法性審查，嚴格審核大額貸款、多次貸款、投后即貸、貸后即保等情形，防范洗錢風險以及利用保單質押貸款侵占、套取、騙取客戶資金等相關案件的發生。
保險公司應加強銷售從業人員管理，防止銷售從業人員誤導投保人辦理保單質押貸款，或通過保單質押貸款資金循環投保套取費用，損害投保人合法權益。
第二十四條 保險公司應當建立健全保單質押貸款投訴受理與處理機制，確保保險消費者咨詢與投訴維權渠道暢通。
第二十五條 保險公司應將保單質押貸款納入內控管理體系，針對保單質押貸款涉及的各個業務環節，制定相應的風險識別、評估與控制機制，明確風險防控重點、工作流程和標準，定期開展風險排查，維護公司穩健經營，保障投保人、被保險人合法權益。
第四章質押登記
第二十六條 保險公司可通過保單質押登記平臺辦理保單質押貸款質權登記。
保單質押登記平臺是指國家建立的動產和權利擔保統一登記公示系統以及中國銀保監會認可的保險業保單質押登記平臺。
第二十七條 保險業保單質押登記平臺應建立保單質押貸款質權登記的業務規則及管理規范，完善質權登記流程，與國家建立的動產和權利擔保統一登記公示系統加強信息互通，依法做好相關信息登記、查詢和維護工作，加強內控管理，采取有效措施確保信息安全。
第二十八條 鼓勵保險公司和投保人對保單質押貸款進行質押登記，完善社會信用體系，保護質權人合法權益。
保險公司登記保單質押信息，應按照登記平臺要求提供質權人和出質人身份信息、質押保單信息等內容，必要時取得出質人授權同意。保險公司應確保登記信息真實、準確。
出質人全部清償貸款本金和利息后，保險公司應及時辦理質權登記解除手續。
第五章監督管理
第二十九條 保險公司不得利用保單質押貸款變相改變保險產品期間以及收益水平，變相突破保險產品監管相關規定。
第三十條 保險公司開展保單質押貸款業務，違反本辦法規定，有以下情形的，中國銀保監會及其派出機構可責令其整改；情節嚴重的，依法予以行政處罰，或采取通報批評、責令保險公司予以問責、限制保單質押貸款業務等監管措施：
(一)對保單質押貸款做虛假、片面宣傳，誤導消費者的；
(二)未完整告知第九條內容的；
(三)未采取有效措施核實投保人身份的；
(四)突破保單質押貸款比例或其他限制，或向不符合條件的申請人發放保單質押貸款的；
(五)利用保單質押貸款變相突破保險產品監管規定的；
(六)保單質押貸款管理制度、業務流程或風險防控機制不健全，造成嚴重不良后果的；
(七)其他違反監管法律法規和監管規定情況的。
第三十一條 萬能保險等具有賬戶價值的人身保險產品的保單質押貸款業務，比照本辦法關于現金價值的規定執行。
第三十二條 本辦法由中國銀保監會負責解釋。其他關于保單質押貸款的監管規定與本辦法規定不一致的，以本規定為準。
第三十三條 本辦法自2021年7月1日起施行。
自施行之日起，保險公司新審批或備案的人身保險產品項下保單質押貸款業務須按照本辦法執行；已審批或備案的保險產品中保險公司與投保人已訂立保險合同的，可按原合同條款執行，也可通過協商變更保單質押貸款協議內容，以符合本辦法監管要求，相關行為不屬于未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率行為。
自本辦法實施之日起1年內，開展保單質押貸款業務的人身保險公司應接入金融信用信息基礎數據庫，按照要求報送保單質押貸款信用信息。
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