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當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于信貸，使得更多小微企業(yè)和個人的“小額高頻”融資需求獲得了專業(yè)的金融服務(wù)，也讓金融機構(gòu)的資金活水流向了亟待發(fā)展的地區(qū)和領(lǐng)域。但是，金融機構(gòu)數(shù)字信貸下沉過程中突出的風(fēng)險管理問題也不容小覷。很多場景下，金融機構(gòu)在客戶身份驗證、欺詐識別、交易安全等方面面臨挑戰(zhàn)。

解決數(shù)字信貸下沉約束，落實金融普惠的關(guān)鍵之一，是抓住我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展機遇，運用更加先進的智能分析決策技術(shù)，貫穿貸前審核、貸中放款，貸后管理全流程，用金融科技重塑信貸價值鏈。

針對這些問題，同盾天策決策引擎-信貸版(以下簡稱：天策-信貸版)基于同盾在信貸領(lǐng)域積累的深厚風(fēng)控經(jīng)驗，結(jié)合行業(yè)領(lǐng)先業(yè)務(wù)專家的知識沉淀，通過規(guī)則、指標、模型、決策流、外部數(shù)據(jù)等模塊的統(tǒng)一管理與靈活配置，為銀行、消費金融等金融行業(yè)提供信貸全生命周期風(fēng)險管控。

集同盾技術(shù)之長

航空引擎被譽為人類現(xiàn)代工業(yè)皇冠上那顆閃閃發(fā)亮的明珠。如果把數(shù)字經(jīng)濟看作一架高速前進的飛機，那么決策引擎就是這架飛機的發(fā)動機。想要飛的更遠，就需要更強勁的動力；想要最大程度激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟的活力，就需要更好的決策引擎。

在金融信貸風(fēng)控領(lǐng)域，同盾科技雕琢出的這顆皇冠上的明珠，天策-信貸版，最引以為豪的是其在業(yè)界領(lǐng)先的綜合能力：它不僅僅是一款產(chǎn)品，而是一個由產(chǎn)品+平臺+咨詢+知識+交付全鏈條組成的龐大服務(wù)集群。

這就如同有人想買一臺播種機，而同盾不僅拿出先進的播種機，還帶上操作工、選好更好的種子、攜帶肥沃的養(yǎng)料，還叫上了一批農(nóng)業(yè)專家來進行指導(dǎo)。

天策-信貸版覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期，其核心功能包括：決策引擎、模型中心、進件管理、核查中心、貸后管理、統(tǒng)計分析、外部數(shù)據(jù)管理等。

決策引擎通過決策流將業(yè)務(wù)審批流程串聯(lián)起來，用戶可依據(jù)業(yè)務(wù)需求自定義執(zhí)行流程，支持并行、串行、排他等形式，盡量減少審核成本，縮短決策時間。同時，支持策略集的冠軍挑戰(zhàn)者并提供相應(yīng)的對比分析報告，為規(guī)則調(diào)優(yōu)提供數(shù)據(jù)支撐。系統(tǒng)自制的計算公式內(nèi)置幾十余種函數(shù)，無須代碼編寫實現(xiàn)變量加工計算，業(yè)務(wù)人員也可自行操作。

模型中心提供模型的管理、監(jiān)控、預(yù)警、流量統(tǒng)計等功能，將訓(xùn)練好的模型上傳即可在決策流中使用，并可設(shè)置模型的監(jiān)控告警機制，幫助用戶更好了解模型運行情況。

執(zhí)行完成的系統(tǒng)進件會在進件管理中展示，通過可視化、多方位的風(fēng)險報告，協(xié)助用戶判斷申請人的風(fēng)險情況，包括但不限于客戶基本信息、命中風(fēng)險(規(guī)則)情況、模型運行結(jié)果等。

針對存疑進件，系統(tǒng)提供單獨審核中心-核查中心。用戶可根據(jù)當(dāng)前申請人的風(fēng)險情況以及系統(tǒng)關(guān)聯(lián)出的其他進件信息進行綜合決策。

貸后監(jiān)控，用戶可根據(jù)不同業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品按照設(shè)置不同的貸后決策流、監(jiān)控頻率與周期，動態(tài)查詢已放貸申請人在貸后的行為風(fēng)險新增情況，提醒業(yè)務(wù)人員提前采取行動，減少后續(xù)損失。

最后關(guān)于系統(tǒng)總體運行情況、冠軍挑戰(zhàn)者對比結(jié)果等信息，天策風(fēng)險大盤與統(tǒng)計分析模塊的一張張圖表將會為業(yè)務(wù)人員帶來清晰而直觀的說明。

助力某國有大行消金公司戰(zhàn)略升級

某國有大行消金公司為重塑新一代風(fēng)控能力，支撐線下信貸產(chǎn)品遷移至線上的戰(zhàn)略，啟動了新型風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)。

根據(jù)要求，同盾要幫客戶梳理歷年沉淀在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險策略規(guī)則、模型及決策流，結(jié)合同盾經(jīng)驗、應(yīng)用場景，提升優(yōu)化決策方案，并將天策-信貸版系統(tǒng)落地部署，同時通過實時接入多家三方數(shù)據(jù)，支持模型特征的加工運算，服務(wù)于全流程的風(fēng)險決策。

同盾管理層高度重視該項目，立即牽頭成立一個跨部門項目實施團隊，前中后臺全人員，從合同簽訂的那一刻起全部投入到戰(zhàn)時狀態(tài)。

而團隊所依賴的武器就是天策-信貸版。

事實上，盡管大家對困難有了充分的心理準備，但是各種意想不到的不利因素接踵而至，各種突發(fā)情況讓人措手不及。當(dāng)時大大小小的困難不計其數(shù)，但最讓人頭疼的有以下三個：

第一，交付范圍大。需要并行推進包括天策在內(nèi)的三個系統(tǒng)平臺交付，同時客戶業(yè)務(wù)包括線上、線下和場景等共20多個信貸產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品信貸風(fēng)控方案極其復(fù)雜，部分產(chǎn)品決策流上百個節(jié)點，策略規(guī)則、模型、衍生變量、計算公式及決策流等計算邏輯復(fù)雜。

第二，突然事件頻發(fā)。在項目進入關(guān)鍵期時，根據(jù)最新監(jiān)管要求，項目中的人行數(shù)據(jù)要從一代切換到二代。

這一消息意味著同盾前期所有方案中的數(shù)據(jù)百分之八十都需要調(diào)整，客戶近10個信貸產(chǎn)品使用到變量需要重新計算、測試和核驗。更讓人始料未及的是，突入而來的疫情導(dǎo)致時間被“浪費”了幾個月，同盾產(chǎn)品實施團隊要頂著巨大的工作量，與時間賽跑。

第三，滿足客戶較為超前的個性化需求。基于對未來業(yè)務(wù)發(fā)展的展望，客戶提出了包括系統(tǒng)操作更流暢，運行更穩(wěn)定等需求，還有諸如歷史數(shù)據(jù)重復(fù)利用、策略共用、場景兼容，子決策流等比較超前的建議。

疾風(fēng)知勁草。面對挑戰(zhàn)，同盾項目實施團隊迎難而上。面對龐大的風(fēng)控體系，項目組深刻領(lǐng)悟到部署前制定相關(guān)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)規(guī)范的必要性和重要性。若按傳統(tǒng)的方式部署，后續(xù)系統(tǒng)的可維護性、可配置性、數(shù)據(jù)重復(fù)使用性等方面都是問題，但雙方團隊在指導(dǎo)思想上很快達成一致，先定規(guī)范、再部署，謀定而后動。為保證準確度，在部署過程中項目組設(shè)置了A、B角，交叉確認工作，并上線后及時跟進質(zhì)量效果。

到今天，天策-信貸版已經(jīng)在客戶系統(tǒng)中安全平穩(wěn)運行了數(shù)月。客戶給予了高度評價，預(yù)期中的各項指標均按計劃實現(xiàn)，一些積極變化也是顯而易見：

首先是，系統(tǒng)功能可操作性變強。天策-信貸版系統(tǒng)界面簡潔，功能操作便利，易學(xué)易用，決策流方案部署95%以上實現(xiàn)配置化。客戶需求迭代效率明顯提升，小規(guī)模需求迭代，基本一周甚至幾天內(nèi)就可完成。

其次，系統(tǒng)運行決策流執(zhí)行過程可視化程度高。天策-信貸版決策流各節(jié)點執(zhí)行過程基本實現(xiàn)全流程100%可視化，決策結(jié)果報告內(nèi)容豐富且全面。以前客戶需求實現(xiàn)并上線，但系統(tǒng)不可見，不能實時了解結(jié)果和運行效果。現(xiàn)在，決策報告就像畫卷一樣鋪陳在客戶面前，一目了然。

最后，系統(tǒng)運行穩(wěn)定，決策結(jié)果精準。天策-信貸版每月處理超過百萬筆客戶進件申請，不良率也顯著降低。

天策-信貸版面向銀行、消費金融公司等所有金融機構(gòu)，支持云+本地化部署方式；此外，一支靈活性高、機動性強的技術(shù)團隊，共同讓這顆皇冠上的明珠散發(fā)光芒。目前，天策-信貸版已經(jīng)成功部署在全國超過一百家銀行和金融機構(gòu)，信貸客戶不經(jīng)意間的一次操作，說不定某一筆就經(jīng)過了“同盾之策”。