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來源：中國經營報 作者：宋文娟

近日，《中國經營報》記者獲悉，安心財產保險有限責任公司(以下簡稱“安心保險”)原副總經理(主持工作)林錦添已經離職。自2018年下半年其首任總裁鐘誠離任，安心保險總裁一職已空缺近兩年。安心保險在官網也發布公告確認了這點，由其董事長韓剛擔任臨時負責人。

與此同時，安心保險的業務結構也發生了根本性的變化，即壓縮車險業務發力短期健康險業務。不過自2015年成立以來，作為第二批互聯網財產保險公司的安心保險已經虧損了9億多元，商業模式仍不清晰。

總裁空檔

近日，安心保險也發布公告稱，林錦添因個人原因，辭去其擔任的副總經理(主持工作)職務。由韓剛兼任公司臨時負責人職務。

安心保險成立于2015年12月，與泰康在線、易安保險同期拿到互聯網財產保險牌照，其成立時第一任總經理為鐘誠，不過，鐘誠僅擔任了3年安心保險總裁，在2018年下半年即離任轉投輕松集團。此后，安心保險總裁一職出現空缺，林錦添在2019年11月出任安心保險副總裁(主持工作)。

公開資料顯示，林錦添于2017年5月加入安心保險，曾任安心保險總精算師，2018年4月出任首席風險官，2019年11月出任副總經理(主持工作)。在加入安心保險之前，林錦添曾擔任過人保財險精算部精算主管、眾誠汽車保險精算責任人/精算部總經理。此次林錦添離職，距其擔任主持工作的副總經理時間不足1年。

總裁斷檔期，安心保險的經營情況亦不樂觀。

記者注意到，安心保險的注冊資本為12.85億元，來自其二季度的償付能力報告顯示，其凈資產只有3.09億元，相當于成立5年來已經虧損了近9億元。

值得一提的是，安心保險今年一季度的凈現金流為1324萬元，但是二季度的凈現金流卻只有343萬元。

對此，安心保險在二季度償付能力報告中稱，流動性風險指標總體符合監管要求，但現金流存在一定壓力。為緩解公司現金流壓力，公司已采取管控措施，二季度繼續加強保費收入的催收與管理，減少公司的壞賬壓力，同時為保證公司流動性指標，經與資產管理部門溝通，公司目前投資資產配置均以流動性資產為主，二季度凈現金流仍保持正數。另外繼續推動費控系統建設，以期進一步完善預算管控及支出管理，加強流動性風險管理。

商業模式難言清晰

按照互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)，互聯網保險公司，是指銀保監會為促進保險業務與互聯網、大數據等新技術融合創新，專門批準設立并依法登記注冊，不設分支機構，在全國范圍內專門開展互聯網保險業務的保險公司。互聯網保險公司不得線下銷售保險產品，不得通過其他保險機構線下銷售保險產品。

不過，目前互聯網保險公司并未表現出獨特的核心競爭力，對于互聯網財險公司而言，困境猶為明顯。

業內人士認為：“財險公司都是一年期產品，加上沒有自身核心競爭力，也沒有自身的銷售隊伍，而保險公司自建流量平臺成本高，自身也很難成為流量平臺。其銷售將會過度依賴外部合作渠道，只要渠道有一定的保費量，如果運營1至2年渠道業務的賠付率水平也能掌握，在這種情況下渠道會有很強的話語權，保險公司最后可能會淪為所謂的‘出單公司’。”

據了解，安心保險從2017年開始發力車險，2017年至2019年的車險保費分別是2.71億元、5.01億、3.61億元。不過近年來，健康險已經成為安心保險發力重點。

記者獲得的一份行業數據顯示，今年前8個月，安心保險實現保費16.52億元，同比增長0.71%。其中財產險保費8306萬元，同比下降62.18%；意外險保費1129萬元，同比下降88.70%；短期健康險保費15.57億元，占其總保費的94%。

一位資深業內人士分析認為，中小財險公司目前很艱難，車險業務絕大多數屬于虧損，特別是此輪車險改革啟動后，中小財險沒有什么優勢，虧損屬于大概率事件，放棄車險算是比較正確的選擇。

不過，另一位不愿意具名的行業人士稱，安心保險的短期健康險主要依靠水滴等第三方平臺，這些渠道的短期健康險保費量大，話語權很強。不過，這種大平臺的短期健康險業務對保險公司的利潤貢獻非常有限。

來自安心保險的年報顯示，2017年至2019年的短期健康險保費分別是0.91億元、5.96億元、22.62億元，而其承保利潤分別虧損0.73億元、1.3億元、1.11億元。