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近日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱《修改建議稿》)，并向社會(huì)公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《修改建議稿》內(nèi)容十分豐富，總資產(chǎn)逾250萬億元的商業(yè)銀行或?qū)⒂瓉硇袠I(yè)根本法的一次“大修”。

記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，一方面，《修改建議稿》將已有的行業(yè)監(jiān)管要求補(bǔ)充進(jìn)來，提升了法律保障層次；另一方面，結(jié)合近年來銀行業(yè)出現(xiàn)的新發(fā)展趨勢和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《修改建議稿》修改刪減了不合時(shí)宜的法律條款。

“《修改建議稿》有不少亮點(diǎn)，包括完善商業(yè)銀行類別、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)等都將在上位法中得到支持。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

新增差異化監(jiān)管要求

“法律的修改往往滯后于實(shí)踐，《修改建議稿》的很多內(nèi)容并非改變現(xiàn)有銀行監(jiān)管框架和體系，更多是對(duì)目前監(jiān)管環(huán)境、政策環(huán)境和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行適應(yīng)性規(guī)范。特別是第五次全國金融工作會(huì)議對(duì)銀行監(jiān)管提出了一些新的要求，都要納入法律中來。”曾剛表示。

記者了解到，此次受托起草《修改建議稿》是金融監(jiān)管架構(gòu)改革后，央行獲得法律法規(guī)制定權(quán)后推動(dòng)的首個(gè)法律修訂。2018年3月出臺(tái)的《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》中明確，“擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管制度的職責(zé)，劃入中國人民銀行”。

下一步，央行受托擬定草案后，還需要經(jīng)國務(wù)院和全國人大常委會(huì)審核，列入常委會(huì)議程的法律案，一般應(yīng)當(dāng)經(jīng)三次常務(wù)委員會(huì)會(huì)議審議后再交付表決，表決通過后才正式生效。

“亮點(diǎn)很多，我比較關(guān)注的是《修改建議稿》突出強(qiáng)調(diào)差異化監(jiān)管。”曾剛認(rèn)為，我國銀行業(yè)是個(gè)多層次市場，4000多家法人機(jī)構(gòu)在經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)復(fù)雜度方面差異很大，而且這種趨勢在未來也將更加明顯。因此，在監(jiān)管規(guī)則和強(qiáng)度上體現(xiàn)差異化，能夠更好地適應(yīng)銀行差異化發(fā)展格局。“未來，在實(shí)踐當(dāng)中，如何更好地體現(xiàn)差異化，是監(jiān)管部門要去研究的一件事情，是非常有意義的。”

《修改建議稿》新增差異化監(jiān)管要求，明確銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平、系統(tǒng)重要性等因素，對(duì)銀行實(shí)施全面持續(xù)的差異化監(jiān)管，并明確要在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)、公司治理、信息披露事項(xiàng)和具體要求、現(xiàn)場檢查頻率和其他監(jiān)管措施強(qiáng)度四方面制定具體的差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

增加商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)

多位受訪專家認(rèn)為，《修改建議稿》中不少條款突出強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。例如，刪除現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定；并修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責(zé)制度；延長商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求；刪除企業(yè)僅能開立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定等。

“這些修改有利于增加商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，減少對(duì)銀行的行政約束，有助于商業(yè)銀行更加市場化地配置金融資源，從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”民銀智庫高級(jí)研究員應(yīng)習(xí)文在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

“刪除借款人需提供擔(dān)保的規(guī)定，主要目的是支持銀行業(yè)發(fā)放信用貸款。”曾剛認(rèn)為，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資、鼓勵(lì)銀行發(fā)放信用貸款，并非一味強(qiáng)調(diào)免擔(dān)保，而是借助數(shù)字化平臺(tái)和金融科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，也為銀行進(jìn)一步開展信用貸款創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。目前來看，銀行利用金融科技開發(fā)了大量純信用貸款產(chǎn)品，且取得了不錯(cuò)的效果。

維持分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)有要求

值得關(guān)注的是，《修改建議稿》仍明確堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的要求。

“堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管并不排斥銀行以獨(dú)立子公司的方式，在有防火墻的情況下開展綜合化經(jīng)營。從實(shí)踐的層面上來看，部分銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)進(jìn)行到比較深入的程度。”曾剛表示。

應(yīng)習(xí)文認(rèn)為，與目前我國已有的母子公司或者金融控股公司模式實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營相比，商業(yè)銀行直接持有例如券商等金融牌照，仍存在不少問題，《修改建議稿》仍明確分業(yè)經(jīng)營要求也體現(xiàn)了審慎原則。

“分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營并沒有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的經(jīng)營模式就是最優(yōu)模式。此次修訂雖然仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營，但拓寬了業(yè)務(wù)范圍，如新增辦理衍生品交易業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)和離岸銀行業(yè)務(wù)三項(xiàng)。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，從金融業(yè)發(fā)展實(shí)際情況看，目前國內(nèi)大型銀行和部分股份制銀行通過成立或控股非銀行子公司的方式成立金融控股集團(tuán)，也有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、實(shí)業(yè)主體、非銀行金融機(jī)構(gòu)成立金融控股集團(tuán)，通過該方式實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營。