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來源：北京商報 作者：孟凡霞 杜曉彤

經歷了半數A股上市銀行歸母凈利潤同比下降的中期考后，上市銀行三季度成績單成為市場關注焦點。10月26日，北京商報記者根據三季報預計披露時間梳理發現，除已經發布三季度數據的平安銀行和上海銀行外，剩余34家A股上市銀行三季報于本月26日開始陸續亮相，其中，有26家銀行將扎堆在兩日內曬出成績單，6家國有銀行“巨無霸”業績情況更是集中披露。分析人士指出，銀行業績的整體性復蘇尚未到來，資產質量風險尚未完全釋放，中小銀行或將加大撥備力度，做實資產分類，這也將拖累部分中小銀行利潤數據。

利潤整體性復蘇未到

10月26日晚間，張家港農商行、青島農商行雙雙發布三季報。數據顯示，今年前三季度，張家港農商行實現營業收入31.01億元，同比增長10.46%；歸母凈利潤7.68億元，同比增長4.82%。青島農商行前三季度實現營業收入70.66億元，同比增7.39%；歸母凈利潤24.73億元，同比增4.91%。

在這之前，平安銀行于10月21日拉開了2020年上市銀行三季報帷幕。財報顯示，今年前三季度，該行實現營業收入1165.64億元，同比增長13.2%；歸母凈利潤223.98億元，同比下降5.2%，不過，這一降幅較上半年的11.2%收窄6個百分點，三季度該行單季歸母凈利潤同比正增長6.1%。

上海銀行緊隨其后，于10月23日發布三季報。但與平安銀行相反，上海銀行三季度受撥備計提加大影響，單季凈利潤增速轉正為負。北京商報記者就上海銀行凈利潤增速轉負的原因及該行撥備計提力度是否會在四季度延續等問題采訪該行，但截至發稿未收到回復。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，三季報中，將會有更多類似平安銀行凈利潤負增長大幅收窄、上海銀行凈利潤增速由正轉負的業績反轉上演，不同類型的銀行在凈利潤增速表現上將出現分化。

銀保監會此前披露的數據顯示，今年上半年，國有大行、股份制銀行、城商行、農商行凈利潤同比分別下降12%、8.5%、2.1%、11.4%。蘇筱芮指出，從該數據來看，城商行隊伍在加大不良計提、做實資產分類的工作上仍有提升空間?！吧虾ｃy行凈利潤增速由正轉負，正是做實資產的具體體現，預計三季度上市城商行隊伍將與上海銀行保持一定程度的趨同風格?！?/p>

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英也認為，銀行業整體性復蘇尚未到來，三季報業績將呈現兩極分化。例如，平安銀行作為位于廣東、江蘇等經濟發達地區的銀行典型代表，得益于這些地區對內貿易、全球貿易雙反彈導致業績出現恢復增長，而一些經濟欠發達地區的中小銀行，在三季度出現業績由正轉負的可能性非常大。

資產質量仍承壓

疫情“黑天鵝”影響下，銀行資產質量劣化情況受到監管部門和市場關注。從已發布的銀行三季報來看，銀行不良貸款率尚未出現明顯拐點。例如平安銀行三季報顯示，截至9月末，該行不良貸款率1.32%，較6月末大幅收窄33個基點，這主要是由于該行在三季度加大了不良資產的核銷力度。今年前三季度，平安銀行核銷不良資產404.02億元，其中，三季度單季核銷不良資產210億元，超過上半年核銷總額。從新增不良貸款方面來看，根據國泰君安銀行團隊計算，該行三季度不良貸款生成率為2.08%，較上半年微升3個基點。

王紅英指出，目前銀行資產質量已經趨于穩定，但從整體經濟周期來看，國內GDP仍處于調整階段，在此過程中，由于市場需求下降，企業、尤其是中小微企業出現結構性的經營好轉還沒有到達時點，企業經營風險還沒有得到完全規避，這給銀行資產質量造成了壓力，同時也是監管要求銀行加大撥備計提與不良核銷力度的原因。

加大核銷力度或將成為銀行三、四季度不良率改善的主要因素。10月22日，銀保監會副主席梁濤披露，前三季度銀行業共處置不良貸款1.73萬億元，新提取貸款損失準備金1.54萬億元，同比增長15%。此前銀保監會預計今年銀行業將處置不良貸款3.4萬億元。蘇筱芮表示，預計不少銀行三、四季度將像平安銀行一樣加大不良核銷。

個貸業務或現復蘇性增長

今年上半年，銀行個人貸款成為受疫情影響劣化最嚴重的資產，尤其是信用卡業務不良貸款率抬頭最為明顯。但多家銀行在半年報中對下半年信用卡資產質量作出積極預期。如今從已發布的三季報來看，銀行零售資產質量改善預期有望落地。例如財報顯示，截至9月末，平安銀行信用卡不良率2.25%，較6月末減少0.1個百分點。

對此，蘇筱芮表示，隨著大環境的整體復蘇，銀行個貸資產質量緩解已成大局，部分應對及時的銀行將迎來拐點。同時，她指出，銀行上半年在個貸方面的收緊有望在近期放開。“隨著‘雙11’年度購物狂歡節的來臨，各種‘提額大戰’不可避免，銀行若不放開相關業務，以螞蟻、京東、美團等為代表的互聯網巨頭將利用其電商生態及旗下信用支付產品占領消費金融的高地?！?/p>

王紅英也表示，高收益的零售業務始終是銀行的重要收入來源之一，同時在民間融資渠道，例如P2P得到大幅收縮的監管環境下，銀行零售端貸款彌補這部分的空缺，也是完善金融信貸體系的一個重要手段，因此，預計四季度銀行個貸業務將會出現結構性增長?！霸偌由显?、春節消費旺季的來臨，未來銀行整體對個貸業務的放寬將是一個大概率的事件?！彼a充道。