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來源：證券時報 作者：潘玉蓉

10月26日，證券時報記者從保險業內獲得一份名為《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)(終審稿)》的文件，顯示重疾新定義的下發已經進入尾聲。據了解，這份文件已經獲得通過，預計在不久后正式發布。

從文件中可以看到，重疾險新定義在兩次征求意見后，吸收和采納了業界主要反饋，比如輕癥的理賠上限較第一版征求意見稿的20%提升至30%。不過，為了控制賠付率，原位癌依然沒有進入重疾定義范圍。

新定義凸顯三大變化

今年3月第一次征求意見、6月第二次征求意見的重疾險定義使用規范(2020版)，終于要來了。這個標準與投保人息息相關，將決定著未來重疾險產品的保障內容、類型、價格走向，影響整個保險市場今后若干年。

新定義相比舊版有三個重大變化，一是重疾定義下的病種由25種增加至28種；二是對重疾進行分級，引入輕癥概念，輕癥可以獲得一定比例的賠付；三是修改相關重疾名稱，讓保險理賠中的重疾概念與醫療實務中的重疾概念更加統一，對相關重疾需要達到的狀態指標更細化，減少理賠糾紛。

近年，保險公司重疾險的成本惡化，是行業推動重疾險定義修改的動力之一。中國人壽再保險人士表示，本次重疾定義修訂的核心問題之一，是解決甲狀腺癌的問題，中國重疾險行業發展多年一直被甲狀腺癌賠付率過高的問題所拖累。

新定義通過引入輕癥，將過去賠付經驗中高發的甲狀腺癌早期以輕癥對待，進行不超過保額30%的賠付，這將有利于優化保險公司的理賠，從而擴展其他保險責任。

輕癥理賠不超保額30%

新定義修訂的重大變化之一，是增加了三類發病率高的輕癥，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

過去，保險公司在產品開發時互相對標，你保50種大病，我保100種；你兩次賠付，我五次賠付；同樣的價格，你50萬保額，我保200萬……在爭搶客戶的過程中，保險公司將病種數量、保額競爭層層升級，繞暈了不少人。其實扒開產品條款一看，很多是沒有意義的湊數，用來增加營銷噱頭而已。

重疾新定義的實施，將對這種做法形成有效的遏制。根據新定義，發生率極低的罕見病需要在合同里特別標注，而對容易引發保額競爭的輕癥保險，賠付上限被限定在了保額的30%。

在第一次征求意見稿中，輕癥賠付上限為重疾保額的20%，不少保險公司反饋，這個額度太低。市場上不少保險公司開發的含輕癥類產品中，賠付約定為保額的30%，甚至有40%、50%的產品。

第二次征求意見時，這一上限被提至30%。據業內人士透露，監管部門設置這個指標，主要是為了遏制保險公司在營銷競爭中抬高輕癥保額的沖動。為了方便客戶比較，保險公司通常會采用提高保額的辦法增加吸引力，但監管部門為防止保險公司在惡性競爭中出現定價風險，對此選擇了比較保守的態度。

原位癌只被鼓勵附加

原位癌是否能賠，也是消費者十分關注的問題。在現行規范中，惡性腫瘤并不包含原位癌，但是這次定義的修訂，對一些疾病擴大了覆蓋面，為何原位癌仍沒有被納入？

根據相關方解釋，本次修訂在參考世界衛生組織(WHO)《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD)的基礎上，引入了WHO《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版(ICD-O-3)的腫瘤形態學標準，使定義更加準確規范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態學標準中規定的惡性腫瘤，同時也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經驗(均對原位癌作了除外)，因此，本次修訂仍然不納入原位癌。

不過，重疾定義評審會也指出，各保險公司可在規范修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

中國人壽再保險內部人士表示，原位癌的嚴重程度，實際上是比輕癥的程度還要更輕，不符合重疾救助大病的原則，因此不太可能納入重疾。據透露，新重疾定義正式被各家公司使用，還需要等疾病管理辦公室成立后出臺相關細則。

不少保險公司已經在做新舊產品的切換。多位保險公司人士告訴記者，中國保險行業協會在研究制定過渡期的方案，有可能會與規范一起發布。國壽、平安、太保、新華等公司均在為新舊定義銜接做準備。