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近年來，隨著中國老齡化問題的日益嚴重，與老年人相關的一系列問題隨之出現，比如老年人身體老化、相應的基礎設施不健全、老年意外事故頻繁發生等。如何應對老年人意外傷害風險，為老年人提供全方位的保障，成為社會亟待解決的問題。

在此背景下，老年人商業險尤其是老年人意外商業險的需求正日益強烈，但險企卻因產品研發難度大等原因，無法提供有效供給。值得關注的是，太平財險推出了一款重磅老年人商業險——金色重陽老人無憂險，令人眼前一亮。

中國老年人口增長迅猛，人口老齡化沖擊嚴重

近年來，中國老年人口增長迅猛。據國家統計局數據，截至2019年底，中國60歲及以上老年人口有2.54億，占總人口18.10%，其中，65歲及以上人口為1.76億，占總人口的比重為12.60%。

根據1956年聯合國《人口老齡化及其社會經濟后果》確定的劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量占總人口的比例超過7%時，則意味著這個國家或地區進入老齡化，當這一數字超過10%時，則意味進入嚴重老齡化。

更值得關注的是，持續走低的出生率和穩步提升的人口壽命，使得中國的老年化愈發嚴重。據東北證券研報，到2030年，中國65歲人口將達到2.65億，占比為18.51%；2050年65歲以上人口將達到3.48億，占比將達到26.49%。

然而，中國當前養老體系尚不完善，養老問題壓力巨大。根據《中國養老金精算報告2019-2050》的測算，在企業繳費為16%，且包含財政補貼的情況下，全國城鎮企業職工基本養老保險基金將在2028年出現負結余，2035年耗盡累計結余。

此前，中國保險行業協會、中國社科院聯合發布的《2018-2019中國長期護理調研報告》中顯示，有4.8%的老年人處于日常活動能力重度失能、7%處于中度失能狀態，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活中無法自理，基本自理能力的衰退也伴隨著獨立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。

市場需求巨大背后：老人商業保險產品缺乏

在此背景下，為了使得長壽生涯可以更加有質量，國民尤其是老年人投入在健康上的費用將不斷增加，市場需求極為巨大。方正證券研報稱，據其測算，因保障類業務缺口2014-2019年平均為506758億元，對應的保障類業務保費規模為24530億元，是實際人身險年均保費的184%。

老年人群面臨意外及保障缺口是其中之一。首先，老年人身體機能下降，意外發生率遠遠高于其他群體；其次，社會保障不足(保而不包)，且老年人收入急劇降低；再次，一旦發生意外，老年人治療費用高，加劇家庭的經濟負擔。

然而，在國民急需購買老人商業險的背后，卻面臨著無險可買的尷尬境地。首先老年人商業健康保險產品的研發難度極大，風險集中，這導致老年人商業保險產品缺乏。此外，對參保老年人健康因素的識別難度大，保險核保要求高，投保手續復雜。

方正證券研報也稱，其發現雖然中國人身險市場需求空間較大，但目前市場需求遠未被滿足，核心業務(死亡保障、健康保障)存在年均超84%的增長空間。方正證券研報直言，如何提高供給側的適配能力，成為中國保險業務發展的關鍵問題。

太平財險推出金色重陽老人無憂險：五重優勢

事實上，在老年人商業險方面，不僅此前險企開發的相關產品較少，部分產品與保險本質無關，體現更多的是理財性質。隨著保險行業強調回歸本源，以及相關政策的調整，險企在老年人商業險方面不斷尋求創新和突圍。

太平財險積極履行社會責任，發揮央企擔當，推出老年人專屬意外險，即金色重陽老人無憂險。該保險產品的保障范圍包括：意外身故/殘疾、意外醫療、意外骨折醫療、新冠病毒確診津貼、電信詐騙損失保障等。

太平財險推出的老人無憂險有五大優勢。一是最高保障年齡80周歲，續保免體檢、無等待期。二是保障責任全，保障跌倒摔傷、下樓踩空、做飯燙傷等綜合意外風險。三是該保險推出了老年人特別呵護險，保障因電話或短信欺詐并通過銀行轉賬、匯款或第三方網絡支付平臺在線支付,造成被保險人的賬戶內資金余額損失。此外，針對老年人高發的意外骨折提供醫療保障，保額高達2萬。四是保障責任可選，滿足不同客戶需求，最低保費僅為199元，最高保費為599元。五是該保險的性價比極高，基本保障計劃每日僅需0.5元，最高也不超過1.6元。

生活中免不了磕磕碰碰，尤其是對于老年人而言，其相關風險更是較高。太平財險推出的金色重陽—老人無憂險，不只增加了老年人商業險的有效供給，更為中國的養老體系貢獻了自己的力量！